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藏龙学刊二O一二年第三期1金融园地农村金融服务全覆盖是指各种形式的金融机构在全国每个县域或乡镇的农村地区开设营业网点,消灭金融服务空白乡镇,为农村地区企业和农户提供贷款、存款、汇兑、结算和保险等金融服务.
据银监会统计,截至2011年,全国金融机构空白乡镇减至1696个,金融机构空白乡镇网点覆盖取得重大突破.
湖北省委省政府在充分考虑本省农村金融的客观严峻形势下,积极落实党中央国务院的指示,提出"花大力气用5年时间初步建立普惠的农村金融服务体系,降低金融服务门槛和金融服务成本,满足农民生活、农业生产和农村发展中对金融服务多样化、多层次的需求,积极推进农村金融服务全覆盖".
由于受制于中东部地区经济上的差距和省内不同县市间的发展程度的差异,农村金融服务覆盖状况也呈现很大的差异,尤其是在经济相对落后的贫困地区仍然存在着金融服务空白的现象,这已经成为农民金融需求增长和制约当地经济发展的严重障碍.
因此,分析和研究实现农村金融服务全覆盖的课题就成为加快建设社会主义新农村中极为紧迫而重要的任务.
一、孝昌县小河镇农村金融服务现状(一)金融机构的设置2009年至2011年,孝昌县小河镇经济发展迅速,其GDP总值、人均收入、乡镇企业的增加数量等指标都超过了全市乡镇的平均水平.
但与经济快速发展形成鲜明对比的是小河镇金融机构的数量和金融服务的水平发展较为缓慢和滞后.
目前,小河镇的农村金融机构由正规农村金融和非正规农村金融构成,正规金融占据主导地位.
小河镇银行类金融机构仅有两家,分别是农村信用合作社和邮政储蓄银行,大型国有银行和股份制商业银行在此均未设立分支机构.
非银行类的金融机构有两家人寿保险公司的服务网点和一家财产保险公司的服务网点.
非正规金融机构是当地农民和乡镇企业融资的重要渠道,其形式一般是零散的、无组织的直接互助性贷款.
由于正规金融机构占据主导地位及非正规金融机构的零散、无组织性,笔者将只对正规金融机构进行介绍.
1.
农村信用合作社.
小河镇农信社截至到2011年6月,吸收存款7100万元,发放贷款1100万元.
存款多是以个人的定期储蓄为主,乡镇企业占的比例相对较小.
在贷款方面,乡镇企业贷款需求的增长要明作者简介:张升亮,湖北经济学院金融学院,保险Q0941班.
参与本文撰写的其他成员有:张思琪,宋一帆,张盛.
农村金融服务全覆盖问题探究——以湖北省孝昌县小河镇为例张升亮摘要:农村金融是发展现代农村经济的核心,2011年湖北省政府发布了关于"十二五"期间推进农村金融全覆盖的纲要.
而由于实现农村金融服务全覆盖是一个系统性、长期性的工程,农村地区金融机构网点少而不均,农村金融服务水平低等问题并没有得到根本改变.
本文以湖北省孝昌县小河镇为例,从加强农村金融基础设施建设、创新信贷形式、建立惠农金融机制、加大金融知识宣传等方面为切入点,提出有利于提高金融服务全覆盖的相关建议.
关键词:农村金融机构;金融服务;覆盖率总第36期2藏龙学刊二O一二年第三期显快于农户贷款需求的增长.
小河镇农信社是当地传达和执行国家实施支农惠农政策最有效的金融类机构,农信社在当地也积极落实国家的各项惠农政策,努力为三农提供更多的金融服务.
小河镇的农信社主要业务有两项:一项是办理国家发放给农民的各种补贴,如水稻补贴、家电下乡补贴,这基本上占到了当地农信社工作量的30%,其业务办理的时间大部分集中在春季和冬季;另一项就是为农民和乡镇企业办理各种存贷款业务,其形式主要有小额信贷、抵押贷款、五户联保贷款等,其中小额信贷的最高限额由原来规定的五万元,变为可以根据贷款申请人的具体情况扩大上限.
2.
邮政储蓄银行.
小河镇的邮政储蓄银行于1986年停办,到1997年开始恢复存款业务.
2009年其开始办理农村贷款业务,改变了以往邮政只存不贷的尴尬局面,同时也极大地活跃了当地的金融市场,有效地扩大了当地的贷款需求.
小河镇邮政储蓄银行根据现在的农村居民开始逐渐意识到理财和保险的重要性,适时推出了各种代理产品,现在邮政储蓄银行代售新华保险公司的相关寿险和意外险以及中国人民保险公司财产保险的相关产品.
截止到2011年6月邮政储蓄银行代理保险业务的保费就达到540万元,这样的保费规模对于当地的保险业来说是一个很了不起的成绩,同时也为其他理财产品在农村的发展提供了宝贵的经验.
3.
非银行类金融机构.
小河镇有两家人寿保险的营销部,保险业务的开展约有90%是依托农村保险代理人完成的,他们在农民保险知识宣传和普及中发挥着主导作用,有力地促进了农村保险市场的发展.
从当地农村保险市场的构成来看,寿险公司占据了整个保险市场的80%以上,而且保险产品又多以人寿保险产品为主.
虽然财产保险的份额占当地整个保险市场的比例较小,但随着农民收入不断增加,私家车数量将会快速增加,车险保费的增长将会是农村地区产险的一大亮点.
(二)金融服务覆盖率经济学中用金融覆盖率这一指标来衡量农村金融的发展水平,它既包括广度的衡量也包括深度的衡量.
只有广度和深度相协调,才能更好地为当地农村经济的发展服务.
下面是小河镇当地金融服务覆盖率的情况:从农村存款服务覆盖衡量指标看,2010年小河镇农村存款总户数占农户总数的42%,每个行政村拥有存款金融机构网点数为0.
135个,平均每个网点服务的人数是24920人,农民人均存款4537元.
从农村贷款服务覆盖衡量指标看,农村地区存贷比为15.
5%,每个行政村信用社网点数量是0.
027个,农民每万人拥有的网点数0.
25个,农民人均贷款额573元.
从农村支付结算服务覆盖面的衡量指标来看,ATM机全部覆盖,但POS机覆盖为零.
从农村保险服务覆盖衡量指标看,每个行政村拥有保险销售网点数是0.
081个,农村社会养老保险参与人数占农村人口总数的34%,农业保险额占当年财产险保费总额的84%.
(见表1)这些数据说明当前小河镇的金融服务覆盖现状仍然不容乐观:金融网点较少,农民存贷款额均比较少,存贷比也较低,农村支付结算方式较为单一,农村保险业仍然处在较低的发展阶段.
下文将对这些问题做具体分析.
表12010-2011年孝昌县小河镇农村金融覆盖率的情况一级指标二级指标个体指标数值农村存款服务覆盖面衡量指标存款服务覆盖广度农村存款总户数/农户总数42%农村存款金融机构网点数/行政村总数0.
135个平均每网点服务的人数24920人存款服务覆盖宽度农民人均存款4537元农村贷款服务覆盖面衡量指标贷款服务覆盖广度贷款存款总户数/农户总数——农村信用社网点数/行政村总数0.
027个农民每万人拥有的网点数0.
25个贷款服务覆盖深度农民人均贷款额573元农村支付结算服务覆盖面的衡量指标覆盖广度ATM覆盖率100%POS机覆盖率0覆盖深度电子支付结算额/总支付结算额——农村保险服务覆盖衡量指标农村保险服务覆盖面的广度农村保险销售网点数/行政村总数0.
081个农村社会养老保险参与人数/农村人口数34%农村保险服务覆盖面的深度平均每一人寿保险网点服务农村人数24920个农业保险额/当年财产险保费总额84%二、小河镇金融服务全覆盖问题分析湖北省孝昌县小河镇在实现农村金融服务全覆盖藏龙学刊二O一二年第三期3的实践中不仅要面临着商业性银行撤离乡镇而新型的农村银行没有迅速成长壮大的尴尬困境,以及农村信用环境缺失、农村金融信息技术落后等我国其他农村地区的共性问题,而且该地区还要面临中西部地区发展农村金融所遇到的特殊困难.
(一)金融机构覆盖率低小河镇的银行类农村金融机构仅有农村信用合作社和邮政储蓄银行两家,而邮政储蓄银行从2009年才开始办理农村贷款业务,可以说该地区以前只有农村信用合作社发放贷款,垄断了当地的贷款市场.
农村金融的另外两大组成部分—政策性金融、商业性金融都是空白的,这样的农村金融结构使得当地农民和乡镇企业的融资难问题不能得到有效解决,金融机构在为农民增收、农业发展提供资金支持方面,作用显得非常的薄弱.
(二)金融服务水平低1.
农村金融从业人员少,缺乏年轻人才.
由于农村地区的经济落后,工资水平低,待遇远远落后于城市,因此越来越多的大学毕业生都愿意留在城市,很少愿意回到农村地区,这就导致农村地区的金融人才极度缺乏.
在调查中笔者了解到当地的农村信用合作社更是出现了青黄不接的人才困境,由于没有人才的补充,现在主要是一些50多岁的老员工在担负主要工作.
从业人员特别是年轻员工的缺乏必然会影响其金融服务水平.
2.
农村金融机构提供的服务单一,难以满足需求.
孝昌县小河镇的金融机构目前的主要业务还是办理存贷款业务和发放国家的各种补贴,尤其是邮政储蓄银行更多的是办理农村的存款业务.
目前邮政储蓄银行也开始从事代售保险和基金业务,然而这相对于国家的要求和当地农村居民的需求来说还是有很大的差距.
农村保险最近几年虽有所发展,但是不可否认的是保险业依然是最薄弱、最落后的环节,农民无法利用保险手段来分散生产和生活的风险.
农村金融产品单一,导致农村大量显性、潜在的金融需求没有得到满足,农民难以利用金融手段实现财富增值和脱贫致富.
3.
金融机构存贷比低,贷款难度大.
孝感县小河镇农村金融机构的存款与贷款的比例过低,当地最大的贷款机构农村信用合作社的存贷比只有15.
5%,这一指标远低于全市乡镇平均水平.
如此低的存贷比使得金融机构从农村获得的资金不能够通过正规渠道有效地重新投入到农业生产中,与之相反,大量的农村资金被抽离农村地区而输送到利润更为丰厚的城镇地区,这都严重制约了该地的经济发展.
存贷比低的主要原因是农村贷款的供需环节上基本矛盾依旧存在.
这主要体现在:其一,农村金融机构往往对有效需求分析不能充分把握,使得农村很大一部分的农户和乡镇企业的贷款需求被排斥在服务范围之外;其二,农户和乡镇企业贷款抵押、担保以及分散风险的机制不健全,手续复杂.
最后,农业生产季节性强、周期长、受自然灾害的影响大,而农户信贷的需求又具有主体数量大、高度分散、经营规模小的特点,这增加了农村金融贷款成本,加剧了贷款的难度.
(见图1)图1未向正规金融机构贷款原因分析三、实现农村金融服务全覆盖的几点建议随着党和政府逐渐意识到农村金融在解决"三农"问题上的重要地位,国家在今后的工作中必定会继续加大对农村金融改革的支持力度.
小河镇在农村金融服务全覆盖中存在的问题,在很大程度上反映了我国经济相对落后的中西部地区的乡镇在金融服务覆盖上面的不足.
笔者在孝昌县小河镇的调研基础上,查阅相关文章,认为在加速推进农村金融服务全覆盖的进程中,政府除了应继续重点加强对农村金融的政策支持和加强对金融体系的监管之外,还应该从以下四个方面加强对农村金融服务全覆盖的建设.
(一)加强农村金融基础设施建设,提高覆盖率1.
加大农村金融网点建设.
依据各地乡镇的实际情况,合理规划金融机构网点布局,鼓励各类金融金融园地总第36期4藏龙学刊二O一二年第三期机构加大在中心乡镇、特色乡镇和新农村社区、中心村的网点布局力度,拓展服务网络.
积极发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构和准金融机构,探索建立农民专业合作资金互助机构或资金互助合作社,鼓励有条件的地区以县(市)为单位建立社区银行,加快地方法人机构的发展,构建政策金融、商业金融、合作金融、民间金融的全方位农村金融体系.
加快保险公司农村服务网点建设,尤其是财产保险公司机构网点的布局建设,打破中国人民财产保险公司在农村的垄断局面,引导更多的产险保险公司参与到农村财产保险尤其是农业保险的竞争中来.
2.
提高农村支付便利化程度,增加服务产品和提高服务质量.
当地政府应该在有条件的地方积极鼓励金融机构增加ATM机、POS机、转账电话机的数量,提高其覆盖率.
同时当地金融机构应加强对农村金融机构的从业人员的技术业务培训,提高他们的电子操作化的水平.
(二)加强农村信贷创新,破解贷款难问题1.
加大农村信贷产品和服务的创新.
结合当地种植业和养殖业的特色,积极推广"企业+农户"、"公司+基地+农户"的生产模式和农户联保贷款模式.
最近几年,小河镇的特色种植业和养殖业发展迅速,"企业+农户"或者"公司+基地+农户"的专业化生产方式能够使得农户的销售渠道得到保证,农业生产因市场价格的波动而带来的风险也被降低,而且农民也将接受公司的专业培训,所以农户的生产整体风险降低.
在这种专业化经营方式下,农民的收入大幅增加,那么农民会扩大生产规模,对资金需求也会急剧增加,而此时经营风险已经大幅降低,那么农村金融机构发放给农户的贷款其违约的概率就会变小.
农村金融机构坏账减少,金融风险得到有效控制,反过来农村金融机构也会不断加大对农民的贷款,从而农村金融会得以良性循环,促进农村经济持续更快的发展.
2.
加强政策支持,拓宽抵押担保的范围.
政府应该结合农村经济发展水平和农村产业结构特色,积极增加抵押担保的形式.
进一步完善土地经营权、林权、农村集体建设用地产权的流转机制,强化农村土地承包经营权的物权性,明确所有权主体范围及其职能.
承认农民住房的物权,允许并规范其市场交易行为,扩大农户对宅基地和山林及其他非基本耕地保护范围内的土地开发、交易和收益的权利范围,让丰富的农村资源成为资本,并以此来拓宽农村抵押担保物范围,让农民可以拥有更多的抵押担保物同时享受到现有资产价值升值带来的财富.
这些将有效地解决农民的担保和抵押物品缺乏的困境,降低农民贷款的难度.
(三)完善国家的支农政策,加强对农村金融的监管与改革1.
继续加大对"三农"的保险支持.
实行政策性农业保险和商业性农业保险相结合,进一步改进中央财政补贴办法,建立由中央政府、地方政府、保险企业共同参与的巨灾风险防范机制.
在产险方面,要增加农业保险公司的有效供给,支持专业农险公司和互助保险机构的发展,巩固发展水稻、奶牛、能繁母猪的成果,切实做好油菜、棉花保险试点,扩大试点范围.
同时各地还应结合当地的自然灾害风险,选择适合的农业保险种类,避免不考虑实际的农业风险而只采取单一的水稻农业保险.
在寿险方面,大力推进农村小额人身保险,积极宣传农民大病医疗保险、农户小额信贷保证保险,有效利用银行、邮政等资源,探索和规范跨行业合作的"三农"保险新模式,不断创新"三农"保险产品和服务.
加大对农村企业、农业合作化组织的保险服务,进一步提高"三农"保险服务水平,降低保险理赔门槛,保证投保农民小灾小损得到及时补偿.
要打破人保财产保险公司在地方的垄断,引入市场机制,引导其他商业保险公司积极地参与到农业保险的承保活动中来,提高农民抵抗自然风险的能力.
2.
大力加强农村信用体系建设.
积极开展金融信用县(市)、信用乡镇、农村青年信用示范户等创建活动,促进农村信用主体不断增加,信用环境不断改善.
加强农村信用信息的采集、运用,推动农村信用信息共享和整合,为金融支持"三农"提供服务.
推动更多乡镇金融机构网点接入征信系统,引导金融藏龙学刊二O一二年第三期5金融园地机构将征信系统查询权限下放到各乡镇网点,方便农村信用信息查询,服务农村金融发展.
3.
完善政策支持体系,加强风险监管.
政府要放宽民间金融机构的准入门槛,对新型的农村金融机构实行税收政策的优惠和货币政策的特殊管理,实行有差别的存款准备金率,各地方根据自身的实际制定合理有浮动的贷款利率和灵活的不良贷款比例.
特别是对农村信用社、乡镇银行、小额贷款公司要给一定的税收优惠,降低农村金融成本.
对于政策性"三农"保险等关系国计民生的保险品种,给予适当的财政补贴和税收优惠.
对农村金融的建设既需要国家给予优惠的政策来支持其发展,同时又要控制好农村的金融风险,保证农村金融持续健康发展.
4.
充分发挥农村金融服务"三农"的主力军作用.
鉴于农村信用合作社在农村金融中的重要地位,农村金融要加快改革步伐满足农村多元化金融需求.
农信社可以积极引入民间资本,扩大投资股的比重,改善内部治理结构,使农信社真正成为独立经营的市场主体.
同时,农信社还要加强跨区域的资源整合和竞争,打破地区垄断局面,进一步提升其竞争力,切实满足农户和当地企业的金融需求.
(四)加强对农民的金融知识宣传教育加大对农民金融知识的宣传力度,开展金融常识教育,普及金融实用知识.
金融从业人员可以经常深入村镇现场宣传,现场接受农民咨询,向其传递金融政策,赠送金融书籍.
此外,重点加强信贷、假币识别、残损币兑换、征信、投资和保险等金融知识的宣传.
可以通过发动大学生"村官"参与农村金融知识宣传培训等方式,探索农村金融知识宣传的长效机制.
加强与农业、社保部门的对接联系,将金融知识培训与农技培训、农村劳动力转移培训和农民工创业扶持有机结合,帮助农民利用金融知识创业致富.
只有农民群众掌握了金融常识,他们才能更好地表达自己对金融服务的需求,才能更准确更合理的提出自己的期盼和要求,才能更充分的利用金融工具为自己服务,才能从根本上加快改善农村金融服务的步伐.
四、结束语推进农村金融服务全覆盖意义重大.
只有实现农村金融服务全覆盖,现代农业发展才更有支撑,经济结构调整才更有成果;只有实现农村金融服务全覆盖,农民增收渠道才能拓宽,扩大内需战略才能更顺利地实施;只有实现农村金融服务全覆盖,农村民生问题才能得到有效改善,社会和谐稳定的基础才能更加巩固.
虽然在推进农村金融服务全覆盖建设的实践中,依然会出现各种问题和困难,但是我们只要坚持走建设有中国特色的农村金融体系道路,推进农村金融基础设施建设、扩大金融服务"三农"的层面,增强金融惠农强农的服务能力,那就必定会实现中国农村金融的新跨越.
(指导教师:杨丽萍)(责任编辑:吕博)参考文献:[1]陈雪飞.
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总第36期6藏龙学刊二O一二年第三期一、近三年中国国际收支状况概述(一)基本概况近三年,我国国际收支继续保持经常项目、资本和金融项目的"双顺差"格局(见表1).
2009-2010年,经常项目顺差由2611亿美元减至2017亿美元,总体下降了22.
75%;而资本和金融项目顺差由1808亿美元上升至2211亿美元,总体上升了22.
29%;两者作用的效果使总顺差先上升后下降,总体减少4.
32%,虽然下降幅度不大,但是数额仍然处于历史高位.
高额、持续的顺差必然导致我国的国际储备资产也呈现较快的增长趋势,反映为国际收支平衡表中储备资产差额的巨大数值.
由此不难看出中国的国际收支已经失衡.
然而我国政府近几年一直致力于促进国际收支平衡,并将之作为经济工作的一项重要任务,这使得我国国际收支失衡现象在近三年中有所改善.
虽然每年仍然保持了高额的双顺差,但上述数据分析显示2010年顺差增幅减缓,2011年有所下降,因此这三年的总顺差整体呈略微下降趋势,我国国际收支失衡状况有所改善.
表12009-2011年我国国际收支四大项目差额(单位:亿美元)项目2009年2010年2011年经常项目差额261130542017资本和金融项目差额180822602211储备资产差额398447173878净误差与遗漏差额435597350(数据来源:国家外汇管理局统计数据)(二)主要特点1.
总体呈现"双顺差"格局.
中国国际收支呈现出的经常项目、资本和金融项目"双顺差"格局是目前我国国际收支最显著的特征,且这一格局自1994年延续至2011年,其延续时间之久、数值之大实属罕见.
2009-2010年我国经常项目顺差总计达到7682亿美元,资本和金融项目顺差总计达到6279亿美元.
虽然这种持续高额的"双顺差"及随之产生的高额外汇储备,有利于促进国内经济和就业的增长以及提升中国的国际经济地位,但另一方面,也会延缓中国经济结构的调整,加重中国经济对国际市场的依赖度,导致国内经济发展失衡等一系列负面影响.
2.
服务贸易滞后于货物贸易.
在国际收支平衡作者简介:王欣轶,湖北经济学院金融学院,金试Q1041班.
我国国际收支失衡现状的成因及负面影响分析王欣轶摘要:近几年,随着国际金融危机阴霾的逐渐消散,我国的国际收支活动由最初的放缓转变为加速增长.
然而在我国涉外经济保持较快增长的同时,国际收支失衡问题也已引起国内外的广泛关注.
虽然保持一定数量的顺差表明我国国际竞争力的增强,但长期也会给我国经济的运行带来不少负面影响.
本文从2009-2011年我国国际收支状况入手,概括这三年收支状况的主要特点,同时分析了其失衡的原因以及给我国带来的负面影响,并为缓解我国国际收支失衡提出了一些建议.
关键词:国际收支失衡;双顺差;经常项目;资本和金融项目藏龙学刊二O一二年第三期7表的经常项目中,贸易项目为最主要的部分,对一国国际收支起着决定性的作用.
在2009-2011年间,我国的货物贸易一直保持顺差而服务贸易一直呈现逆差;服务贸易进出口总额占货物贸易进出口总额的平均值仅为12.
6%,低于全球平均水平,这些都说明我国的服务贸易还有待加强.
目前中国的货物贸易排名全球第二,服务贸易位居第四,虽然自入世以来中国的服务贸易总体发展很快,但仍然滞后于货物贸易的发展.
另外,值得注意的是中国服务贸易逆差的主要来源是运输、旅游、保险服务以及专有权利使用费和特许费几个项目,受2008年国际金融危机的影响,这几个项目的逆差近三年均呈逐年扩大趋势.
近三年中国集中在运输、旅游等传统服务贸易上的出口比重几乎占我国服务贸易出口总额的一半,而金融、保险、计算机和信息服务、通讯服务等四类高技术服务贸易的出口仅占服务贸易出口的8.
4%,这足以看出我国服务贸易结构的传统和单一.
由此可以看出,我国现代服务贸易的发展落后于货物贸易,缺乏一定的国际竞争力.
3.
资本和金融项目顺差陡增.
我国2009年国际收支平衡表中的资本和金融项目顺差较2008年陡增,2010年、2011年顺差仍然居高不下(见图1).
国际资本净流入的增加表明,在如今人民币升值的预期以及欧美持续低利率的情况下,机构和个人都更加热衷于将外汇资产转换为人民币,表明包括"热钱"在内的跨境资金对人民币资产热度不减,对中国的经济形成了巨大压力.
图12008-2011年我国国际收支资本和金融项目差额(数据来源:国家外汇管理局统计数据)4.
国际储备资产数额巨大.
近三年我国国际收支的总差额分别为3984亿美元、4717亿美元和3878亿美元,这些顺差的大部分最终转化成了我国政府的外汇储备资产,使我国的外汇储备不断增加,由2008年末的1.
946万亿美元增加到2011年末的3.
181万亿美元,三年增长了63.
5%.
我国的国际储备资产持续增加,尤其是外汇储备资产的增加,导致目前我国的国际储备数额巨大,已位居世界第一.
二、我国国际收支失衡的成因(一)经常项目失衡的成因经常项目是一国与外国进行实际资源经济交易的账面记录,是国际收支平衡表中最基本、最重要的账户.
2009年之前我国的经常项目一直保持顺差且顺差不断扩大,其数值直到近三年才有所下降(见图2).
经常项目保持顺差是我国国际收支失衡的突出表现之一,但由于经常项目涵盖的最基本的经济交易是货物贸易,货物贸易的状况很大程度决定了经常项目的状况,所以,就我国而言,经常项目失衡的直接导因实际就是货物贸易的巨额盈余.
图22001-2011年我国国际收支经常项目差额(数据来源:国家外汇管理局统计数据)导致我国货物贸易发生巨额盈余主要有以下三个方面的原因:1.
我国的内需不足造成出口增多、进口有限.
内需不足主要是指国民消费需求不足,长期以来,中国的消费率明显偏低,消费占GDP比重基本在60%以下,远低于发展中国家70%的平均水平.
导致内需不足有两个十分重要的原因:一是人均收入水平较低.
改革开放30年以来,我国居民的工资增长速度基本低于GDP的增长速度.
人均收入低,物价高,直接导致国民消费需求低,造成内需不足.
二是贫富差距较大.
我国不仅城乡贫富差距大,城市居民的贫富差距也很大.
从2000年开始,我国的基尼系数就已超过了0.
4的警戒线,目前据估计已达到0.
5,这也足以证明我国贫富的巨大差距.
正是由金融园地总第36期8藏龙学刊二O一二年第三期于如此大的贫富差距,财富主要集中于少数人手中,大多数人需要消费但没有能力消费,内需难以拉动.
内需不足让居民无法消费,然而中国又是一个制造业大国,结果大多数在本国生产的商品在国内难以销售,只有出口到国外,促使出口增多、进口受限.
2.
我国长期实行出口鼓励政策导致出口增多.
上世纪80年代,由于外汇短缺,我国没有能力进口一些急需的技术产品和战略资源,因此必须实行出口导向型政策.
加之我国长期的计划经济基础决定了国内市场和管理政策的相对封闭,政府认为进口会冲击国内产业,而出口能促进其发展.
因此,我国长期采取一系列鼓励出口的优惠政策:1994年实行了人民币汇率并轨改革,1998年亚洲金融危机以后中国增加了出口退税率,2001年中国入世后取消了一些贸易壁垒等等.
长期的出口鼓励政策使得中国的出口商品在国际市场上更具有价格和竞争优势,中国的出口高速增长.
3.
各国的产业分工促使我国出口增多.
随着各国产业结构的不断调整,日本、美国等发达国家逐渐将其低端制造业转向他国,由于我国有丰富的自然资源和廉价的劳动力,成为了发达国家转移低端产业的不二之选.
因此我国被动成为制造业大国,主要从事劳动密集型、技术含量低的加工产业,而主要从事技术密集型产业的发达国家不可避免地要选择从我国进口低成本的加工产品.
因此,加工贸易方式的存在必然促进我国出口,引致贸易顺差.
(二)资本和金融项目失衡的成因资本和金融项目是对一国资产所有权在国际间转移行为进行记录的账户,反映了资本的国际流动.
我国的资本和金融项目也一直保持顺差,且在2009年和2010年顺差均大幅增加,2011年有所下降,但与三年前相比其数值仍然处于较高水平.
(见图3)图32001-2011年我国国际收支资本和金融项目差额(数据来源:国家外汇管理局统计数据)资本和金融项目顺差是我国国际收支失衡的另一个重要表现,而引发这一项目失衡的原因主要有两个方面:1.
人民币升值预期促使资产流入.
从2000年到2004年人民币对美元一直保持在1美元兑换8.
27元人民币左右,而如今这一数据已经变更为6.
29元人民币,升值幅度较大.
产生人民币升值预期的原因有三个方面:一是我国长期存在双顺差.
由于我国对美国存在长期经常项目、资本和金融项目的双顺差,为了平衡两国之间的贸易,人民币出现升值预期.
同时双顺差给我国带来的外汇储备的快速增长也表明对人民币的需求增加,人民币升值压力增大.
二是我国持有的美国国债数额大.
经济危机后,美联储于2009年和2010年两次启动了量化宽松货币政策,大量美元货币注入美国市场,推动美元贬值.
然而截止2011年末,中国拥有的美国国债已达1.
1519万亿美元,为美国国债海外最大持有者.
美国在美元贬值的基础上逼迫人民币升值,可以减少其对我国的负债,据估计人民币每升值1%,美国可消除对我国100亿美元左右的负债.
对美国国债的持有数额大是美国逼迫人民币升值的主要压力之一.
三是要求人民币升值的国际力量大.
人民币升值的压力不仅来自于美国,同时也来自于日本、澳大利亚和欧洲等地区.
虽然人民币升值无法解决全球贸易失衡的问题,但是却可以转嫁由于美元贬值引起本国货币相对升值带来的风险.
另外,中国的贸易在国际市场具有较强的竞争力,形成对他国制造业的压力.
人民币升值可以让他国在制造业中取得贸易优势,保护本国制造业.
由于存在人民币升值的预期,外国游资不断将资本转向我国,过剩的流动性流入中国资本市场和房地产市场,助长了资本和金融项目的顺差.
2.
长期鼓励吸引外资的政策促使资产流入.
在经济全球化的趋势以及我国对外开放领域不断扩大的情况下,跨国公司加快了向我国扩张的步伐,外国来华投资快速增长,这与我国改革开放后吸引外商的政策密不可分.
作为需求约束型的经济主体,我国一直沿藏龙学刊二O一二年第三期9袭发展中国家利用外需弥补内需的一般做法,长期以来鼓励和吸引外商来华投资,以弥补我国国内的技术不足.
这种政策促使外资流入,推动了资本和金融项目余额走高.
三、中国国际收支失衡产生的负面影响(一)增加我国与外国的贸易摩擦自加入WTO以来,我国进出口增速均保持在20%以上,与他国贸易摩擦加剧.
2011年,我国遭遇来自19个国家(地区)发起的贸易救济调查案件69起,同比增加4.
5%,涉案金额约59亿美元.
发生纠纷的对象不仅有来自美欧的发达经济体,也有来自于巴西、阿根廷以及印度等发展中国家.
案件中既有针对传统优势产业的,也有针对电子信息等高新技术、高附加值产业的.
此外,不少国家还制定和实施了产品环保标准、产品质量安全标准等技术性贸易措施及国内税费等措施以针对我国出口产品,我国出口产品面临的贸易壁垒形势严峻.
这些贸易摩擦的产生与我国的巨额贸易顺差密不可分,我国过度的国际收支盈余带来了很多潜在的贸易壁垒和贸易摩擦,并使一个由经济问题引发的矛盾升级演化成政治矛盾.
(二)加大人民币升值的压力我国外汇储备的较大增长主要来源于国际收支高额的"双顺差",这一现象说明人民币在国际市场上的需求大于供给.
就目前而言,这种供求不平衡的状况已成为影响我国人民币汇率稳定的不利因素.
因为在人民币升值的市场预期下,一方面国际套汇投机资本会大量进入我国,流入金融证券市场,成为金融市场动荡的潜在因素,另一方面由于外汇储备的增加导致货币供给大大增加,引起国内通货膨胀,对我国经济持续健康发展造成不利影响.
(三)影响我国金融市场的稳定性在如今人民币升值的预期以及欧美持续低利率的情况下,机构和个人都更加热衷于将外汇资产转换为人民币,表明包括"热钱"在内的跨境资金对人民币资产热度不减,对中国的经济形成了巨大压力.
然而"热钱"并不是有效资本,国际投机者为了牟取暴利而进入我国市场,一旦投机者突然大量撤走资金,这些"热钱"将会迅速大规模流出国内市场,从而引发国内股市、楼市大跌,并造成外汇市场波动,增加我国金融市场的不稳定性.
(四)降低了我国资金的使用效率就经济因素而言,顺差给我国带来的巨额国际储备资产,除了能维持国内外对本国的货币信心以防止金融危机外,对于调节临时性国际收支逆差、维持汇率稳定和作为对外举债与偿债能力的基本保证来说基本没有很大作用.
作为占据国际储备最主要地位的外汇储备,其巨大的数值反而降低了其利用效率.
目前我国的外汇储备资产主要投资于美国国债,收益率低于我国国内的投资,其他大量外汇储备资产的闲置也产生了较大的机会成本,造成这些外汇储备资金的利用不充分.
(五)冲击我国货币政策的有效性国际收支失衡所形成的大量顺差给我国带来巨额的外汇储备,而中国收入的外汇兑换成人民币后,人民银行为了维护经济稳定的健康发展,就会发行短期票据回笼货币,但这只能解决短期问题.
当票据到期时,人民银行又不得不再次发行更多的票据回笼货币,可见这种方法无法从根本上解决外汇占款.
如此,外汇储备的增加影响了我国货币供给量,成为货币供给的另一重要来源.
随着整个金融体系中外汇占款大幅增加和货币市场利率持续走低,货币调控的难度越来越大,使得央行货币政策的有效性受到了直接冲击.
四、缓解中国国际收支失衡的对策和建议(一)鼓励进口,减少顺差一直以来,中国都是实行出口型贸易,并且颁布大量鼓励出口的政策,却忽视了进口的重要性.
出口确实有利可图,但在贸易顺差如此巨大的时刻,政府也应适当鼓励进口,这样不仅平衡了我国的国际收支,还能起到减少我国与外国的贸易摩擦、降低人民币的升值压力等一系列正面效果.
因此,目前政府应当针对进口制定恰当的鼓励政策,例如减少进口税、适当放松对进口贸易的管制等,以帮助我国改善"双顺差"的现状.
(二)刺激消费,扩大内需金融园地总第36期10藏龙学刊二O一二年第三期内需不足在一定程度上使我国的贸易顺差得不到改善,而扩大内需的重要方式便是刺激国民消费.
我国不仅要提高人均收入水平,更要注重提高低收入人群的收入水平,缩小贫富差距,例如提升农产品的价格以提高低收入农民的收入水平,提升最低工资标准以提高城镇低收入人群的收入水平,让低收入的人群也具有必要的消费能力,起到增加内需、缓解顺差的目的.
(三)大力发展服务贸易我国应大力发展落后的服务贸易,尤其是在金融、保险、计算机和信息服务、通讯服务等技术密集型服务贸易领域,使我国的贸易结构得到优化,增强我国的国际贸易竞争力.
首先,要在巩固旅游、运输等传统型服务贸易行业的同时加快金融、保险等高新技术类行业的发展,优化贸易结构;其次,要加快培育针对服务贸易的高素质人才,填补我国缺乏高级人力资源的空缺;最后,要建立健全的服务业企业的法人治理结构,制定科学的竞争战略,引领我国的服务业迅速发展.
(四)严控"热钱"流入,规避风险首先,要加强监管,严控非法资金流入.
"热钱"的大量流入会对我国经济造成巨大影响,为了控制这些资金的流入,我国一方面应该制定完善的监管制度,防止非法资金流入;另一方面要严格监控市场上已流入的资金,发现异常情况立即展开调查,降低"热钱"在市场上的流动性,减小其对我国经济的破坏.
其次,做好应对短期国际资金流动冲击我国市场的准备.
为防范短期国际资本大规模流动的冲击,我国应做好短期国际资本流动的风险预警工作,并制定出相应风险应对措施,避免因风险的发生而给我国经济造成重大损失.
(五)有效管理国际储备资产从经济因素考虑,我国巨额的国际储备资产对我国的经济造成了不少消极影响,因此需要对我国的国际储备资产进行有效管理:首先,优化外汇储备的币种结构.
如今我国的外汇储备主要投资于美国国债,而美元正面临贬值的现状,为了避免我国外汇储备缩水,应在不影响国际金融市场稳定的情况下,适当减少美元在外汇储备中的比重,实现外汇储备多元化,使外汇储备币种结构达到一个合理的状态,保证外汇储备的安全性.
其次,扩大对国外资源的开发,支持企业海外投资.
随着我国经济的发展壮大,我国对国外资源的依赖程度也将逐渐提高,所以我国应扩大对海外资源的开发,增加能源、先进技术设备等重要战略物资的储备.
另外还应加大对企业的海外投资扶持力度,尤其是具有竞争力的大型跨国企业,加强我国创新型、核心技术型企业在海外的影响力.
这样可以在充分利用我国国际储备的同时,提升我国的国际竞争力.
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藏龙学刊二O一二年第三期11一、枣阳市农村信用合作社发展背景及特点(一)基本背景农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构.
农村信用合作社有自己的特点,首先它同商业银行一样以吸收存款、发放贷款为主要业务,又由于它直接参与货币创造,因此它属于银行类金融机构.
其次它又是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构,不同于一般的商业银行.
农信社枣阳市自1953年就有了农村信用合作社,在枣阳市整体金融机构的存贷款业务中占据了重要的地位,枣阳市农信社始终坚持"立足社区、面向'三农'、面向中小企业、面向县域经济"的市场定位,为推动枣阳市经济建设发展做出了突出贡献.
但由于多种因素制约,农信社的发展停滞不前甚至倒退.
为弥补其在农村金融机构中的作用缺失,2007年5月,湖北襄阳银监局、枣阳市人民政府依照国家政策批准建立枣阳市村镇银行,枣阳市首家村镇银行中银富登村镇银行于2011年开办.
村镇银行的兴办无疑会对农信社带来冲击,加剧枣阳市金融市场竞争的激烈性.
(二)特点为了更好的体现农信社和村镇银行的特点,现将枣阳市农村信用合作社和村镇银行做一个深入对比.
(见表1)表1枣阳市农村信用合作社和村镇银行对比金融机构农村信用合作社村镇银行性质与政策倾向机构性质银行类与合作类双重性质商业银行类政策倾向与地方支持力度强调自身改革,组建农村商业银行政策大力扶持业务与客户群体业务规模大小业务种类存贷款,医务、种地、家电等补贴、代收手机话费、代理保险等中间业务主要为存贷款业务手续(主要为贷款手续)需要包括户口本、身份证等众多证件、抵押或质押物、三个担保人(其一必须是公务员),领取补贴必须本人持相关证件户口本、身份证,房屋、车辆等可接受的抵押或质押物客户群体农户、个体户、中小企业主要是个体户、中小企业,其次为农民群体营业网点531管理体系管理制度行政化管理采用成熟的商业银行公司化管理员工素质多为内部招聘员工,专业技能欠缺多为经验丰富的管理者和专业性强的大学毕业生员工待遇基本工资,享受五险一金除基本工资、五险一金,还享受绩效奖金和相关补贴风险控制资本充足率不足、呆坏账较多满足银监会各项指标宣传策略信贷员信贷员、平面媒体、网络媒体等作者简介:魏征,湖北经济学院法商学院金融系,国金09402班.
论农村信用合作社发展前景——基于枣阳市农信社与村镇银行的比较魏征陈炜摘要:自1953年枣阳市农村信用合作社联合社成立以来,农信社为枣阳市的农业经济发展做出了突出贡献,但是僵化的体制和逐渐落后的人员素质等因素制约了农信社的发展.
引进新的金融机构是改革的出路,中银富登村镇银行在枣阳市应运而生.
本文以此为背景,通过比较枣阳市农村信用合作社和村镇银行的优劣势,对农信社提出改革措施,力求农村信用合作社和村镇银行协调发展,最大力度地推动枣阳市经济的健康发展.
关键词:枣阳市;农村信用合作社;村镇银行金融园地总第36期12藏龙学刊二O一二年第三期二、农村信用合作社相对于村镇银行的优势(一)农信社业务规模大和种类多枣阳市农信社最基本也是最主要的项目就是存款和贷款业务.
由表2可知,农信社核心业务规模在市内金融机构中处于领先地位.
农村信用社资金充足,对当年农业资金的需求能有相对高的保证.
相反,村镇银行刚刚建立,业务规模远不及农信社,市场占有率较低.
其次,农信社除了存贷款业务外还全面提供医务、种地、家电、移民等补贴业务.
在中间业务发展方面,主要开展了代收预算外资金、代收手机话费、代发工资、代理保险业务、办理银行承兑汇票等业务.
而枣阳市村镇银行现有的业务种类比较单一,主要是存贷款业务,在业务种类上也处于明显的劣势.
表22010年枣阳市农信社存贷款总额与所占金融机构存贷款比项目总数额(亿元)占比(%)存款50.
028贷款27.
350(二)农信社营业网点多农信社在2010年已有27家分社,53个网点遍布枣阳市各大乡镇,拥有枣阳市整体金融机构近1/4的从业资源.
众多的营业网点保证了资金的来源以及业务开展的覆盖面.
同时,由于枣阳市是一个农业市,居民多为农民.
农信社长期扎根农村,网点深入乡镇,对服务国家"三农"政策、了解客户的需求和对客户的亲和力有着村镇银行不可比拟的优势.
村镇银行由于只有一个网点,客户存取款都只能去这唯一的网点,十分不便,这对吸收储蓄极其不利.
再者,枣阳市村镇银行没有独立的联行行号,使得结算很不方便,这严重限制了村镇银行的业务发展.
(三)农信社客户群体稳定,覆盖面广农信社的客户群体主要由当地农户、个体户和中小企业构成.
农信社的互助性质决定了农信社始终要为农民服务.
村镇银行则认为农户大多不愿贷款,而自身的目的在于盈利,这就决定了它的主要客户群中少了农户这一大的方面.
同时,鉴于农信社多年的发展,其已经拥有了稳定的客户群,很多农业企业更倾向于向农信社贷款.
三、农村信用社相对于村镇银行的劣势(一)农信社机构性质和产权不明晰农信社最初创办是以为社员提供金融服务为目的的合作类金融机构,尔后衍生出进行信用创造的银行类性质.
因为通过个人集资来互帮互助,农信社逐渐转为银行类的金融机构,使得农信社的产权非常不明晰.
性质与产权的不明使农信社明显无法适应当前激烈的金融市场竞争环境.
由于股权不明、行政管理代替资本管理等历史遗留问题,农信社逐步变成地方政府控制金融资源的工具,其组织结构的行政色彩极其浓厚.
且产权不明晰,体制僵化,这严重阻碍了农信社的发展.
而村镇银行是属于完全意义上的商业银行,产权明晰,组织结构合理,各职能部门职责分明.
(二)国家政策倾向和地方政府支持力度较弱随着市场经济的发展,农信社已不能满足农村金融发展的需求.
国家希望农信社能够尽快解决历史遗留问题,化解自身包袱,加快自身改革,组建成农村商业银行.
与此同时,国家为了培育新的农村金融主体,弥补商业性金融机构在农村金融体系中的"空位",对村镇银行采取大力扶持的政策,鼓励村镇银行在二、三线城市的兴起.
(三)单笔贷款数额小,手续繁杂首先,农信社虽然有较高的市场占有率,贷款总体规模较大.
但细化到单一笔贷款上,其贷款数额相对于村镇银行就较小.
当下,枣阳市农村经济产业结构、生产经营方式与以往不同,产生了很多新型的贷款需求,并且数额都较大,村镇银行能够满足这些贷款需求,农信社则显得有些力不足心.
其次,农信社贷款程序复杂,效率低下.
乡镇农信社存在贷款资格问题,普通老百姓根本无法贷款,只有家人上了大学才能贷款.
农信社还存在贷款调查复杂的问题,贷款需要调查的证件繁多,手续麻烦;联保贷款需要三个担保人,其中一人必须是公务员.
即使是在农信社特有的资补业务中,手续也非常繁杂,农民必须持本人身份证去领取费用,持户口本和过期身份证都是无效的,这给许多农户家庭造成不便.
而村镇银行的贷款手续相比简便许多,贷款条件也相对较低,他们还自藏龙学刊二O一二年第三期13行承担对企业信用的评估费用.
从评估到贷款发放一般为3-5天,如此快捷的贷款发放流程对客户有极大的吸引力.
(四)管理体系存在缺陷1.
管理制度落后.
农村信用合作社自2006年脱离农行,由银监会监管开始走上产权改革道路.
2009年产权制度彻底改革,统一法人,这有利于国家对农信社的激励体制发挥作用.
但是从管理体制看,由于历史遗留问题,农信社自觉不自觉的变为地方政府控制金融资源的工具.
地方政府对农信社依然存在行政干预.
市、县级农村信用社领导的产生也出现了省级政府和当地政府干预的现象,完全破坏了农村信用社自行设置的管理制度.
政府的这些不当干预是农村信用合作社效率低下,发展迟缓的重要原因之一.
村镇银行实行完全自主管理,利用成熟的商业银行运作体制和先进的管理技术,采取公司化管理.
2.
员工待遇普通.
农信社的基层员工待遇普遍一般,为金融机构平均水平.
由于没有完善的绩效考核制度,员工除了基本工资和基本福利外很难有额外的绩效奖金.
而村镇银行采取高福利来激励员工,给予员工较好的待遇.
除了较高的基本工资外和五险一金外,还给予员工更多的绩效奖金以及相关补贴.
村镇银行对高素质的人才显然比农信社更有吸引力.
3.
员工整体素质较低,工作效率低下问题凸显.
由于枣阳市过去用工制度原因,过去农信社员工多是内部招聘,整体人员素质偏低.
缺乏高学历人才,缺乏系统的专业知识培训是其内部管理的硬伤.
近些年由于新系统、新设备的投入使用,员工队伍整体素质偏低与农信社开展的新业务所需要的新技能之间的矛盾更加突出.
员工队伍无论在知识水平上还是在思想观念上都亟待提高和转变.
村镇银行则针对性的采取以优质服务为导向来发挥优势.
其对于员工的选拔采取对外公开招聘,条件相当严格.
录取后进行统一的培训,配发统一制服.
银行要求从业人员对外"微笑服务",相比于农信社有更高的服务质量.
4.
风险控制机制不足,安全防范意识淡漠.
根据数据显示,2007年6月末之前枣阳市联社的不良贷款余额为18957万元,呆滞贷款为16660万元.
造成农信社坏账多、风险大的原因首先是农信联社虽有相应的监管指标,但是一些分社并未有很具体的指标,也未依据指标采取完善可靠的风险控制.
其次,联社主要通过很简单的标准来进行信用评级,由于农民对自然条件有很强的依赖性,抵御自然灾害能力弱,农信社自然承担的风险很大.
再者,农民本身信用观念淡漠,很多农信社都采取对部分贷款购买保险来抵御个人或者企业逾期不还的资金风险.
可是这只能算作事后控制,并未真正做到风险预防.
最后是农信社面临道德风险,"关系户"在农信社的客户群中占据相当比重,这类"关系户"信用质量不能得到保证,却能得到农信社相当的资金,很容易造成不良贷款的产生.
在村镇银行中,采取商业银行风险控制的优势则发挥着重要的作用.
对于国家要求的各项指标,村镇银行都能满足,并且能够按规定计提呆坏账准备金.
同时,村镇银行采取五层信用评级等技术来最大限度的降低坏账呆账的产生,相比于农信社的道德风险,村镇银行要低很多.
(五)宣传方式单一农信社的新业务一般是通过信贷员下到乡镇去进行宣传推广,模式相对单一.
而村镇银行却是采取多方面多角度的宣传,充分利用各种媒介,除了信贷员之外还利用报纸、期刊和网络等,这样的宣传效果显然比农信社要好得多.
农信社在与村镇银行的比较中所体现出来的劣势就是农信社在未来的发展中亟需解决的问题,农信社应采取相应的对策措施以应对村镇银行的冲击,使其能够在枣阳市的金融市场中发挥更大的作用.
三、在村镇银行冲击下农信社的发展对策(一)坚定体制改革路线,加快体制改革步伐国家于2003年6月份启动新一轮农村信用社改革试点工作以来,改革工作取得了重要的阶段性成果,但相对来说改革的进程依然较为缓慢.
因此农信社需要依照国家政策加快自身的制度改革步伐,改革产权制度形式,加快化解历史包袱,尽快成立农村商业银行.
在股本资金的投入上可以逐渐开放,多争取到大金融园地总第36期14藏龙学刊二O一二年第三期型企业或者金融机构的投资,争取在产权制度上与村镇银行站在同一起跑线上.
(二)加强与政府及职能主管部门的交流沟通在现有基础上增加各类农业补贴的代发,扩大影响.
2010年度,枣阳市农业局通过农信社发放给农民的粮农补贴共计1000多万,抗灾救灾资金200多万.
通过加强与地方政府之间的沟通增加地方政府对农信社的各类农业补贴款项的发放,既产生明显的社会效益,又增加了经济收益,还扩大了宣传面.
同时,争取县市级政府财政资金存放的优惠政策.
可通过与政府之间的沟通,争取政府财政资金的存放,既增加了储源,丰富了资金又可为清收不良资产带来契机.
(三)扩大贷款规模,调整贷款利率,争取收益最大化首先,根据《中国商业银行法》规定:贷款余额与存款余额的比例不得超过75%.
由于村镇银行相比农信社吸储较弱,在这样的法律规定下,村镇银行能够提供的贷款数量自然相对不足,对其收益会有很大影响.
农信社可以抓住村镇银行的这个劣势,积极扩大贷款规模.
其次,农信社的贷款利率应灵活调整.
目前,农信社的贷款利率浮动区间为基准利率的0.
9-2.
3倍,考虑到乡镇企业对于贷款需求的特殊性质,2.
3倍的贷款利率上限还是较低.
现今,国家正在进行利率市场化改革,那么农信社应当尽可能的发放贷款,并且在保证贷款资金安全的前提下,提高贷款利率上限,争取自身收益的最大化.
(四)加速业务创新,简化借贷流程成熟的商业银行主要的利润来源并非是传统的存贷利息差,而是多种中间业务的收入.
目前,枣阳市村镇银行虽然开展了一些中间业务,但是相对较少.
农信社应抓住这个发展契机大力进行金融创新,开发多种中间业务,扩大自己的业务空间,力求收入多元化.
同时,应增加对企业的授信额度,满足企业对于资金的需求.
对于过去相对繁琐的借贷流程,农信社应在保证客户足够信用资质的前提下简化借贷流程,方便客户获取资金,吸引优质客户.
(五)改善管理制度,提高管理技术1.
改善现行的管理制度.
第一,提高现有经营者的管理水平.
农信社现有的管理经营者专业性不强,忧患意识不足,对于竞争并未有很强的认识.
对此可进行集中的培训,学习专业的商业银行运营知识,自上而下提高农信社整体的综合素质.
第二,减少政府干预,独立自主经营.
在农信社改革之后,应最大限度的减少政府不当干预.
农信社应尊重市场经济客观规律,以市场需求为导向提供金融服务.
而地方政府只能通过政策加以引导,使其服务于社会主义新农村的建设.
第三,加大绩效考核力度,采取有效的激励措施.
农信社内部对其各分社的信贷主任、各级信贷员采取量化考核,按分配任务完成情况每月考核计分.
业务指标量化处理,奖励按劳分配,多劳多得.
有效的提高工作人员的主观能动性.
2.
从外部招聘金融专业的人才,完善人事制度.
应该逐渐废除内部招聘的人事制度,扩大从业人员招募口径,并且安排统一培训、考试,使之尽快熟悉业务操作流程.
并且应该配发统一制服,以此提高农村信用社整体形象.
另外,增加员工待遇,提高员工福利保障.
通过提高员工的福利待遇来吸引更多的金融方面的专业人才,并留住自身的骨干力量,使农信社更具有竞争力.
3.
完善风险控制,加强道德教育.
随着金融机构监管体制的日臻完善,农信社加强自身资金的风险控制能力也亟待提高.
除了满足银监会所要求的8%资本充足率、4%核心资本充足率,流动比率不得低于25%等指标之外,农信社还应该做好对贷方的信用评审工作.
除此之外还可以聘请社会上专业的评级机构进行信用评级,做到审贷分离.
对于已经贷出的款项要做到贷中的监控和贷后的审计,最大限度的降低不良贷款的产生.
另外可以争取政府部门和主管部门的配合,由政府和上级主管部门拿出过硬的政策和资金协助农信社清查呆账坏账等各种不良贷款.
对于农信社的从业人员也应该加强道德教育.
扼杀在农信社广泛存在的"用人唯亲,用人唯钱,用人唯权,用人为势"的不正之风,减少凭关系贷款的不良款项,降低道德风险,真正的做到将风险掌握在自己手中.
4.
增加宣传方式,实现宣传模式多元化.
农信藏龙学刊二O一二年第三期15社可以借鉴村镇银行良好的宣传模式,采取多角度多方式的立体宣传.
不单一依靠信贷员来推广自己的新业务,更多地紧跟时代步伐利用网络媒体和平面媒体来进行宣传,争取涵盖到枣阳市的各个地域.
(六)坚持"以人为本,服务农村"的理念村镇银行的建立初衷为弥补农村金融机构的缺失,满足农村金融市场的需求,为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务.
但实际上村镇银行更多的定位是满足中小企业的信贷需求,并非是服务于"三农",这显然有悖于其建立初衷.
在全国涉农贷款高速增长和国家如此大力资补涉农贷款的大背景下,农信社应该抓住国有及国有控股商业银行撤出农村地区,村镇银行又没有形成地区优势的这种契机,力求巩固其金融机构服务"三农"主力军的地位,大力拓展农村业务,抢占农村金融市场,发挥农信社与农民联系密切的特点,转历史包袱为自身优势.
(七)抓住发展机遇,抢夺优质客户农信社在乡镇的金融资金占比相当大的一部分,很多农业企业更倾向于向农信社贷款.
鉴于此,农业企业的发展直接影响到农信社的发展.
枣阳市2010年共引进项目263个,同比增长1.
5%.
在枣阳市招商引资的项目中,农产品加工业、纺织业所占比重最高,农信社可以抓住枣阳市大力引资的机遇,通过提供完备的金融服务的方法来吸纳这些农业企业的优质客户.
与此同时,在农业企业成为稳定的客户群的前提下,农信社可以将业务范围扩展到工业企业.
由于枣阳正在大力开发经济区,工业企业势必会是下一个扶持重点,农信社应该借此扩展自己的业务范围.
(八)加强同行业合作联系,共同建设社会主义新农村在构建社会主义新农村新的金融秩序和金融市场的道路上,单凭农村信用合作社或者仅仅依靠村镇银行是不现实的.
为了"三农"政策的顺利贯彻落实,丰富农村金融市场,农信社和村镇银行的交流合作是具有必要性与现实意义的.
农村信用合作社要想走出以前的死胡同,除了大刀阔斧的改革,吸纳优秀经验也是必要的.
这样不仅可以促进自身发展也能增加经济收益,最重要的是能更好地建设社会主义新农村.
四、结语农村信用合作社从成立至此已经走过50多年的风风雨雨.
50多年来农信社始终坚守在农村这块阵地上,真真正正的服务于农民.
尽管随着时间的流逝,市场体制的变迁,农信社逐渐偏离了原来的轨道,变成了半官方的金融机构,走入了管理体制僵化、人员素质不高、业务范围偏小的死胡同.
但是我们相信,农信社只要能够坚持改革方向,减少自身不足,发挥自己对农民了解深、经验足的优势,在国家正确的政策引导下尽快成立农村商业银行,彻底走上商业化的道路,农村信用合作社定能发挥新的光彩.
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金融园地总第36期16藏龙学刊二O一二年第三期消费问题一直是国内外经济研究的重点问题之一,西方经济学家对消费行为研究较早,自凯恩斯的绝对收入理论出现以后,理论界先后出现了"相对收入假说"、"持久收入假说"、"生命周期假说"等影响力较大的研究收入问题的理论.
不管是凯恩斯的"绝对收入假说",还是杜森贝利的"相对收入假说",西方经济学家关于消费函数的理论都着重于研究收入与消费之间的关系,他们用消费函数这种比较直观的方式指出收入是影响消费的主要因素.
"消费结构"一词的使用始于19世纪末20世纪初,其中影响较大的是德国统计学家恩格尔,他提出了著名的"恩格尔"定律,以及由此定律衍生的恩格尔系数,衡量了一个家庭或国家的消费水平.
本文的研究思路是先分析我国上海市城镇消费结构的概况,然后采用扩展的线性支出模型研究上海市城镇居民消费结构的具体情况.
最后针对消费结构升级提出相关建议.
一、上海市城镇居民消费结构概况(一)1995-2010年上海市城镇居民消费结构变动情况本文通过上海市1995-2010年城镇居民消费支出的总额以及各项明细的数据分析出各年的消费结构,表1列出了部分结果.
下面具体分析各项消费支出构成的变动情况,这里暂不讨论食品支出比重的变化.
衣着支出占总支出的比重在1995-2002年经历了一个明显的下降过程,2003-2010年,这一比重又渐渐开始上升,且上升的趋势比较显著,这反映出近年来人们将越来越多的收入花费在"形象提升"上.
据报道,中国已成为世界上第二大奢侈品消费国.
家庭设备用品支出在总支出中的比重在1995-2004年这10年间的变动没有体现出固定的规律,而由表1可以看出这一比重近几年来比较稳定,主要原因在于大多数家庭都已经购置了基本的家庭设备,故近几年用于这一项目的消费支出占总支出的比重趋于稳定.
医疗保健支出占总支出的比重在1995-2002年经历了一段逐渐上升的过程,之后呈现出逐渐下降的趋势,这与我国城镇医疗保险政策的日益完善是息息相关的.
交通和通信占总支出的比重从总体上体现出逐年上升的态势,最近几年这一比重趋于平稳.
这一比重呈现出该变化趋势的原因在于:随着经济的发展和社会的进步,人们花费在交通和通信上的支出必然会迅作者简介:田盼,湖北经济学院统计与应用数学系,统计Q0841班.
上海市城镇居民消费结构分析——基于扩展的线性支出模型(ELES)模型田盼龚代代摘要:20世纪90年代以来,上海市经济快速发展,随着居民收入的提高,居民的消费性支出也逐渐上升.
尤其是随着可支配收入的显著增加,城镇居民的消费支付能力增强,消费支出额度增大,消费结构变化明显.
本文选取上海市城镇居民的消费结构为主要研究对象,首先简要介绍上海市城镇居民消费结构的概况,然后基于扩展的线性支出模型(ELES)分析2010年上海市城镇居民消费结构的具体情况,最后针对消费结构升级提出相关建议.
关键词:消费结构;扩展的线性支出模型(ELES);恩格尔系数藏龙学刊二O一二年第三期17速增加,但这种增长并不是无止境的,它会逐渐趋于一个稳定的水平,上海市城镇居民在该项目上的支出占总支出的比重目前正在经历这样一个过程.
教育文化和娱乐支出占总支出中的比重在经历了明显的上升之后,最近几年开始下降,且在15%左右波动,这说明我国在全国范围内实施的"九年义务教育"政策已初显成效.
居住支出占总支出的比重呈现出了周期性的波动,在2003年达到最高值11.
59%.
住户调查中使用的居民居住支出口径,主要是用来反映居民日常消费中用于居住的现金支出情况,主要包括水电燃料费、取暖费、租房房租、物业管理费以及装修材料等支出费用.
这些费用在不同年份的变动趋势比较复杂,这就导致这一项目比重的变化没有明显的规律.
表11995-2010年上海市城镇居民消费支出情况一览表(单位:%)年份消费支出食品衣着家庭设备用品及服务医疗保健交通和通信教育文化娱乐服务居住其他商品和服务199510053.
369.
5610.
861.
935.
478.
666.
833.
34199910045.
246.
689.
364.
217.
0713.
2610.
213.
98200010044.
516.
397.
75.
658.
5614.
518.
953.
72200110043.
446.
186.
25.
9810.
2615.
238.
534.
18200410036.
366.
316.
186.
0313.
4817.
3810.
513.
75200610035.
566.
965.
945.
1715.
816.
479.
734.
37200910034.
997.
596.
54.
7716.
6714.
959.
115.
41201010033.
527.
737.
764.
3317.
5714.
59.
345.
25(资料来源:《上海市统计年鉴》(1996-2011年))(二)1995-2010年上海市城镇居民食品支出比重变动情况恩格尔系数(Engel'sCoefficient)是食品支出总额占个人消费支出总额的比重.
19世纪德国统计学家恩格尔提出的恩格尔定律表明:一个家庭(国家)收入越少,家庭(国家)收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大,反之,则越小.
1995-2010年上海市城镇居民的恩格尔系数的变动情况如图1所示.
图11995-2010年上海市城镇居民恩格尔系数变动情况由上图可知,1995-2010年上海市城镇居民的恩格尔系数呈现出平滑下降的趋势,即随着居民生活水平的提高,总支出中用于购买食品的支出逐渐下降,上海市城镇居民消费结构的变动基本上符合恩格尔定律.
由图1可以看出,2008年的恩格尔系数出现了短暂的回升,达到了36.
65%,造成这一情况的根源是2008年席卷全球的金融危机.
金融危机发生以后,消费者的购买力普遍下降,他们开始增加对一些能够满足基本生活需求的产品(例如食品)的消费,这就促使恩格尔系数的上升.
然而这样的情况并没有持续,2009年我国的经济开始逐渐回暖,恩格尔系数继续出现小幅的下降.
二、基于扩展的线性支出模型对上海市城镇居民消费结构的探索(一)模型构建—扩展的线性支出模型线性支出系统模型是由英国经济学家斯通于1954年根据柯布—道格拉斯方程提出的需求模型.
1973年经济学家朗奇在斯通的线性支出系统模型的基础上提出了扩展的线性支出系统模型(ELES).
模型的表达式如下:=+,=1,2,…(1)其中,分别为产品i的价格和需求量;为家庭对产品i的基本需求量;为剩余收入对第i种商品的分配比例,即边际消费倾向;Y为家庭收入(一般指可支配收入).
ELES的基本含义是:在一定的居民收入水平下,居民将首先购买各种基本消费品,把剩下的那一部分收入再按一定的比例1,2,…在各类消费支出之间进行分配,由于一部分收入用于储蓄等其他支出,所以Y11>Y12>Y17>Y18>Y15>Y13>Y16,即业务安全度、金融产品的多样化以及业务范围这3项指标在工商银行顾客满意度评价中所占的权重最大,对业务办理的绩效水平的高低有着重要的影响.
②准则层Y2内的7个指标各自对应目标层的权重大小排序结果为:Y24>Y22>Y21>Y25>Y27>Y26>Y23,即顾客信息保密性、休息场所配套设施以及服务态度及业务水准这3项指标在工商银行顾客满意度评价中所占的权重最大,直接影响着银行的附加业务水平.
③准则层Y3内的4个指标各自对应目标层的权重大小排序结果为:Y34>Y32>Y31>Y33,即公益慈善、知名度这2项指标在工商银行顾客满意度评价中所占的权重最大;④由此得19个指标在顾客满意度各占权重大小的总体排序:Y24>Y14>Y34>Y32>Y31>Y22>Y11>Y12>Y21>Y25>Y17>Y18>Y33>Y15>Y13>Y27>Y26>Y16>Y23综合分析得出:顾客信息保密性、业务安全度、公益慈善和知名度这4个指标为影响顾客满意度的主要因素,其中,最核心因素为顾客信息的保密性以及业务安全度.
影响最小因素为服务网点覆盖程度,这与洪山区工行网点分布密集的实际情况相符.
因此,工行为提高顾客满意度,应该加强风险监管力度,提高银行资金的流动性,做好客户信息的安全保密等方面的工作,以此提高顾客满意度水平,争取更多稳定的客源,以提高市场占有率,实现利润价值的最大化目标.
三、结论与建议(一)结论本文通过前往武汉市洪山区实地考察,以调查问卷的形式获取相关数据信息,对工商银行顾客满意度影响因素建立数学模型进行定量分析.
主要结论如下:1.
实地对工商银行客户满意度调查.
结果表明:工行在"服务环境"、"顾客资金的安全性"、"服务网店覆盖率"、"知名度"等方面做得比较好,但在"顾客回报"、"业务办理范围"、"获取信息便利度"等方面还存在一些不足之处,特别是在"顾客信息的保密性"和"公益慈善"两方面有明显不足.
"顾客回报"低部分源于顾客的低投诉率,其主要原因是投诉渠道不畅通、顾客缺乏投诉意识以及对银行解决问题的能力缺乏信心.
2.
基于工商银行顾客满意度的模糊综合评判分析.
工商银行顾客满意度的模糊综合评判的结果介于"好"和"较好"之间,存在较大的提升空间.
同时,随着外资银行进入和竞争的不断加剧,顾客对银行会提出更多和更高的理想预期,工商银行面临着一定的挑战.
3.
基于层次分析法的满意度影响因素分析.
引入"层次分析法理论",经比较排序计算提取4个主要影响因素分别为:"顾客信息保密性"、"业务安全度"、"公益慈善"、"知名度".
其中:"顾客信息保密性"为最核心因素,它对工行满意度影响最大.
影响创新展台总第36期76藏龙学刊二O一二年第三期因素最小为"服务网点的覆盖率",这说明工商银行在洪山区分布密集度已经较高,因此这一因素在顾客评价顾客满意度中的影响程度降低.
(二)建议提升以客户为导向的满意度是一项长期性和根本性的发展战略,同时也是提升其核心竞争能力重要途径.
要进入更高的层次水平,获取更强的市场占有率,工商银行就必须在日益激烈的竞争环境下,将"顾客满意度战略"付诸于商业银行经营管理策略的各个环节.
本文针对上述模型结论并结合实际情况,对工商银行"顾客满意度"的提升给出了如下建议:1.
加强顾客信息的保密性.
顾客信息包括:信息的产生、使用和销毁这3个过程.
银行应该对不同过程采取不同措施对顾客信息进行防范与维护,切实保障顾客信息整个过程的保密性与安全性.
①在信息的产生方面,当顾客在办理业务填制相关单据时,银行应该要做好保密措施.
诸如:在服务营业台设置"挡板",防范不法份子窃取他人私密信息.
②在信息的使用方面,健全和完善银行内部职务的制衡机制.
防范由"信息不对称"而导致的"道德风险"和"逆向选择"行为的发生;防范员工利用顾客私密信息进行交易.
③在信息的销毁方面,顾客一旦销户,银行应确保与客户有关资料、信息和记录等涉及个人私密信息的销毁,国家法律法规规定的除外.
2.
拓展公益慈善活动的影响力.
结果表明:公益慈善在品牌形象以及顾客满意度中所占的比重较大,而工行在公益慈善方面仍有较大的提升空间.
据有关资料显示:工行在公益慈善活动方面表现较为积极,但宣传力度还不够,影响力不大.
因此,工行应该积极参加社会公益慈善活动,加大在社会公众间的宣传感染力度,以提升工行的美誉度、认知度和影响力,为顾客满意度的提升"积分".
3.
更新客户满意理念.
坚持"以客为尊"的服务理念,实施客户满意的服务战略.
在客户满意的服务调查和客户消费心理分析的基础上,建立工商银行的服务理念满意系统、行为满意系统、视听满意系统、产品满意系统和服务满意系统;必须以客户导向意识从更深层次去理解服务,进而创新服务理念,拓宽服务思路.
将理念付诸于银行员工工作中的态度、语言以及行为规范中,以此提高顾客的满意度水平.
4.
致力于产品的多样化与创新.
一切以满足客户的需求为银行经营活动的出发点,将客户需求作为工商银行的服务导向.
深入客户群体定期跟踪反馈需求信息,做到熟悉客户,了解用户,稳定客户群,明确他们的现实和潜在需求;分析其购买金融产品和服务的动机以及能力和水平;分析其消费习惯、偏好和新动向,加快金融创新的步伐,开发并提供令客户满意的产品.
5.
重视员工的素质培养.
银行员工是向客户传达经营理念与品牌形象的使者,在银行的日常活动中扮演着重要的角色.
一方面,在招聘员工时,不仅要重视应聘者的工作能力和技术资格,更要注重应聘者的工作态度.
鼓励和引导员工参加业余工作培训,接受文化教育和基本技能的培训,以此提高员工的文化素质和工作能力.
另一方面,建立健全有效的员工"激励约束机制",最大限度地激发员工的工作积极性,为客户提供优质服务,保持员工队伍的稳定性与忠诚度.
(责任编辑:李莘)参考文献:[1]刘文华.
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藏龙学刊二O一二年第三期77学者简介许传华,华中科技大学西方经济学专业博士,湖北经济学院科研处处长,金融学教授(三级),硕士生导师,湖北省新世纪高层次人才工程第二层次人选;兼任中南财经政法大学、湖北大学硕士生导师.
美国俄克拉荷马基督大学、日本拓殖大学访问学者.
已在《国外社会科学》《光明日报》《财贸经济》《经济学动态》等全国权威核心期刊上发表论文200多篇.
出版了《21世纪区域金融安全问题研究》《金融稳定协调机制研究》等多部著作.
主持完成了国家社科基金、湖北省社科基金、武汉市社科基金等科研课题20多项.
30多项科研成果分别荣获国务院发展研究中心、中国人民银行、湖北省人民政府、中国金融教育发展基金会、中国银行业协会、中共湖北省委、武汉市人民政府等部门的奖励.
近年来,我国各地纷纷涌现出建设区域金融中心的热潮.
武汉地处腹部中心地带,无论是从区位优势还是经济综合实力来看,武汉都具有建立区域金融中心的潜力.
建设武汉区域金融中心是落实科学发展观,促进东湖国家自主创新示范区建设,支持武汉城市圈"两型社会"建设综合配套改革试点和湖北中部崛起的重要举措.
武汉区域金融中心的形成将不仅为本地投资扩张和经济发展提供金融支持,还必将对更大范围内的金融资源的合理配置和经济发展发挥作用.
但是与区域金融中心的基本要素的要求相比,构建武汉区域金融中心仍面临一系列的挑战.
因此,着力打造东西部轴心的武汉区域金融中心已成为当前亟待研究和加快解决的问题.
本期,我刊有幸邀请到了科研处的许传华处长,为我们分析关于武汉区域金融中心建设研究的相关问题.
记者(以下简称记):许教授您好!
近年来,我国各地纷纷掀起了建设区域金融中心的热潮,武汉作为中国的腹部中心地带也不甘落后.
那么区域金融中心通俗的界定是什么您认为武汉区域金融中心建设相对其他的地区来说优势在哪里许传华(以下简称许):你好!
就我来看,区域金融中心是根据地方经济的发展水平和产业结构特点发展起来的,建立在某个经济区域内的中心城市,为该区域发展提供金融服务的各类金融机构及金融业务的综合.
与中部其他城市相比,武汉具备成为中部区域金融中心的绝对优势.
首先,从综合经济优势来看,自改革开放以来,武汉的综合实力有了长足的发展.
2010年,武汉市抓住国家发展战略机遇,努力转变经济发展方式,使国民经济和社会发展主要指标均保持着持续上升的发展态势.
中部五个省会城市之间,武汉的各项经济指标包括GDP、人均GDP、固定资产投资及社会消费品零售总额等均位于五市首位.
在经济总量增长的同时,经济结构不断优化,已形成光电子信息、汽车、钢铁、生物工程与新医药、环保等六大产业支柱和环保、生物、纺织服装、造纸及包装印刷等五大作者简介:肖迪宇,湖北经济学院金融学院,金试Q1041班.
关于武汉区域金融中心建设的研究——许传华教授访谈肖迪宇吴双学者论坛总第36期78藏龙学刊二O一二年第三期优势行业.
同时,武汉是华中地区最大的工商业城市,拥有钢铁、汽车、光电子、化工、冶金、纺织、造船、制造和医药等完整的工业体系.
武汉地处武汉—黄石冶金工业带,十堰—襄阳汽车工业带,清江—葛洲坝—三峡电力工业带,东湖—沌口高新技术工业带的交汇处,具有较好的经济和产业依托.
其次,武汉有着它的自然区位优势.
武汉地处华中腹地,是内陆地区经济交汇的中心、沿海与内地经济交汇的枢纽,也是全国重要的交通枢纽.
"海、陆、空"交通设施齐全,通行便利,已形成公路、铁路"双十字"的快速通道,是全国四大铁路枢纽、六大客运中心之一,天河机场为国内四大枢纽空港之一,武汉港口的水运综合能力居全国内河第一位.
省内"武汉城市圈"中各城市距武汉均在100公里内,武汉距郑州、合肥、南昌、长沙等省会城市均在500公里以内,距上海、北京、天津、广州、重庆、成都、西安均为1000公里左右.
武汉自古以来就因交通便利而闻名,号称"九省通衢".
优越的地理位置、发达便捷的交通通讯,赋予武汉市极强的商品集散及广阔的市场辐射功能.
再次,武汉有着科教人才优势.
武汉科教综合实力较为雄厚,科技竞争力仅次于北京和上海,居全国第三.
全市拥有以中科院为代表的科研单位105个.
高新技术产业是武汉四大支柱产业之一,其中东湖高新技术开发区是仅次于北京中关村的我国第二大智力密集区,在通信、激光、微电子技术、生物工程和新型材料等领域处于全国领先地位.
2010年末,武汉有在校大学生114.
42万人,大学生人数居世界第一.
武汉已经是人才的集散地,具有大量的人才储备和巨大的科教人才优势,这为区域金融中心的发展提供了强大的人力资源保障.
最后,武汉的金融服务优势明显.
一是武汉银行卡工程全面开通运行;二是武汉银行票据交易系统实现跨地区运行;三是武汉地区已实现同城清算系统及会计核算系统与电子银行系统相联接的"天地对接",同城票据清算已向周边区域扩散;四是全国性金融后台服务中心在汉已初具雏形.
目前武汉高新技术开发区还为金融机构的进入开辟了作为上百家金融后台服务中心大本营的"光谷金融港".
武汉市已初步形成银行、证券、保险、期货、信托、租赁、基金等各业并举,中外机构并存、功能较为完备、运行较为稳健的多元化金融服务体系.
记:通过您刚刚的解答,我发现武汉建立区域金融中心确实有着自己得天独厚的优势.
但是事物都具有两面性,武汉建立金融中心是否也面临着一些挑战呢许:确实是要面对很多挑战的.
首先,金融业面临全面对外开放的国际化挑战.
据统计,目前分布在全球的金融中心有214个,其中国际金融中心约40个,如美国除了作为全球性国际金融中心的纽约外,还有芝加哥、洛杉矶等区域性国际金融中心,以及旧金山、休斯顿等国内金融中心;英国除伦敦全球性国际金融中心之外,还有西北地区的曼彻斯特等区域性国际金融中心;日本除了东京国际金融中心外,还有大阪、名古屋等区域性国际金融中心和横滨等国内金融中心.
这些都表明,国际金融竞争已经随着经济全球化和区域一体化日趋激烈,武汉要建设区域金融中心将面临着激烈的国内外竞争.
从武汉金融业现实情况来看,同业拆借市场、短期国债市场、股票市场、期货市场、黄金市场等都还很不完善,例如武汉保险业与国内经济发达地区相比,保险密度与保险深度都有一定差距,而且在衍生工具市场上,其更是处于初级发展阶段.
其次,国内区域金融中心的竞争激烈.
在华中地区,郑州等中部六省会城市都在力争将自己建设成为中部地区的金融中心且竞争异常激烈.
各地纷纷制定出台了一系列政策措施,扶持金融业发展,推进区域金融中心建设.
河南省于2007年发布了《郑州区域性金融中心建设规划纲要》,在郑东新区规划建设金融商务区,设立了总额为1亿元的专项资金,正积极向国家争取地方金融机构改革试点,拟成立总部设在郑州的全国性股份制银行——中原发展银行等.
湖南省长沙市也在编制以芙蓉中路金融街为核心的金融中心建设规划,已启动总规划面积1600亩的"金融城"藏龙学刊二O一二年第三期79建设项目,正在计划以财政补贴的方式吸引金融机构进驻,并试图与外资合作成立以长沙为总部的中部发展银行.
在如此强烈的竞争压力面前,武汉虽然具有一些优势和重大机遇,但是武汉要打造区域金融中心,可以说仍然面临着诸多挑战.
最后,地区经济发展差异仍然较大.
改革开放以来我国中部地区经济发展取得了令人瞩目的成就,但与发展更迅猛的东部地区相比,中部地区经济发展的步伐仍相对缓慢.
尤其是与沿海发达地区中心城市相比,腹地依托有限,缺乏现代化城市群的依托,产业基础比较薄弱.
上海有南京、杭州、宁波、苏州、常州、无锡等现代化水平较高的卫星城市作为依托,深圳有东莞、顺德、惠州、中山、汕头、佛山、珠海等经济实力雄厚的城市群落作为依托,武汉虽有"1+8城市圈",但与上海和深圳城市圈相比,其城市化现代化程度还有相当的差距.
正是由于武汉周边中小城市群经济还不够发达,城市化水平仍然较低,因此还难以对武汉提供有效的依托.
记:那么,根据您的观点,若武汉要建设成区域金融中心,应该从哪几个方面加强呢许:我一直关注的就是这个问题,并且就此想过几个解决方法.
在我看来,第一,武汉要准确定位.
在区域定位上,立足湖北,辐射周边省份,先做中西部的金融中心.
在功能定位上,重点建设以特色市场为主、其他市场功能逐步跟进的特色型金融中心.
在目标定位上,从长期目标来看,要在未来15至20年内,将武汉建设成为金融机构密集、金融市场完善、金融创新活跃、金融服务高效、具有强大吸纳功能和辐射功能的金融中心;从中短期目标来看,要着力做强金融机构,丰富金融产品,做大金融市场,建设成为融资功能和辐射力较强的金融机构总部和区域总部聚集区.
第二,需要构建多元化、多功能的金融机构组织体系.
金融机构建设是金融中心建设的基础,必须培育足够的市场参与者才能真正形成市场和强有力的中心.
武汉必须为发展区域金融中心而构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系.
要大力发展各类银行、证券和期货经营机构,也要发展包括诸如保险公司、基金管理公司、财务公司、信用合作机构等各类非银行金融机构;在区域上,既注重本地金融机构发展,又积极引进外地的或国外的各类机构.
要加强对注册在武汉的金融机构发展的统一规划,促成金融机构之间的兼并重组,提高其国际竞争力.
总体上来说,必须大力整合金融资源,吸引新的金融资源,提高金融机构的整体竞争力.
第三,要加强金融市场建设.
金融中心只有具有较为完整的金融市场体系才能对资金流动产生吸引力.
首先,重点发展资本市场.
资本市场发展的重点是产权市场.
其次,加快发展票据市场,使武汉成为全国具有特色的票据交易平台.
再次,大力发展各类基金.
积极着手筹建投资基金公司或引入国内外知名的投资基金公司.
最后,积极发展保险市场.
吸引保险资金加大对武汉和湖北的投入.
在政府与保险公司共同参与下,积极探索社会保险领域商业保险的作用.
第四,要鼓励和推进金融创新.
金融创新不仅带来金融业的发展,也为打造武汉区域金融中心提供了核心竞争力.
武汉金融创新的脚步不断加快,新的金融工具和金融制度不断涌现.
商业票据、权证等一系列衍生金融工具的出现,金融机构由单一经营走向混业经营.
但是由于受到技术、制度、地理条件、人力资本等多方面的约束,金融工具、金融服务以及金融制度的创新还远远不能满足实际需求.
因此,在建立武汉区域金融中心的过程中,要积极争取国家和加大对武汉金融业发展的支持力度,赋予武汉金融改革和金融创新的试点权,进而让更多的金融产品、工具和制度在武汉创新及试点,使武汉成为金融产品和金融业务创新的研发和示范基地.
大力发展票据贴现融资、金融租赁业务和典当融资业务,进一步做好信贷中间业务、信用卡业务、担保业务、国内国际结算业务,探索资产证券化业务.
鼓励金融机构拓宽中间业务、电话银行和理财等新型业务.
要形成以市场需求为导向,金融机构为主体的创新模式,鼓励金融机构不断创新金融工具和金融服务.
大力加强以电子化为主体的软件建设,鼓励金融创新,包括创造新的金融工具学者论坛总第36期80藏龙学刊二O一二年第三期和金融机构,提供新的金融服务.
在这方面,应当借鉴与引进发达国家现代金融电子化的经验.
武汉市政府和金融业界,应未雨绸缪,及早组织力量研究并加速推进武汉金融业的软件建设和金融电子化工程.
利用先进的科技手段,加强信息技术的推广应用,促进武汉电子转账系统和电子银行结算中新业务的发展和功能的不断完善,吸引国内金融机构资金进入武汉进行交易和结算,提高武汉华中地区区域票据结算和贴现中心的地位和作用.
第五,还需要优化金融生态环境.
通过优化金融生态环境,营造良好的氛围:一是优惠政策氛围.
借鉴上海、深圳、北京做法,尽快出台新的、更有吸引力的优惠政策,招揽更多的金融机构来城市圈发展,为域内金融产业的大发展创造条件.
二是良好信用氛围.
要将改善信用环境工作列入城市圈内各级政府的工作重点.
要继续发展和完善企业信贷登记系统建设.
还要逐步建立个人征信系统,实行城市圈内部多部门信息联网.
三是高效政务氛围.
要下决心改进政府部门工作作风、改善服务质量、提高办事效率、清理不合理收费,为经济金融运行创造良好环境.
四是严明法律氛围.
坚决遏制城市圈内逃废金融债务行为,加大对恶意逃废债务行为的打击力度.
五是优质服务氛围.
营造多功能、全方位的金融服务环境,满足大众日益增长的金融需求.
为武汉金融中心的形成与发展创造良好环境.
第六,要加强区域金融稳定与合作.
区域金融中心既是金融机构、金融业务、金融资源高度集聚的场所,也是各类金融风险高度集聚的场所.
为了保证金融体系的平稳运行,必须加强政府的宏观调控能力,以政府为主导建立风险监督制度,建立风险预警系统.
同时,加快金融市场开放,鼓励区域金融合作.
资源的有限性使得各地政府利用行政干预手段争夺资源,保护所属地区的金融资源,阻碍资源按市场化原则进行自由配置.
这种干预带来的是资源的配置效率低下和人民利益的损害.
因此,要打破区域壁垒,打造高层次与高效能的区域金融合作平台,实现资源跨区自由流动,对发展武汉经济,建立武汉区域金融中心有着重要的意义.
依赖政府推动,消除不合理的政府干预,通过营造良好的金融生态环境和完善的金融市场吸引优势资源,与其他金融中心信息共享,资源共享,从而实现双赢.
记:非常感谢许教授在百忙之中抽出时间给我们作了精彩的讲解!
祝您愉快!
许:我也很喜欢以这种方式和同学们交流,最后祝所有的同学学习进步!
(责任编辑:吴柳昀)