征信联盟链在市场化个人征信领域的探索与思考

联盟链在市场化个人征信领域的探索与思考

2019年10月中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势组织进行第十八次集体学习中共中央总书记***在会上强调区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中发挥着重要作用。目前区块链技术在证券、保险、支付、清算等金融领域已有探索性的应用。区块链技术具备的多方参与、加密、共识、可追溯、公开透明、集体维护等特性与市场化个人征信行业的发展有较强的相关性。区块链技术可尝试性地应用于市场化个人征信机构的业务模式构建、数据采集、存储、处理、共享以及个人信息保护等诸多方面部分解决传统征信行业所面临的信息孤岛、采集成本、隐私保护、共享激励等方面的行业痛点助力市场化征信个人机构把握金融科技带来的行业发展新趋势。

自2018年5月开业以来百行征信坚持自身科技赋能的发展定位与大专院校、科研院所、科技公司开展合作成立了相关的实验室、研究中心及金融科技专项课题组等在征信行业发展模式、个人信息保护以及包括区块链在内的金融科技等领域进行了一系列的课题研究。在前期工作的基础上本文结合征信行业发展趋势探索性地分析联盟链在市场化个人征信领域的前瞻性应用和需要关注的问题。

数字化时代市场化个人征信业发展新趋势

数字化时代随着金融科技A人工智能、 B区块链、 C云计算、 D大数据快速崛起征信的内涵和社会对征信的需求不断丰富市场化个人征信行业的发展主要呈现如下趋势

信息共享的轻量化

随着大数据等金融科技运用数据的价值被不断挖掘“数据即是资产”的观念逐渐深入人心数据共享逐步转向“短平快”的轻量模式。轻量且必要的征信数据采集的共享原则在一定程度上保证了数据安全性也有助于通过共商机制在各数据主体间取得共识推动大型机构间海量数据的共享以及不同场景、行业的数据共享能够在短时间内实现共享数据平台的共建。例如消费金融或汽车金融的金融机构可就某一类数据如贷款总额、逾期状态等的共享解决机构间信息不对称的问题满足某一方面的风控需求。同时区块链、加密技术、人工智能、云计算等科技的发展为轻量、快捷的共享模式提供了技术支持也为市场化个人征信的海量数据共享以及场景化、行业化、区域化的数据共享提供了更多的技术解决方案。个人信息保护的强化

伴随着互联网的普及社会及信息主体关于个人信息保护的意识也在不断增强。加强和完善个人信息保护立法注重个人信息保护与数据自由流动的平衡已成为共识。政策法规的整体趋势在逐步明确信息控制者及信息处理者的义务和责任人民银行近期发布的《个人金融

信息保护技术规范》更进一步细化了对金融数据的收集、存储等各个环节的规范性要求。个人征信行业涉及个人基础信息、金融借贷信息等各类敏感数据是数据保护关注的重点信息安全和个人信息保护已成为行业稳健发展的底线。同时用户对个人信息保护的需求也从信息采集、使用等方面的基本授权管控逐步提升至关注数据缓存、防范“一次授权多次使用”等更高层次征信机构对于授权管控等个人信息的保护措施也从事后检查延伸至事中的监测预警和事前的机制建设和预防并更多依靠技术手段来实现这其中包括授权信息要实现数字化、可追溯等。

征信体系建设的生态化

数字化时代征信机构的客户需求呈现多样化、差异化和个性化趋势。在不断完善个人信用报告等基础产品的同时征信机构还需推出更多定制化、个性化的增值产品和服务更好地满足金融机构的风控需求。市场化个人征信机构一方面需要加强中台的建设增强产品敏捷开发、快速迭代的能力丰富自身产品集群另一方面需要顺应互联网开放、协作和共享的趋势推动建设共享、共赢的征信生态体系并发挥征信机构的核心优势构建能够整合、连接上游数据源、赋能下游金融机构等各类客户的征信产业链实现数据资产化、产品多元化、业务平台化、产业生态化全面提高市场化个人征信机构服务能力。

联盟链及其金融领域应用

区块链本质上是一个新型的分布式数据库采用了分布式账本、链式存储等技术实现了数据的共享和防篡改 目标是奠定坚实的信任基础并创造安全可靠的合作机制。

按照中心化和开放程度的不同区块链技术可进一步分为公有链、私有链和联盟链。其中公有链属于完全去中心化系统最为开放没有节点准入审查机制节点以匿名方式加入或者退出人人均可参与区块链上数据共识的过程是应用较为广泛的区块链技术。例如常见的比特币等均是基于公有链私有链中心化程度最高也最为封闭一般仅限于单一机构内部使用。联盟链则介于公有链和私有链之间属于多中心化系统具有节点准入审查机制

经审核后的联盟成员才能参与。联盟链具备公有链不可篡改的特性又通过增加记账管理人、控制链上的机构等方式采用协商性共识算法提高了区块链系统的整体效率和管理的灵活性也是目前在金融领域受关注较高、应用前景广泛的区块链技术。

共商、共建、共享、共赢体现了联盟链的核心思想和递进贯通的运作机制。其中 “共商”体现了各主体间平等自主的共识机制 “共建”体现了多方参与的建设模式 “共享”体现了协同合作的商业目标 “共赢”则体现了共同发展的产业生态。

目前联盟链在金融领域已有实际的探索与应用。例如SWIFT环球同业银行金融电讯协会推出了采用区块链技术的SWIFT GPI 全球支付创新服务 实现GPI银行之间的快速到账汇兑信息无损、支付状态可以随时跟踪人民银行贸易金融区块链平台于2018年正式上线陆续开展了供应链应收账款多级融资、对外支付税务备案表、再贴现快速通道和国际贸易账款监管等多项业务人民银行近期也正式发布了《金融分布式账本技术安全规范》规定了包括基础硬件、账本数据、共识协议、智能合约、隐私保护、监管支撑等方面在内的金融分布式账本技术的安全体系上海票交所和数研所共同牵头建设了基于区块链技术的数字票据交易平台顺利完成了数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务深圳市税务局与腾讯联合推出的区块链电子发票也已率先落地实现了企业发票申领、报税、用户报销、收款的全程链上操作帮助税务部门实现全流程、无纸化的智能税务管理微众银行推出了适用于金融领域的区块链开源底层平台FISCO BCOS借助蚂蚁金服区块链技术最高人民法院搭建了人民法院司法区块链统一平台完成上链存证固证支持链上取证核验支付

宝HK已上线了区块链跨境汇款服务连通香港与菲律宾、巴基斯坦以及马来西亚将汇款时间缩短到秒级中国平安旗下金融壹账通则在香港金管局国际贸易融资网络、 IFAB中小银行互联网金融联盟贸易融资网络等项目实现了区块链技术落地。

联盟链在市场化个人征信的探索性应用

市场化个人征信机构可以考虑将联盟链探索性地应用在业务发展模式、个人信息保护、征信服务创新、科技成果共享、征信生态圈建设等方面。

构建新型征信模式推动信息高效共享

2018年11月百行征信与清华大学金融科技研究院、华道征信、布比网络联合成立了《非银金融业务区块链征信技术路径研究》专项课题项目组由中国人民银行原副行长吴晓灵担任总顾问探索联盟链技术在新型征信模式搭建方面的应用。课题已于2019年8月结题接下来将进一步推动相关技术成果落地。

课题组初步认为可通过构建一种双层多链并行模式下的高效和行业差异化双优的网络结构

连接信息主体、征信机构、信贷机构、公共信息机构和监管机构五类参与方双层结构中主链层的各节点间地位平等主要用于政府机构、替代数据源间海量信息的共享并为征信机构形成征信报告提供信息整合与交互的支撑。在一条主链的基础上根据行业特点设计多条行业子链构成子链层通过行业划分控制每条子链上节点数量在保证安全的同时提高了系统整体效率。

主链节点由联盟准入的公共信息机构节点、监管机构节点、征信机构节点构成主要包含公共信息数据、补充数据和征信数据。征信机构节点同时作为代理节点承担各子链与主链之间的信息交互进行主链的信息汇总加工。此外主链上的监管机构节点可以实现对授权数据抽查调阅。

汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司等行业子链由联盟准入的信贷机构节点、征信机构节点和监管机构节点构成对行业子链进行共识管理和维护。子链上包含信贷交易记录数据和征信数据。主要作用是通过征信机构对信息的整合交互形成征信报告并根据各行业子链的特性需求提供针对性、多样化的征信服务产品。此外各行业子链还可以在共识基础上形成行业监管报告。

依托联盟链技术的新型征信模式可实现金融机构个人信贷交易信息的点对点有偿共享充分保障个人信息安全和信贷机构的商业利益促进个人信用信息资源的高效整合提高征信

报告等产品与服务的针对性和可靠性并可以为业务监管提供有力的辅助性数据支持。通过搭建双层多链的结构控制每一个链的节点数量可以考虑不同行业、场景的特点制定行业信息共享、金融机构准入等标准、共识及激励机制在依法合规的前提下发挥监管机构和征信机构关键节点的作用。以上模式比较宏大和复杂可以考虑先从某一领域或场景着手进行子链的建设和探索。

北京大学光华管理学院王志诚副教授创新性提出“一库一通道”的征信轻采集模式和行业发展目标即建立起互联网金融借贷核心数据库逐步通过联盟链构建人民银行征信中心互联网、电商、金融科技等市场化公司政府相关部门通信、交通服务机构等四大数据源之间的链接通道最终快速有效地实现征信数据的汇集和风险分析以及征信所需数据的全国性良性运行。

个人信息确权维护主体权益

个人信息保护是征信机构的生命线。根据《征信业管理条例》规定个人征信机构采集、对外提供个人信息等均需要经过信息主体同意建设完善的个人信息授权核查机制对征信机构至关重要。个人信息保护方面解决“一次授权多次使用”等问题的重点在于信息确权信息确权主要解决数字资产归属权、使用权等问题对于防范数据滥用、维护信息主体权益具有重要的作用。数据资产的可复制性使得信息确权变得非常复杂而以联盟链技术为基础的

数据确权为解决目前存在的个人信息“一次授权多次使用”等问题提供了有效途径。在征信领域由征信机构主导基于一定的会员准入标准和管理制度联合金融机构、数据源、金融科技公司建立个人授权存证区块链联盟将授权范围、授权时间、授权用途等个人授权相关信息在链上存证。联盟内征信机构担任类会员服务机构负责每个信息主体授权的验证码下发、校验服务对征信数据的每次查询进行授权核验与记录存证及时发现超越授权的查询行为强化后期存证记录的追责最大限度规避操作、联合欺诈等各类风险实现数据的有序流通更好地维护信息主体的合法权益。

电子存证上链助力贷后管理

作为征信增值产品与服务的创新联盟链在征信产业链的延伸领域如贷后管理等方面同样可以有所作为是推动金融业规范发展的重要抓手。与传统银行借款不同网络借款具有高频小额、地域分散等特点且基本以信用借款为主不良率偏高催收需求较大。催收行业面临的重要问题之一是数据使用成本高、取证难导致的催收效率低。通过联盟链技术征信机构、司法等相关部门担任其中关键节点推动金融机构进行借贷信息的电子化上链共享将催收业务的确权管理从完全事后追溯延展到事前和事中。

债权确权阶段当发生逾期或违约时催收方能够从链上获得不可篡改的原始存证信息向司法机关送达相关可信证据仲裁机构能够利用存证高效地进行仲裁确认债务的真实性、