车险车险哪个好

宗星9月19日,中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施.
车险综合改革实施满月,广大车主是否感受到"降价、增保、提质"保险行业如何应对改革带来的调整笔者近日调查发现,此轮车险改革对于消费者和行业来说,是一次"提质、扩面、增效"的过程.
新政之下,车险"价格基本上只降不升"的预期确已实现.
改革总体呈现出利好消费者,同时对保险行业也提出了更高要求.
而与此同时,设定附加费用率下调导致佣金返点降低,保险公司与销售渠道的合作正从"佣金为主"转向"送修为主",汽车4S店正酝酿将小型车险"踢出局",车险企业多重布局规避"风险".
车险改革后,兼顾价格优势和服务优势的车险才更有竞争力.
保费短期内只降不升总体呈现出利好消费者最新数据显示,在近年大幅下降的背景下,车险在财险公司全部保费收入中的占比,依然达到近6成.
对于改革,中国银保监会相关负责人认为,实施后短期内基本可以做到价格只降不升,保障只增不减,服务只优不差.
根据《指导意见》,交强险保费降低、保额提升.
针对事故有责任方,交强险总责任限额12.
2万元,改革后保额提升到了20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到了18万元,医疗费用赔偿从1万元提升到了1.
8万元,财产损失赔偿依旧是2000元.
对于交强险保额提升,在某国产品牌4S店选车的陈女士说,平时容易小剐小蹭,改革后对车主的风险保障提高了.
众所周知,交强险实行统一的保险条款和基础保险费率.
换句话说,保险公司在保费收入不变的前提下,必须提高赔偿限额,做到"增保".
交强险如是,《指导意见》还要求拓展商业车险的保障责任范围,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,而且前提依然是"在基本不增加消费者保费支出的原则下".
因为众多险种纳入车损险范围,平常客户经常购买的附加险种等不再需要单独购买,直接造成保费减少;与此同时,交强险提升了责任限额,商业车险拓展了保障范围.
本次车险改革后,第三者责任险的最高赔付额也由500万元调整到1000万元,从而更好满足消费者的风险保障需求,更好发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的作用.
据了解,本次车险综合改革"提质降价,惠及消费者",不只表现在交强险改革方面,也同样体现在车损险改革方面.
改革之前的车损险存在覆盖范围不足、表述不明的问题,给投保和理赔增加了复杂性.
新规充分考虑了消费者使用汽车时所面临的风险和痛点,扩展了保障范围,同时降低了免赔率、减少了免赔项目,能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求.
"本次改革过后,车损险确实做到了更加简明清晰,减少争议、消除矛盾,体现了本次车险综合改革的终极目的.
"济南乾盛比亚迪保险部主管刘丽介绍,车损险扩大了保障范围,整合了原本需要自主选择并购买的附加险内容,决定了车损险实质的质量上升.
通俗来说,就是花更少的钱,买更多的服务.
此外,从价格的绝对值来看,刘丽表示,本次改革将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,改革后商业车险基准保费价格大幅下降,这也是车主感觉降价的一个原因.
不过,也有车主反映,改革后车险价格上升了.
笔者了解到,过去3年出险次数多、保险公司返给被保险人的现金和卡券减少等因素,都可能导致车主支出的保费增加.
家住二环南路的陈先生去年所交的车险(包括商业车险和交强险)保费约为4100元,最近他准备续保时,发现同一家保险公司给的报价为4700多元,所赠送的服务也不如去年多.
而价格上涨的主要原因,在于此前保险公司返还给他的现金没有了.
陈先生告诉笔者,去年保险公司提供给他的报价为5000多元,但"优惠"完只需交4100元.
值得关注的是,改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度.
这意味着,有的车主过去3年里出险次数较多,改革后购买车险可能会面临保费提升.
同时,过去一次出险就涨保费的情况将有所改观.
不过,笔者联系几家保险公司和汽车经销商保险业务部发现,目前,针对此项改革内容,保险公司还没有制定明确规则.
"对于广大车主来说,最影响车险价格的因素还是出险次数.
"刘丽说,对不同车主的奖励与激励机制更加成熟,拥有良好驾驶记录的车主值得获得更好的待遇;相应的,发生交通事故比较多的车主,其驾驶成本是提高的.
通过价格的差异化,引导司机群体改变驾驶习惯、提升安全理念是行之有效的.
提高服务品质吸引忠实客户不少车主发现,今年保费降了,但保险公司的现金返还也取消了,保险公司将返还部分直接让利给了客户,免去了客户的后顾之忧.
据了解,过去,保险公司多采取返还形式吸引客户,车险市场的现金返还额度也不同,导致市场为争抢客户产生恶性竞争.
一些保险公司承诺的返还额度没有兑现,车主维权无果,恶性竞争最终损害的是车主的利益.
"改革之后,保险公司直接降低保费,给客户现金返还的比例非常低,保费基本不存在较大的差异,避免了一些恶性竞争.
"刘丽表示,未来客户选择保险公司将不再以保费高低作为参考标准,而是更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业.
有行业人士认为,商业车险竞争中的绝对优势,已经从价格转向了服务.
本次车险综合改革是行业竞争和时代发展的缩影,核心应该是让车主得到优质服务,以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的.
能够兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品,将在新规时代脱颖而出,从实质上降低消费者的选择成本与风险,吸引一批忠实客户.
险企面对盈利压力中小公司或受影响宋亚军是某豪华品牌4S店保险业务部主管,他给笔者讲了一件自己的亲历之事:"前两年,我们的一个客户将新车停到了建筑工地边,当天风大,板房屋顶被吹落砸在了新车上.
"倒霉的是,这个建筑工地属于违建,正在拆除,几天内连建筑带工人便消失一空,留下车主一人在事故现场凌乱.
"当时,客户和保险公司处理节奏很慢,没有第一时间报警,结果施工方找不到了.
"宋亚军如是介绍,"最后在斡旋之下,保险公司还是按照意外或无主的东西砸坏,走车损险赔偿的.
"那么现在呢"如果这案子发生在今天,如果赔付金额较大,不排除保险公司启动'未及时通知,导致保险事故性质、原因、损失难以确定'的免赔付条款.
"他表示,"这次车险改革,我感觉保险公司会进一步严管出险流程,减少出险率,最终降低赔付成本.
"根据上述减少出险的逻辑,他还预计一些不文明的驾驶行为会得以遏制,"一些危险行为行车造成的事故,保险公司可能会主张当事车主承担更多的责任.
"此外,还有一些车主认为《指导意见》的重点,在于"去中介",现在车险的前端费用过高,一些公司一半以上的费用都来自于付给中介的提成返点;《指导意见》要求将商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,并要求降低一些销售领域过高的手续费水平,这极大地压缩了中介利润,也间接降低了投保人享受到的折扣.
按照该说法,"降价、增保、提质"对保险公司的影响还不是最大的;最大的还是在"去中介"背景下,中小保险公司的生存问题.
"毕竟折扣少了,大家都去买'人保、平安、太平洋'3家的车险了.
"很多车主都抱有这样的观点.
实际上,在《指导意见》中,也有"支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品"的条款,而在宋亚军的培训课件中,也出现了"压缩合作保险公司数量,向优势公司集中"的项目,并且他们4S店也跟三大车险开展了更紧密的合作.
转型升级打造新的服务产品由于整个车险行业转型升级,4S店"车险服务"的职能也要变.
"一方面要增加续保率,尽量维持中介费收益;另一方面也要提高保费利用率,争取更多的送修机会,以及优化服务、提升客户满意度.
"具体到本店,宋亚军表示,自己已经是客户的"管家"了.
"客户一出事故,整个出险流程都可以由我来负责,就是为了赶紧把事故车拉到店里来修,好挣钱.
"他如是打趣,"在充分尊重车主选择权的同时,4S店必须致力于满足客户全面用车需求,提升服务意识,从维修、保养、出险等客户用车环节服务客户,在救援、代步车等方面提高客户服务体验,提高客户接触频率,增加客户满意度,持续提升客户黏性,增加续保率.
"同时,此次车险综合改革,也倒逼车险行业转型升级.
业内人士表示,车险的盈利点较低,改革后保险公司的经营难度将提高,行业会逐渐分化.
人保、平安、太平洋等大型保险公司将通过规模效应降低运营成本,通过科技赋能,优化保险公司定价水平和风险识别能力,逐步探索为消费者提供定制化的车险服务,而一些没有能力进行科技赋能的小型保险公司,或将逐渐被挤出市场.
据了解,一些大型保险公司已经开始利用自身网点密集的优势,在车辆年检时,对车辆内部系统进行检测和数据收集,以便公司在承保时做参考;而在车辆理赔后,还要对车辆做全面的风险检测,防止车辆"带病上路",提前规避风险.
据济南一顾汽车SPA体验馆总经理沈硕介绍,未来会与几家车险企业合作,开展"免费体检"的服务项目,车主在验车、理赔、汽车美容、维修保养时顺带给车辆做个"体检",而"体检"数据既可以帮助保险公司做好风险防控,也可以帮助车主安全驾驶,实现三方共赢.
【鸿观鲁企】172020年10月30日星期五责任编辑张晓茜电话:(0531)85196246【消费风向】车险改革为消费者带来了什么影响"我们真没想到这么一件小事会引起这么大的轰动,就是觉得这是日常生活中每个人都应该做的.
"济南市历城第二中学56级24班的万骐越和32班的吕霄汉说道.
近日,历城二中教师韩涛收到了来自42级毕业生陈文东的一组照片:两位身着校服的学生在肯德基餐厅用完餐后主动清理了餐桌上的垃圾.
陈文东表示,看到这个温暖举动他忍不住问了他们是哪个学校的,竟发现是自己的学弟,深受感动,这才联系了自己原来的班主任韩涛.
万骐越和吕霄汉介绍,两人原本为小学同学,初中分开后也没有断掉联系,高中同时考入历城二中后继续保持着良好的关系.
这次趁着周日返校的机会,二人决定去肯德基来一次聚餐后一起返校.
吃完饭后,他们按照在学校的就餐习惯将桌面垃圾收拾好,餐盘放到收餐处.
没想到这一幕让学长陈文东拍了下来.
"这些生活的点滴无不体现着一个人的修养.
这些孩子的行为深深地影响了我,为这些温暖举动喝彩,为这些祖国的未来点赞.
"陈文东在朋友圈如是写道.
"我觉得换作班里的任何一个同学出去吃饭应该都会这么做吧,因为在学校的餐厅里都是我们自己收餐盘、收拾餐桌.
"万骐越说,当时被"陌生人"叫住询问时还有一丝慌张,完全没想到这件小事会温暖他人内心.
班主任王宴明则表示,万骐越在校外也能做到自觉收餐盘,说明他已经将学校德育内化于心了,相信今后在学校的培养下,他必定会再为自己、为学校争光.
吕霄汉的班主任朱希勤在得知这件事后表示自己并不意外,"他本身就是一个学习努力刻苦,有良好自律习惯的孩子.
作为班里的劳动委员,他总能够把打扫卫生的工作安排得井井有条,把教室宿舍打扫得干干净净.
这也印证了我们一直以来坚持不懈地抓习惯养成教育、文明礼仪教育结出了硕果!
"正如朱希勤所说,吕霄汉将学校的点滴教育铭记心中,甚至和妈妈一起坐公交车听到国歌时他都会自动起立,"第一次可能会有点不敢,但因为这是正确的事情,做得多了就会慢慢习惯.
"据了解,历城二中一直注重学生德育活动的开展,爱国爱校、遵纪守法、文明有礼、文明用餐等正能量主题教育内容常常以电子屏幕、展板等形式围绕在他们身边,有序排队打饭、餐后整理桌面并收餐盘仅是学校一日三餐的"标配",是学校德育成果的冰山一角.

他们的"习惯性动作"给泉城文明又增添了一抹亮色,给市民文明就餐带了个好头.
"我们肯定会继续保持良好的习惯,但如果能让这件事情成为一个引导,让更多的人意识到养成这种良好小习惯的重要性的话,我们就非常开心了.
"万骐越和吕霄汉开心地说出了自己的小期待.