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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede招商银行面试笔试理论知识第十三章电子支付业务第十三章电子支付业务修订说明:.
将网上支付业务扩充为涵盖网上支付、电话支付、手机支付等多渠道的电子支付业务规范.
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第二节增加了商户开户地管理原则.
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取消30%的商户备付金要求,将备付金收取权交给分行.
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取消支行的《电子渠道特约商户协议书》的签署权,上收至分行.
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增加第五节"电子渠道特约商户的费率管理".
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取消"大额网上支付预警报表"及相关的工作要求.
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增加了特约商户开户根据情况,对经营性网站予以ICP许可证,对非经营性网站予以ICP备案证的要求.
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增加了商户管理人员和商户管理员的概念说明.
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增加了信用卡电子支付的基本规定.
修改了电子渠道特约商户开户审批表质量记录.
第十三章电子支付业务第一节功能介绍及基本规定一、功能介绍电子支付业务是指我行"一卡通"和信用卡客户申请网上、电话、手机支付服务功能后,通过网络、电话系统、手机系统在我行电子渠道特约商户进行消费或接受有关信息服务时,我行为其提供电子支付结算的一项电子银行服务.

二、"一卡通"电子支付业务基本规定(一)客户可通过柜面、电话银行或网上银行开通电子支付功能,可在一卡通开户时一并申请,也可日后单独申请;申请时客户需设定与取款密码不同的6位数字网上支付密码.
(二)柜面申请时,客户需凭本人一卡通和身份证件办理,经办员审核客户身份无误后办理.
(三)客户开通电子支付功能后,可通过网上个人银行大众版、电话银行、手机银行,使用一卡通下活期账户资金和电子支付密码进行电子渠道消费业务.
电子支付功能仅限于取款方式为凭密码支取的一卡通客户.
(四)电子支付业务的安全管理,通过交易额度进行控制.
分为"每日限额"和"网上支付额度",由客户在申请电子支付功能时设定,并可根据需要随时修改或重新设定.
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每日限额:为客户每日支付金额的最高上限,最高不得超过人民币5000元,客户可通过电话银行、网上个人银行大众版随时调整.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede.
网上支付额度:为电子支付累计的最高限额,当次设置不得高于人民币10000元.
电子支付后,额度将随之减少,不足时需客户重新设置额度.

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对于电子支付交易的冲补账,冲账不恢复网上支付额度,但补账会相应减少网上支付额度.
(五)电子支付消费结算采用两种方式:1.
客户消费时先将款项冻结,在商户结账后再将交易金额扣账.
2.
客户消费时即将交易金额扣账.
三、信用卡电子支付业务基本规定(一)客户可通过拨打信用卡中心服务热线或登陆信用卡网上银行开通信用卡电子支付功能.
(二)客户开通信用卡电子支付功能后,可通过网上个人银行大众版、电话银行、手机银行,使用信用卡网上支付累计额度和信用卡查询密码进行电子渠道消费业务.
(三)信用卡电子支付业务的安全管理,通过交易额度进行控制.
分为客户自设的"网上支付累计额度"和信用卡中心对商户设置的特殊限额,网上支付累计额度由客户在申请电子支付功能时设定,并可根据需要随时修改或重新设定;特殊限额由信用卡中心根据商户情况设置.

第二节特约商户开发和管理一、基本规定(一)电子渠道特约商户是指满足一定的条件,并与我行签订协议,通过互联网、电话、手机、电视等电子渠道受理我行客户购物、消费或其他有偿信息服务并接受我行"一卡通"、"信用卡"客户通过我行进行电子支付实现货款交收的单位.

(二)我行电子支付的核心为网上支付,电话支付、手机支付均为在网上支付基础上衍生的支付渠道,为便于渠道管理,在对同一商户开通不同支付渠道时,除无网站经营的商户外,其他商户需以网上支付渠道开通为前提.
(三)分行零售银行部商户管理人员指分行零售银行部从事商户开发、维护、管理工作的人员;商户管理员为系统岗位,指在系统中从事商户建立、调账等日常操作的人员,商户管理员岗位人员可为非零售银行部人员.

二、风险提示(一)对电子渠道特约商户及其业务变化的深入了解是防范电子支付业务的最重要的有效手段.
(二)对电子渠道特约商户限额设定、费率设定是电子支付业务风险管理措施的构成部分.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464edepar(三)完善的档案管理是业务发展的必备要素.
三、操作要点(一)电子渠道特约商户开发.
商户的选择凡具有工商营业执照,资信和经营状况良好,并具有一定的系统开发能力,提供客户通过电子渠道进行交易消费的商户,均可列入我行商户开发范围.
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商户资信状况电子渠道特约商户应具有工商注册的营业执照、资信和经营状况良好、内部管理完善、财务制度健全,并具有一定得系统维护能力,网上特约商户还需提供域名注册证、经营性网站需提供ICP许可证,非经营性网站需提供ICP备案证.
电子渠道特约商户不得从事黄色、赌博等非法经营行为.

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商户业务管理水平应对商户的订购系统、送货服务及售后服务情况进行评估,调查商户是否有足够的人力、完善的管理制度、严格的风险管理制度、良好的商户财务状况,健全的财务管理制度、强大的技术力量保证网上销售的工作质量,是否能够提供明确的经营商品描述、价格及附加费、服务热线及操作说明等,便于客户选购.

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商户电脑技术情况应对电子渠道特约商户的运营系统进行技术评估,确认商户的系统运行安全、可靠,支付接口符合我行标准.
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商户的交易手续费电子渠道特约商户必须向我行支付电子支付消费金额一定比例的交易手续费,手续费标准按业务收费的规定执行.
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商户的交易渠道我行提供网上支付、电话支付、手机支付、电视支付等多种支付渠道,我行在为商户选择支付渠道时,分(支)行应审查商户是否具有开通相应支付渠道所需的人力、技术、管理等各方面条件.
同一商户可同时申请开通多种支付渠道.

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商户的结账方式为适应不同商户的要求,将商户结账分为立即结账、冻结结账两种方式.
(1)立即结账指客户完成支付交易的同时,银行自动对该笔交易进行确认结账,商户端无需进行结账操作.
该种结账方式适用于无需送货上门,货源绝对充足的信誉良好的网上商户,例如缴费类商户、虚拟商品类商户、公益事业类商户、网游类商户等.

(2)冻结结账://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede)商户自动结账指客户支付后银行冻结该客户资金,商户无需进行手工结账,而是通过商户开发的电脑系统自动与银行结账.
该结账方式适用于商户技术开发力量较强,可实现电脑程序查询订单并进行结账的商户,例如支付平台类商户等.

)商户手工结账指客户支付操作后,银行即冻结客户资金,商户需通过我行提供的商户端操作浏览器对交易订单进行逐笔确认或撤销操作.
该结账方式适用于技术开发力量较弱,未单独开发结账电脑程序,通过人工查询订单结账的商户.

(二)商户开户地管理原则.
电子渠道特约商户需为独立核算单位,并具有开立结算账户的资格方可成为我行电子渠道特约商户.
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若电子渠道特约商户开通的电子支付业务属于企业内各分支机构均开展的业务,则该商户开户地原则上在其总部所在地分行.
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若电子渠道特约商户开通的电子支付业务属于本地区分支机构范围内特有的业务,则该商户开户地原则上可在本机构所在地分行.
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对于已在我行开户的电子渠道特约商户,若因业务需要,需在我行不同分行开立账户的,则该商户在我行不同地区开户的手续费率需保持一致.
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除特别规定以外,电子渠道特约商户的手续费回佣收入划归商户开户行.
(三)电子渠道特约商户的审批和签约.
电子渠道特约商户结算账户开户支行或分行零售银行部负责电子渠道特约商户的资料收集、受理、验证并向分行零售银行部提交商户接入申请,分行电子渠道特约商户管理人员对电子渠道特约商户进行市场调查和现场勘察,并验证相关证件后,由分行商户管理人员初步评估后,请商户在《招商银行电子渠道特约商户开户审批表》中"商户情况"栏中填写相关资料,分行商户管理人员对商户进行评估,并填写"商户业务管理评估"中部分内容后,报分行零售银行部审批.

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分行零售银行部会同分行信息技术部对商户的运行系统进行技术评估,与商户联系确定结账方式,在《招商银行电子渠道特约商户开户审批表》上填写技术评估意见.
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分行零售银行部批准后以分行作为甲方与电子渠道特约商户办理签订《招商银行电子渠道特约商户协议书》.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464eder4.
分行零售银行部需审核并留存商户企业法人代码证复印件、营业执照及相关经营资格许可证,如域名注册证、ICP许可证(经营性网站)或ICP备案证(号)(非经营性网站)等.
还需提供商户网站LOGO图片(JPG格式)以登记在"一网通商户管理系统"中.

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商户管理员在收单系统中进行商户开户设置.
(四)特约商户的档案管理.
电子渠道特约商户档案按本规范档案管理章节的规定执行,由分行零售银行部商户管理人员履行管理职责.
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特约商户档案应按每个商户建立,保管的质量记录有:(1)招商银行电子渠道特约商户开户审批表(2)招商银行电子渠道特约商户协议书(3)特约商户营业执照、经营许可证、企业法人证复印件、域名注册证复印件、ICP许可证复印件/ICP备案证复印件等.
(五)电子渠道特约商户账户管理.
电子渠道特约商户需在我行经办网点开立结算户口,各行可根据特约商户资信情况确定是否需要商户设立浮动备付金以及备付金的金额或交易比例.
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对于要求商户设立浮动备付金的商户,分行零售银行部商户管理人员每月初应将电子渠道特约商户名称、账号和需冻结的备付金金额等内容登记在"电子渠道特约商户备付金冻结金额通知书".
加盖部门公章后,填写业务凭证交接登记簿,交相应经办网点签收并处理,做相关会计凭证的.
相关网点收到"电子渠道特约商户备付金冻结金额通知书"后,在核心业务系统中作相应的冻结处理.
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在系统中建立网上特约商户由商户管理员在收单平台储蓄用户菜单的"商户管理"模块以及"一网通支付-网上商户管理系统"中建立和维护网上特约商户信息.
完成"建立商户"操作程序后,应在新电子渠道特约商户的网站上进行在线交易测试,使用一卡通进行支付,交易测试成功后才可作为新增电子渠道特约商户添加至一事通的"一网通商城管理系统".

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网上特约商户信息维护规定(1)特约商户若变更单位名称则必须向我行提交新的特约商户营业执照或经营许可证复印件,与我行重新签定"招商银行电子渠道特约商户协议书",由商户管http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede理员在收单平台储蓄用户菜单的"商户管理"模块以及"一网通支付-网上商户管理系统"中进行维护.
新协议书纳入该商户的档案管理.

(2)特约商户如需变更"招商银行电子渠道特约商户协议书"的其它内容,需与我行补签"补充协议",由商户管理员在收单平台储蓄用户菜单的"商户管理"模块以及"一网通支付-网上商户管理系统"中进行维护.
"补充协议"纳入该商户的档案管理.

第三节"一卡通"网上支付功能申请一、基本规定"一卡通"网上支付功能可通过网上、电话、柜面等多渠道申请开通,根据渠道开通风险的不同,对网上渠道和电话渠道开通的网上支付设置较低的渠道限额,对于柜面开通的网上支付设置相对高的渠道限额.

二、风险提示(一)网上支付功能申请需本人操作,不可代办.
(二)网上支付功能申请需验客户卡片、密码及证件.
三、操作要点(一)柜面申请功能开通.
客户持本人一卡通和身份证明,在我行任一营业网点申请"网上支付"功能,填写"网上支付功能申请书".
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经办员受理(1)核对身份证明是否为客户本人,证件是否有效.
(2)经办员进入电脑系统"网上支付"下的"功能申请"模块,按照电脑系统提示进行操作.
(3)打印一式两联"网上支付功能申请书",请客户签名确认,将客户联连同一卡通交客户.
(4)"网上支付功能申请书"留存联纳入单据检查.
(二)柜面申请功能取消.
客户要取消一卡通"网上支付"功能,需持本人身份证明到我行任一营业网点办理手续.
填写"网上支付功能申请书".
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经办员受理(1)核对身份证明是否为客户本人,证件是否有效.
(2)经办员进入电脑系统"网上支付"下的"功能取消"模块,按照电脑系统提示进行操作.
(3)打印一式两联"网上支付功能申请书",请客户签名确认,将客户联连同一卡通交客户.
(4)功能取消必须在该户口所有网上交易都已结账或撤销后才能办理.
(5)http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede"网上支付功能申请书"留存联纳入单据检查.
(三)柜面申请修改网上支付每日限额.
客户通过我行柜台修改一卡通"网上支付"每日限额时,需持本人身份证明及一卡通到我行任一营业网点办理手续.
填写"网上支付功能申请书".
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经办员受理(1)核对身份证明是否为客户本人,证件是否有效.
(2)经办员进入电脑系统"网上支付"下的"每日限额修改"模块,按照电脑系统提示进行操作.
(3)打印一式两联"网上支付功能申请书",请客户签名确认,将客户联连同一卡通交客户.
(4)"网上支付功能申请书"留存联纳入单据检查.
(四)柜面申请重置网上支付额度.
客户要重置一卡通"网上支付"支付额度,需持本人身份证明及一卡通到我行任一营业网点办理手续.
填写"网上支付功能申请书".
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经办员受理(1)核对身份证明是否为客户本人,证件是否有效.
(2)经办员进入电脑系统"网上支付"下的"支付额度修改"模块,按照电脑系统提示进行操作.
(3)打印一式两联"网上支付功能申请书",请客户签名确认,将客户联连同一卡通交客户.
(4)"网上支付功能申请书"留存联纳入单据检查.
(五)柜面申请网上支付密码重置.
客户遗忘一卡通网上支付密码,需持本人身份证明、一卡通,填写"网上支付功能申请书",到我行任一营业网点办理密码重置手续.
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柜员受理(1)核对身份证明是否为客户本人,证件是否有效.
(2)经办员进入电脑系统"网上支付"下的"密码重置"模块,按照电脑系统提示进行操作.
(3)打印一式两联"网上支付功能申请书",请客户签名确认,将客户联连同一卡通交客户.
(4)"网上支付功能申请书"留存联纳入单据检查.
第四节账务核算一、基本规定(一)电子支付业务的核算办法同商户消费核算办法.
(二)电子支付交易成功后,电脑主机实时从客户"一卡通"活期账户/http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede信用卡网上支付额度上冻结相应的消费资金,在商户"结账"处理后,电脑将冻结的消费金额自动扣账,与其他消费资金一起进行资金清算.

二、风险提示(一)对于商户的调账,需以加盖了有权人签章/公司公章/公司财务章的招商银行特约商户调账证明"为依据.
(二)冲补账操作严格按照POS业务相关规定执行.
三、操作要点(一)商户结算.
客户通过电子支付功能消费,特约商户和银行结账后,电脑自动扣减客户一卡通活期账户上的余额或信用卡网上支付累计额度.
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一卡通电子支付以晚上24:00(含)为当日交易结算截止时间,晚上24:以后的交易均视为次日交易.
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如属手工结账方式,特约商户通过浏览器对已确认送货的交易进行结账操作.
商户选择结账日期范围后,浏览器列出指定日期范围内全部未结账的定单,商户将已发货的定单,按"确认"后系统自动进行结账处理.
对于无法满足的定单,商户应选择"撤销"按钮撤单,将客户相应定单的冻结款项释放.
对超过五日未作确认或撤销的交易,电脑自动撤单,释放相应的冻结款.
银行主机将释放的冻结款项返回客户的一卡通活期账户或增加信用卡可用额度.

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如属立即结账或直连结账的商户,不必手工做结账操作,银行自动进行结账处理.
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我行电脑系统按月保留电子支付商户交易对账单,以备商户索取,对账单的内容包括日期、定单号(摘要栏)、回扣、交易笔数、实际进账金额等.
(二)调账处理.
特约商户提出调账的受理客户在电子渠道消费并付款后,商户因缺货、无人送货、送货地点超出送货范围等原因无法为客户提供服务时,商户应及时通知客户,并对账务进行调整.
如该笔交易未结账,商户直接在网上作"撤销"交易,如该笔交易已结账,商户须办理冲账手续并通知客户.

在网上交易操作过程中,由于客户退货、操作失误、通讯故障或其他原因可能导致冲、补账发生.
经商户查证,确定有必要作冲、补账的,由商户财务人员填写"招商银行特约商户调账证明",注明冲、补账原因及金额,经有权人签章确认后,连同附有该笔交易的"商户定单数据http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede表"交银行商户管理员.
经分行零售银行业务负责人或指定人员审批同意后由商户管理员进行冲、补账处理,其余操作方法与POS特约商户冲、补账操作相同.

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调账的处理商户管理员在信用卡系统中进入"网上支付交易调账"菜单,输入交易日期、定单号和特约商户代码(即商户号),按"确认"键后,系统自动搜寻并显示该笔交易.
核对交易各要素与"招商银行特约商户调账证明"中内容一致,选择R-冲账或C-补账,进入冲补账画面,其中交易代码与普通商户冲补账交易代码相同.
冲补账画面显示的是原始交易信息,其中的冲(补)账金额和起息日期两个栏目可根据实际冲(补)账金额和日期修改.
核对所有要素无误后,按确认键完成操作.
冲(补)账金额直接增加或减少客户一卡通活期账户余额或信用卡可用额度.

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经办员做电子支付补账时,如果客户一卡通活期账户余额不足,先将余额扣除,然后通知开户网点与客户联系,请客户将不足部分转入一卡通活期账户或信用卡后再作补账.
如果客户一卡通或信用卡已销户,需及时通知开户网点、合作商户与客户联系,请客户新开一卡通或提供本人的其他扣款账号,并存足账户金额后再作补账.
第五节电子渠道特约商户的费率管理一、基本规定(一)基于电子支付渠道的不同特质,不同卡种的交易成本,电子支付商户的手续费可根据不同卡种、不同交易渠道设定不同的费率水平,也可采用统一的费率水平.
(二)电子支付业务的手续费率可采用按照交易金额阶梯收费、用、按金额固定比例费率、按笔计收手续费等多种收费方式.
(三)电子支付业务的手续费率可根据卡种不同,对"一卡通"和信用卡采用差别费率.
二、风险提示对于按照交易金额阶梯收费的收费方式以及个别特殊商户的其他收费方式的商户,分行应要求商户在我行预存部分手续费,以确保交易手续费的实际可收到.
三、操作要点(一)电子渠道特约商户的手续费率确定因素包括支付渠道、行业、交易量等.
分行在与商户进行手续费率商户谈判时,对低于《招商银行电子支付联动拓展管理办法》中对应行业参考费率标准的,分行必须报《招商银行电子渠道特http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede约商户开户审批表》总行零售银行部批准后方可执行.

(二)商户手续费率作为重要的商户资料,应严格管理其在系统内的设置,遇商户手续费率变更时,应及时在"收单平台-商户管理菜单"以及"一网通支付-网上商户管理系统"中进行更新、维护.

第六节电子支付业务监控管理一、基本规定对电子支付的业务分为客户交易监控和商户监控,客户交易监控主要由系统完成,分行重点工作在对商户的监控.
二、风险提示电子支付业务的重大风险点之一即为商户风险,如商户违法经营、串改客户交易信息、欺诈伪冒、信用卡套现等,一旦发生商户风险,会带来一系列的社会信任、客户信任、交易信息泄漏等重大问题.
三、操作要点(一)新增网上特约商户每发展一家电子支付渠道特约商户,分行零售银行部应将电子支付渠道特约商户的有关信息于商户测试完成后3个工作日内通过一事通"一网通商城管理系统"增加商户.
(二)电子支付渠道特约商户资料变更若电子支付渠道特约商户资料发生变化或因客户投诉、交易额少等原因被分行暂停或撤销,分行零售银行部商户管理人员应按要求将商户变更资料通过一事通"一网通商城管理系统"进行资料修改.
(三)客户对电子支付渠道特约商户投诉的处理客户对特约商户提供的商品在质量、送货服务及扣款未送货等方面投诉,应直接与特约商户联系或通过法律手段解决.
我行不直接受理客户对商品质量问题的投诉,但应协助客户联系特约商户,并跟进投诉处理情况.
我行根据特约商户冲、补账通知或法律机关的仲裁或判决结果作相应的账务处理.

(四)电子支付渠道特约商户的业务检查.
各分行应加强对电子支付渠道特约商户的培训与监控管理.
对商户认定的大金额或可疑的订单,应要求商户主动与我行联系,我行根据情况与客户核实交易.
对单笔或一段时期交易额突然增大的特约商户,要采取回访、检查等措施加大监控和核查力度,必要时需按我行监控管理的相关规定进行处理.
消除风险隐患.

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分行零售银行部每月要对本行电子支付渠道特约商户的运作情况进行抽查,抽查数量http://doc.
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com/doc/aeb16c67f09f3f9bed464ede不少于10%,每年要求全面覆盖一次.
并在"电子支付"业务统计分析中说明检查结果.
检查中应重点对特约商户的网上销售系统是否正常运行、与我行电子支付系统是否正常连接、在我行支付系统的名称、标识及付款说明是否正确,以及客户对商户的投诉情况等进行检查,对发现问题及时纠正.
对在一个月内发生扣款后未向客户提供商品或服务达两次以上的商户要发出书面通告,责成改进服务.
在次月检查中对特约商户问题的整改情况进行跟进检查和报告.

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暂停、撤销电子支付渠道特约商户对以下各种情况,分行需采取暂停、撤销网上特约商户措施(1)多次发生扣款后未向客户提供商品或服务的商户,经三次通告仍无改进的,被客户投诉服务差、商品质量问题多的电子支付渠道特约商户.
(2)对连续6个月无交易的商户.
(3)其它经分行审核认为不合格的电子支付渠道特约商户.
须暂停、撤销电子支付渠道特约商户时,由分行零售银行部提出暂停、撤销电子支付渠道特约商户资格的处理意见,经部门主管经理签字报分行分管行长审批后执行.
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