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MSPDIGEST小额信贷行业信用信息共享服务平台内刊MSP月报特别关注行业资讯专题报告2015年6月1日(总第37期)编辑说明北京安融惠众征信有限公司(简称:安融征信)是专业从事小额信贷风险管理服务的第三方征信机构.
公司通过借鉴国际会员制同业征信模式,创立了"小额信贷征信服务平台"(英文简称:MSP),是目前国内最大的民间小额信贷征信数据平台,开启了我国同业征信模式.
公司充分利用大数据技术,在MSP平台上推出了包括MSP信用信息共享、反欺诈、风险预警监测、个人消费能力分析、个人及关联企业信息分析、信用评分以及公共信息查询服务在内的多种风险管理相关产品,旨在为MSP用户提供多维度、一体化的征信服务.
MSPDIGEST是安融征信推出的内部刊物,主要关注与小额信贷行业发展相关的各类资讯和研究成果,包括"MSP动态"、"特别关注"、"行业资讯"、"专题报告"等栏目,以电子邮件形式发给小额信贷行业机构、政府机构、学术机构的相关人士.
除"MSP动态"栏目之外,内刊中所有外部资料均摘自网络或公开发表的资料,不保证所载新闻的准确性,安融征信不拥有所载外部资料及文章的版权,所需任何转载或摘登,请直接与原作者或出版方联系.
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cn通信地址:北京市朝阳区东三环北路丙2号天元港中心B座503室(100027)目录MSP动态.
1MSP征信平台运行情况报表.
1特别关注.
2黄奇帆批中国P2P蜂拥而上:颠覆原则就会闯祸2银监会仍未对P2P定性规范意见恐推至年底3吴晓灵:"新常态"下如何继续推进中国金融改革.
5国务院副总理马凯:推动大数据与产业融合,开展大数据开发与交易.
7P2P监管箭在弦上草案限额性条款争议大9央行起草非存款类放贷组织条例:小贷公司分类监管.
11银监会:推进民营银行设立常态化.
12行行业业资资讯讯.
14融资城或成深圳民间融资鬼城数亿本金悬而未付.
14揭秘:宜信宜人贷极速成长的背后.
16银监会叶燕斐:重复抵押问题已延伸到汽车融资领域.
18P2P平台坏账率真相曝光:部分知名平台已超20%20微众银行首款产品落地无需面签即可放贷.
22国家部委用互联网金融玩公益!
23马云与风投都盯准的互联网金融最后一块蛋糕.
24共鸣科技陆雨泉:中国版FICO让P2P风控进入2.
0时代25专题报告.
28FICO信用评分模型简介(五点基本要素)28央行姚余栋:传统金融行业可考虑并购互联网金融企业.
29中国金融监管报告之互联网金融.
31个人信息保护的相关法律问题——专访中国信息通信研究院王融.
32MSP动态北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn1MSP动态MSP征信平台运行情况报表特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn2特别关注黄奇帆批中国P2P蜂拥而上:颠覆原则就会闯祸日期:2015/05/21来源:第一财经日报这是英国人上世纪90年代末发明的,现在英国一共有7家,美国从2005年以后到现在一共5家.
中国一下子1000多家,最近这几个月倒闭了30%.
"5月19日,重庆市市长黄奇帆在重庆市与腾讯公司共同推动互联网产业发展活动上批评中国的P2P发展.
黄奇帆说,如果互联网+金融和传统金融干一样的事,又把传统的金融宗旨和原则都颠覆,那会闯祸的.
"传统金融反对众筹,就是乱集资.
P2P是一个互联网金融,但是它做的是一个平台,'P'和'P'之间互相贷款,但是这个平台本身不进行任何贷款.
""中国一下子1000多家,最近这几个月倒闭了30%,原因是什么违反了金融的基本原理,变成'P'不是输到另一个'P',而是几百个,几千个老百姓的钱到平台手上,平台变成集资的平台,平台作为法人,又把钱借给大户.
"黄奇帆说.
他表示,如果是集资的钱由这个平台出面贷款给了某几个大户,这个时候产生的金融风险、存款准备金、贷款的风险拨备等各种各样事情就没有任何(互联网)金融的特点,这样的创新是乱创新,它本身就在搞一般般的金融,没有多大意思,因为传统银行,任何金融机构都能覆盖.
作为财经领域的专家,黄奇帆对金融风险保持高度警惕.
去年底,重庆暂停了包括担保公司、小贷公司、P2P这一类的网贷公司的审批.
黄奇帆还要求工商局,凡涉及金融业务的公司,不要先照后证,一律还是按老规矩先证后照,已经批了的要加强事后监管.
在去年一次重庆市政府会议上,黄奇帆还提醒担保公司"不要去为网贷P2P担保,他们不是大数据分析,信用好得比银行准备金率、资产负债率、坏账率都要好吗如果这个地方你胡担保,就是在为网贷的风险买单.
"黄奇帆是在此次活动上谈对"互联网+"的认识时发表对P2P的看法.
他认为,"互联网+"的本质是一种新的经济模式,对传统产业是升级换代不是彻底颠覆,将带来设计、生产、销售到售后的全流程改造.
他认为,以信息化为代表的工业3.
0阶段,无论"信息化带动工业化"还是"两化深度融合",都是"+互联网"的概念,传统产业是主体,互联网只是工具.
互联网的价值只是实现效率重建、改善存量.
步入工业4.
0时代,互联网"+"到哪一个领域,哪一个领域就会在供给和需求两端都产生增量.
黄奇帆说,"各行业+互联网是3.
0时代,互联网+各行业是4.
0时代,区别就在于资源优化配置,内容有根本性的创新和效益提升.
如果两边加来加去,只是传统模式不变,也可以,要尊重传统的原则,如果加来加去,但是把原则颠覆,是在闯祸,我讲这个话可能我保守,但也是一个认识.
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cn3http://news.
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cn/c/2015-05-21/093131858871.
shtml银监会仍未对P2P定性规范意见恐推至年底日期:2015/5/29来源:经济参考报《经济参考报》记者日前获悉,由于银监会对P2P迟迟未能定性,《证券法》修订尚未完成以及监管部门对网络支付的调研仍在进行之中,原先预计上半年出台的央行规范互联网金融意见面临"难产".
中国人民大学法学院副院长、央行规范互联网金融意见专家组成员杨东透露,监管层目前对互联网金融的定位和方向把握得还不是非常准,还需要再加以了解;另外,高层对于监管意见持不同态度.
不过,杨东表示,虽然一些具体细节不方便透露,但今年年底前应该会出台规范互联网金融监管意见.
待定银监会对P2P仍未定性银监会普惠金融部对于P2P的监管条例至今仍未出台.
《经济参考报》记者获悉,虽然市场上有多种针对银监会P2P监管规范条例草案的传言流出,不过其政策的正式出台仍未有时间表.
《经济参考报》记者获悉,具体的监管思路有可能会给P2P企业设置一个准入门槛,比如企业注册资金必须达到5000万,也有可能考虑冻结融资方10%融资款作为保证金,以提高P2P的风险保障.
不过,具体的数字、比例还没有最后敲定,还需要进一步摸底调查.
银监会一位不愿具名的官员坦言,监管政策迟迟不出台,就是因为银监会对P2P其实还未定性,也就是说,P2P到底是作为一个信用中介进行监管还是一个信息中介进行监管,现在悬而未决.
虽然此前银监会要求P2P作为信息中介平台,但是目前行业风险频发,如何定性、如何监管的问题还需要考量.
作为互联网金融中的一部分,目前看来,P2P暴露出来的问题显然是最多的.
据网贷之家最新数据显示,4月问题平台的数量较上月有所减少,但也有52家平台出现问题,问题平台发生率为2.
78%.
也就是说,每天有将近2家P2P平台出现问题.
问题平台的注册资金普遍较低,大部分注册资金都在3000万以下,而且运营时间多在1年以内,还有很多平台刚上线就被曝出停业或者诈骗.
对于风险频发的P2P行业,业内对监管政策出台的需求也格外强烈.
投之家CEO黄诗樵表示:"监管有利于促进行业规范发展.
一部分恶意平台闻风丧胆,选择跑路或停业,这些平台对实体经济有害无利;一部分投资人踩雷损失,对行业而言是一次优胜劣汰的机会.
但对于真正经营业务的平台,建议监管要适度,别把平台管死了.
"理财范CEO申磊说,P2P行业是一个新兴的行业,其在发展过程中一直伴随着很多问题.
监管政策的尽快出台,将在很大程度上促进行业的健康发展,迫使运营不规范的平台整改甚至退出.
这在初期可能会使行业产生变动,也会影响投资人的信心,但总的来说,对于自律的平台和整个行业的发展将起到积极的作用,保证了整个行业的未来.
"每一个自律的平台,实际上都期待监管的到来,并且会积极地做出改变,来迎接监管.
"申磊补充道.
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cn4未明股权众筹监管框架待定互联网金融的重要组成部分——股权众筹也是监管需要格外关注的部分.
InnoTREE创始合伙人滕放告诉《经济参考报》记者,由于对股权众筹的相关规定会写入新《证券法》,因此,此次修订《证券法》,将对股权众筹行业迎来利好.
正是由于新《证券法》修订仍未完成,关于股权众筹的监管方向和框架也只能推迟出台,这也是导致规范互联网金融政策出台难产的重要原因之一.
滕放还表示,《证券法》的修订,将审批制改为注册制,并把股权众筹加入其中,这对股权众筹改革的意义很重大.
而且根据央行的态度,在互联网金融行业中要将80%的精力放在股权众筹方向,因为相较于P2P,股权众筹对金融维度产生的影响将更大.
据悉,新《证券法》将在今年下半年出台,公募股权众筹的规范条例也将被写入,此举意在鼓励和规范公募股权众筹行业发展.
《证券法》修订草案第十三条规定,通过证券经营机构或者国务院证券监督管理机构认可的其他机构以互联网等众筹方式公开发行证券,发行人和投资者符合国务院证券监督管理机构规定的条件的,可以豁免注册或者核准.
作为创业公司的风险融资手段之一,股权众筹常常被与非法集资进行比照,因此行业的发展较为缓慢.
《证券法》修订草案规定,公开发行证券必须经过证监会或者国务院授权的部门核准,而向不特定对象或者向特定对象发行证券累计超过200人,都属于"公开发行".
滕放说,此前众筹行业一直缺乏明确的法律依据,此次证券法修订,在关键法律的层面确立了众筹的合法性,今后将有望出台更细化的行政性文件.
此举将促进整个行业的规范健康发展,股权众筹将有望迎来行业的春天.
"众筹尤其是股权众筹,作为一种草根金融形态,本身就是高度市场化的产物,既不能任其野蛮生长,也不能完全否认,一刀阉割.
众筹如果规范引导得好,是能够真正服务于实体经济,同时让投资者获得收益的.
只有在这种多元化的条件下,中国资本市场才能真正成为多层次、相互之间有竞争的、立体动态、充满活力的市场.
"滕放补充道.
审慎网络支付仍在调研网络支付作为互联网金融的重要组成部分,在过去三年中,已经三度征求意见仍未果.
央行牵头的《支付机构网络支付业务管理办法》今年上半年依旧难产.
据悉,央行分管支付结算业务的部门正对包括支付宝、财付通等在内的第三方支付平台再度进行摸底调研,并召集从业者征集并听取其对监管的建议.
《经济参考报》记者梳理了央行对于网络支付的监管办法出台情况.
最早于2012年1月,央行就《支付机构网络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)面向公众征求意见.
最初版本中,央行规定支付机构开立支付账户应当遵守实名制管理规定,识别客户身份,核实有效身份证件,登记身份基本信息,并按规定留存有效身份证件复印件或者影印件.
支付机构应确保支付账户名称与客户有效身份证件或者身份证明特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn5文件上记载的姓名或名称一致,不得为客户开立匿名、假名支付账户.
不过,该《管理办法》征求意见后,目前仍未有下文.
随着2013年以来支付宝的爆发式增长和2014年财付通的火速发展,网络支付进入了一个高速发展期.
去年10月份,央行关于网络支付又拟定了新的草案,不过该草案未公开征求意见.
由于主管领导的变更,该政策出台可能延缓,近期恐难以出台网络支付的监管办法.
杨东告诉《经济参考报》记者,由于P2P、股权众筹、网络支付这三方面的监管条例均未落地,而央行规范互联网金融的政策将是一个容纳这三方面的整体方向性、框架性的政策,目前看来,监管层还需要再看看、再了解了解,上半年出台不了,不过目前都在研究、制定中.
就规范互联网金融监管意见出台进度一事,记者联系央行采访.
不过截至记者发稿,央行并未给出回复.
http://news.
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com/finance/2015-05/29/c_127855030.
htm吴晓灵:"新常态"下如何继续推进中国金融改革日期:2015/5/27来源:第一财经日报中国经济进入"新常态".
如何在"新常态"下继续推进中国的金融改革,理顺体制与机制之间的关系,实现无缝对接,提高金融资源的配置效率,进而提高社会资源的配置效率,对中国的金融业至关重要,也关系到"新常态"下中国经济能否成功实现转型和腾飞.
就"新常态"下的金融改革与监管,笔者提出以下三点看法,供金融监管者和从业者参考.
第一,在"新常态"下,金融应该而且可以发挥更大的作用.
金融如何在"新常态"下发挥更大的作用,需要具备一个前提条件,那就是提高金融资源的配置效率,而要做到这一点,必须放松管制,改善监管,在以负面清单的方式守住监管红线的同时,加大对金融创新的支持力度,但与此同时,也要密切注意防范和化解金融风险.
中国"融资贵"的问题非常明显,这与刚性兑付不无关系.
我们需要进一步明确各种金融产品的法律性质和责任,打破刚性兑付.
导致"融资贵"的另一个原因是存在"监管套利".
具有同样法律关系的金融产品却无法用同样的规则实现监管,金融产品纷繁复杂,许多金融机构为了规避监管,往往借助多个"通道",每借用一次"通道",就要多缴纳一次"通道费",从而导致融资成本的抬升.
"融资贵"还有一个原因,就是在我们的法律体系里没有"证券"的明确定义,无法使资产的流动性顺利释放出来.
在很多资产无法释放出流动性的情况下,财富无法得以创造.
目前,新的《证券法》正在修订当中,如果"证券"的范围能够顺利得以扩展,更多的实物资产可以实现证券化,那么,财富效应就可以显现.
目前,中国金融业的服务面还受到各种限制,互联网金融的大发展,使得原来无法被传统金融覆盖的地方,也可以获得特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn6金融服务.
所以,我们需要引导互联网金融健康发展.
虽然互联网金融对传统金融造成了一定程度的冲击,但却丰富了金融服务的渠道,这对中国的金融改革来说,是一大进步.
第二,借鉴国际经验,完善监管体制.
目前,中国的监管理念和体制存在诸多问题,这在一定程度上造成了中国的金融管制和金融压抑.
自2008年金融危机以来,发达国家的金融监管当局在总结金融危机的教训之后,适时地对监管规则进行了修订,并对监管体制做出了调整,主要有三个特点:首先是普遍重视对金融消费者的保护,对消费者的保护成为金融监管体系的三大支柱之一(其他两大支柱分别是宏观审慎监管和微观审慎监管).
其次是,在金融危机之前微观金融监管的目标局限在单一的金融机构监管,在金融危机之后则过渡到了双峰监管,即机构审慎监管和消费者保护.
再次则是为了应对金融危机,央行的最后贷款人职能得以加强,各国央行在金融稳定方面的职能得以强化,微观审慎监管和金融基础设施监管职能逐渐向央行集中.
至此,全球金融监管当局达成了一个共识,即金融稳定的职能集中在央行.
这里又存在一个逻辑链条,即央行既然承担了金融稳定的职能,那么,央行就不得不及时、准确地获得各类金融机构的关键信息,基于此,微观审慎监管的职能也逐步向央行集中.
而在中国,金融综合经营目前已经成为趋势,这种市场化的行为日渐与分业监管的体制显得格格不入,在这种情况下,机构风险监管和产品功能监管相结合将逐渐成为趋势.
对机构的市场准入、市场退出和风险状况进行监管属于机构监管的范畴,对某个机构的市场行为和产品的监管则属于功能监管的范畴.
国内目前的牌照管理属于功能监管,对大类的业务特别是银、证、保、信的核心业务,实行法人牌照管理;而对其他的附属业务,实行单项业务牌照管理,这也是一个探讨机构监管和功能监管相结合的一种方式.
中国的金融机构日渐综合化,出现了许多金融控股平台,银行、证券、保险、基金公司的牌照齐全.
在这种形势下,金融监管如何顺应潮流,妥善处理机构监管、功能监管、牌照管理的关系,需要我们不断实践,不断改进.
第三,用法制思维推进金融体制改革.
金融相关法律的制订和修订要加紧进行,与时俱进.
在法律的制订和修订方面,我们有过教训.
比如在十一届人大修订《证券投资基金法》时,就遇到了诸多问题,如"证券"的定义没有拓展,机构监管和功能监管没有得到解决等等,此次修订《证券法》,同样面临这两个难题.
再比如现在,银行、证券、保险、信托各个金融子行业都在做财富管理,但是,标准不一,亟须在法律层面予以明确.
按照《证券法》的修订程序,在一审之后需要向全社会征求意见,因此,希望社会各界发挥积极性,群策群力,为《证券法》的修订献计献策,这样也可以把各方诉求反映到新的《证券法》当中.
同时,也希望市场中的利益相关者们出于公心,从推动中国金融改革的角度出发,认真参与此番《证券法》的修订工作.
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cn7法律的权威性来自于如何对其运用,只有公正的司法才能够在金融业中树立起至高无上的权威,才能够获得金融从业者和消费者的敬畏和尊重.
因此,我们要学会利用法律的武器维护自己的合法权益,提高自己的法律意识,同时,也要以认真的态度促进法律的不断完善.
只有这样,我们的法律才会不断完善.
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com/news/2015/05/4621095.
html国务院副总理马凯:推动大数据与产业融合,开展大数据开发与交易日期:2015/5/26来源:中国证券网5月25日,国务院副总理马凯出席了贵阳国际大数据大数据产业博览会暨全球大数据时代贵阳峰会.
会上,马凯总理发表讲话,他表示,中国政府高度重视包括大数据在内的新一代信息技术产业发展,大数据在推动经济提质增效升级和培育经济增长的新引擎、全面建成小康社会和实现两个一百年的奋斗目标的进程中,发挥更大的作用.
中国政府将通过实施"互联网+"行动计划,利用互联网、大数据、云计算为大众创业万众创新提供平台数据和服务支撑;推进政府数据公开,促进政府职能转变,提升治理能力和服务水平;推动信息资源共享,保障和改善民生.
以下是总理演讲实录:当今世界,随着现代信息技术的迅猛发展,一个大规模产生、分享和应用数据的时代正在徐徐开启.
近几十年,我们通过互联网产生的累计信息量是人类过去千年的总和.
基于互联网的大数据与云计算、互联网、智能终端等同样都是新一代信息技术的重要标志,已经深刻影响了经济、社会、教育、医疗和行政管理等多个领域,极大促进了产业发展转型、管理方式变革和社会效率提升.
大数据已经成为新时代最具价值的宝藏之一.
某种程度上说,谁拥有了大数据谁就拥有了未来.
本次数博会以"互联网+"时代的大数据安全与发展为主题,展示发展成果,研究发展趋势,探讨数据安全,为全社会各界开展创新创业、合作交流提供了良好的平台,我相信通过大家的思想碰撞、观点交流和务实合作,必将更好破解发展难题,推动大数据产业快速健康发展.
中国政府高度重视包括大数据在内的新一代信息技术产业发展,积极融入新一轮信息技术革命,深入实施宽带中国战略,加快发展移动互联网、物联网、大数据、云计算和智能终端,深化新业务、新模式、新应用,大力促进信息消费,加强网络与信息安全保证等等.
经过这些年的努力,中国已经成为全球网民数量最多的国家,全球最大的电子信息产品生产基地,全球最具成长性的信息消费市场.
在此有力推动下,中国也已成为全球重要的大数据资源集聚地和大数据应用市场,大数据产业快速发展,产业链加速形成,正在对经济社会发展发挥着越来越重要的作用.
当前正在实施创新驱动发展战略,推动经济提质增效升级和培育经济增长的新引擎,正在为全面建成小康社会和实现两个一百年的奋斗目标而不懈努力.
在这一进程中,互联网、特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn8大数据、云计算会有更大的作用,进一步推动稳增长、调结构、促改革和惠民生.
为此,中国政府决定实施"互联网+"行动计划,我们将更好利用互联网、大数据、云计算为大众创业万众创新提供平台数据和服务支撑,加快培育发展数据经济,促进传统产业创新升级,推动经济持续健康发展.
我们将更好利用互联网、大数据、云计算推进政府数据公开,促进政府转变职能,推动法治政府、服务政府、阳光政府、廉政政府的建设,提升治理能力和服务水平.
我们将更好利用互联网大数据、云计算推动信息资源开放共享,不断提升公共服务能力,建设形成公平普惠、便捷高效的民生服务体系,更好保障和改善民生.
大数据资源具有广阔的开发应用前景,开发好、利用好、管理好数据资源,关系经济发展、社会稳定和国家安全,需要各国政府、国际社会共担责任,通力合作.
为此,我提出五点建议.
第一,共促产业繁荣.
数据经济正蓬勃兴起,我们应紧紧把握大数据产业发展的重大机遇,加快构建以数据为核心的大数据产业链,发展云计算、数据中心、呼叫中心、数据加工清洗、众包式社会化数据分析等新业务,加快数据资源的开发利用,推进数据的产品化和商品化,促进大数据产业发展壮大,为世界经济稳定复苏作出积极贡献.
第二,共促技术创新.
应坚持用创新解决大数据发展难题,广泛开展国际交流,促进创新资源共享,构建开放式创新体系,积极推动大数据采集、存储、处理、分析,深度学习应用可视化等关键技术环节创新,升级大数据技术基础设施,促进标准制定和成果转化,加快发展适合大数据应用的硬件设备和软件产品.
第三,共促技术创新.
融合是大数据的价值所在,应大力推动大数据与产业融合,面向工业、交通、物流、商贸、金融、电信、能源等数据量大的行业领域,开展数据开发和交易,充分挖掘大数据的商业价值,促进产业提质增效升级.
大力推动大数据与公共服务融合,面向社会服务、公共管理、市场监管、城市建设等方面的新需求,充分挖掘大数据的社会价值,推进政府治理和公共服务能力和水平.
第四,共促数据开放.
大数据是人类的共同资源、共同财富,全球数据开放共享是不可逆转的历史潮流,各国应着眼于民生福祉,致力于推动大数据的开放共享,特别是要把政府数据开放作为全球共同的目标和行动.
要加快建立政府数据开放平台,优先开放高价值数据,鼓励基于开放数据开展应用创新,让大数据惠及更多民众,要制定鼓励政策,引导更多非公共数据向社会开放.
第五,共促数据安全.
数据安全是国际社会共同面临的挑战,有效应对是企业和政府的共同责任,国际社会应当加强合作,充分尊重不同关切,制定国际大数据法律法规,增强安全技术支撑能力,建立健全安全防护体系,合力打击网络攻击侵犯隐私行为,有效保护个人数据隐私,共同维护数据安全和有效流动.
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cn9大数据正在开启一个全新的时代,中国愿意同世界各国以及全球相关企业、机构携手努力共同分享发展机遇,共同应对安全挑战,共同拥抱大数据时代,为推动世界经济发展和社会进步作出更大贡献!
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cn/360desktop/china/20150526/105722268534.
shtmlP2P监管箭在弦上草案限额性条款争议大日期:2015/5/26来源:央行观察谁能逼得银监会半夜发声明答案是一家名为"赢多多"的P2P平台.
5月21日深夜,银监会发表声明称,某金融理财平台声称办公地址设在银监会,并与多家银行有合作关系,且具有较高收益,银监会郑重声明:银监会办公楼仅为本部门使用,从未允许任何单位和个人入驻办公.
同时,银监会提示广大群众:对于此类欺诈信息审慎甄别、高度警惕、防范风险.
"P2P鱼龙混杂,这背后正是由于监管政策空白,为了吸引投资者,部分平台铤而走险,把P2P的监管机构银监会硬生生的逼成了'弱势群体'.
"大成律师事务所肖飒律师向经济观察报称,P2P如此行为或促进银监会尽快出台监管政策.
不过,对于此前流出的监管草案的限额性条款在P2P领域引起较大的争议.
监管做背书经济观察报了解到,一家名为"赢多多"的P2P平台在官网宣称,办公地址设在银监会所在地的6层,并与工农中建交招商等多家商业银行,甚至国开行、农发行等政策性银行有合作关系.
利用银行做增信,在P2P行业已不鲜见,但利用银监会做信用背书,这还是业内第一家.
"唯一一家中国银监会办公的互联网金融公司.
"这一广告语显然令银监会再也难以继续"做一个安静的美男子".
5月21日深夜近凌晨,银监会遂发布上述声明.
据银监会方面表示,接下来要等公安和工商等部门对其行为进行认定、查处.
事实上,监管政策的空白期正给了P2P机构野蛮生长的机遇,据零壹研究院数据中心不完全统计,截止2015年4月30日,正常运营的P2P有1893家,去除之前的部分提现困难的问题平台已恢复运营,国内(不含港澳台地区)问题平台共615家,即近1/4平台已出现问题.
其中,今年前四个月跑路问题平台已超过200家.
4月14日,银监会向经济观察报表示,银监会希望P2P等互联网金融能健康稳步发展,发挥互联网优势,服务经济薄弱环节.
但并未透露何时出台监管政策.
然而,利用银监会的声誉做背书,这种金融创新与金融监管的博弈或已戳破银监会的底线.
"该平台假托办公地址在银监会,显然惹到了监管层,可能会加速网贷监管政策的出台.
"肖飒称.
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cn10据多家互联网金融机构向经济观察报表示,银监会普惠部关于网络借贷业务监管规定的草案已拟定.
根据该草案,P2P首先被定位于信息中介平台,并以此作为P2P各项监管的基础,可以说这一定位厘清了P2P平台的性质,将促使P2P平台稳步健康发展.
该草案对P2P平台自身安全性明确限定,例如针对平台运行安全性和信息透明性的问题,草案规定平台要具备相适应的营业场所、信息科技基础设施,信息系统安全需通过第三方测评.
同时其数据系统需符合行业中央数据库标准,并与其实际链接.
高管中需有金融行业和信息技术从业经验的人.
"这避免一些平台在本身条件不具备的情况下盲目上马网贷平台,平台运营人由于缺乏金融业和信息技术经历,而难以有效甄别防控融资项目风险和平台技术风险.
"北京某大型P2P平台负责人向经济观察报表示.
针对市场普遍关注的资金池、平台自融等问题,监管草案对关联方融资、归集资金、承诺保本保收益、向非实名用户推介、发放贷款等行为予以明文禁止.
这一规定反映监管层所强调的网贷平台信息中介的定位.
对于投资人和借款方,草案规定同一借款人在同一平台的单笔借款上限为500万,借款余额上限为2000万元;同一出借人的出借金额则不应超过其名下流动金融资产的50%,流动资产包括存款、基金、银行理财、股票等资产.
另外在网贷业务的监管构建上,将形成"银监会+各省级行业组织"的结构,以省级单位为区域对网贷行业进行自律监管,各类网贷机构需向各省级自律组织实施备案登记,而自律组织则通过向符合备案条件的网贷机构发放同意的行业认证标识,并对备案信息进行公示.
这一方式无疑打破之前对网贷机构实行牌照准入制的传言.
"体现了监管层对P2P产业所持积极鼓励的态度,破除了行政化的审批思维,符合中央简政放权的指导思想.
"上述P2P负责人说道.
部分条款引争议不过,多家平台负责人向经济观察报表示,草案把平台定义为信息中介,意味着平台只负责核实企业融资需求信息的真实性,并就企业还款能力、保障、潜在风险等信息向投资者做充分披露.
亦即只要满足上述条件,各种企业的各类融资需求都可以在平台发布,平台本身不应对融资信息进行误导式推介.
但草案设置风险敞口,规定的单笔借款上限为500万,同一企业借款余额上线2000万,则又回归了信用中介的定位.
"按目前来说,有些监管措施是照搬银行的,我个人持保留意见.
"易通贷CEO康文向经济观察报表示,国内网贷平台发展水平不一,管理能力、资本实力不尽相同,很难用一刀切的方式统一设定借款额度,如果平台严格不接触资金,就不存在杠杆的问题.
事实上近年来,对商业银行的监管也逐渐取消了限额管理,央行一直采用的合意贷款规模管理方式就屡遭市场人士诟病,取消呼声越来越大.
此时,对P2P的监管重试限额管理方式,无论如何都说不上是一种进步.
另有一位不愿透露姓名的平台负责人认为,国内网贷行业虽经过数年发展,但发展模式多样.
一旦监管限额政策一刀切下来,可能正好给一些平台提供资金断裂的借口,或是造成企业融资链断裂,或是平台自身业务受较大冲击,进而有损投资特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn11者利益.
他建议对于网贷平台的监管重点应该放在完善信息披露和资金隔离、资产隔离上,实施限额管理的合理性和可操作性都比较低.
"如果网贷平台被定义为信息中介,连或有负债都不会有,何谈杠杆分子是零,根本没杠杆可言.
"中金所首席宏观研究员赵庆明向经济观察报表示,信用中介经营的是货币或者资金,往往构成中介机构的资产和负债.
而信息中介卖的是信息,是一种服务,根据服务收费,信息中介对需求与供给方并不形成中介机构的资产与负债,所以谈不上杠杆.
而工行个金部赵飞则认为,P2P起源于欧美,但中国的风险远高于欧美.
美国P2P行业以个贷为主,即使LendingClub这样的巨头仍沿用商业银行风控方法和工具建立模型,以FICO数据作为重要授信参考,雇佣大量雇员核实贷款申请者的收入等信息.
英国P2P平台主要针对个人借贷、中小企业融资.
贷款申请的拒绝率高达90%,大部分借款人的信用级别为A或A+;平台平均违约率低于1%.
相比而言,中国的P2P干着比美国风险高的业务接收着比英国信用低的借款人,不仅仅为出资方和融资方提供信息撮合,还提供贷款担保、债权分拆、资金池等多种"服务".
国内网贷平台对于坏账率讳莫如深,据融360近期数据显示,综合排名前100名的平台中,已有坏账率上升到20%以上.
除额度管理之外,业内草案规定同一出借人的出借金额不应超过名下流动金融资产的50%,在操作层面存在障碍.
"从法律角度分析,出借人对如何使用自有资金有完全自主性,平台需要对其做充分的风险提示,无权限定其借款额度.
"肖飒表示,平台对于统计出借人流动资产存在一定难度,流动资产包括存款、基金、银行理财、股票等资产,比较可行的办法是自行申报,但平台是否需要出借人进一步提供资产证明以证实其真实性如需要,是否有法律依据http://finance.
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cn/money/bank/p2p/20150525/100122258191.
shtml央行起草非存款类放贷组织条例:小贷公司分类监管日期:2015/5/20来源:央行观察中国人民银行副行长潘功胜18日在2015微型金融国际研讨会上表示,鼓励多种机构、多种业态的微型金融组织发展,实现监管方式从"严准入+松监管+无退出"向"公平准入+适度监管+市场化退出"转变,进一步释放微型金融的供给潜力.
央行条法司副司长刘向民透露,央行正牵头起草非存款类放贷组织条例,将对其放贷业务实行牌照管理.
小贷公司实施分类监管潘功胜表示,中国微型金融的发展仍面临诸多挑战,需要在厘清认识、完善政策、健全基础设施的同时,落实十八届三中全会确定的负面清单和扩大服务业开放的要求,按照适度、分类监管的原则,鼓励多种机构、多种业态的微型金融组织发展.
小贷公司是微型金融的典型代表之一.
央行研究局局长陆磊表示,针对小贷公司业态逐渐丰富和各地情况差异较大的实际,监管思路不宜一刀切,而是要实施分类监管,区别对待、扶优限劣、正向激励.
对经营稳健、符合支农支小政策导向的,要在业务范围、经营地域、融资渠道上给予更多发展空间和政特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn12策支持.
对优质小贷公司放宽融资渠道和比例显著,允许通过借款、发债、资产转让、证券化等方式融资.
同时,要对高风险小贷公司实施更严格的监管,限制业务范围和经营地域,健全风险处置和市场退出机制.
规范非存款类放贷组织央行条法司副司长刘向民表示,央行正在牵头起草非存款类放贷组织条例.
该条例将确立一个公平、透明、可持续的政策环境和法律制度基础,有助于深入贯彻发展普惠金融的精神,增加信贷市场的多层次性,更好地满足不同市场的信贷需求.
条例将本着"开正门、堵邪路"的思想,对各类不吸收公众存款但从事放贷业务的机构和个人实行牌照管理,纳入统一监管,同时明确地方政府的主体责任,明确底线,对非法放贷行为要依法查处,大幅提高处罚力度并建立相应的举报奖励制度.
条例将力求实现各类未受监管或监管不足的民间借贷业务的全覆盖,使民间借贷浮出水面、阳光运行.
刘向民强调,条例有利于建立统一监管标准,防范监管套利.
条例将以业务实质来实现监管和覆盖,明确对放贷业务实行牌照管理.
只要实质是放贷业务,都要接受条例管,否则就是非法.
因为放贷业务是金融业务,具有较强的外部性和社会性.
对于临时性的借贷给予适当的豁免,作为一般性民间借贷由《民法通则》和《合同法》中民间借贷的司法解释予以规范.
国务院法制办财政金融法制司司长刘长春表示,非存款类放贷组织的特点包括资金规模较大、覆盖面广泛、主体多元化、组织形态多元化等.
大量放贷组织从名称上看不出机构性质,以投资咨询和理财顾问等名义存在,具有比较强的民间性.
随着互联网金融的发展,这一类不以吸收存款为业的机构放贷行为远远超越了熟人范围和地域范围.
这类组织游离于监管之外,透明度较低,缺乏统计.
由于法律地位不够明晰,这类组织缺乏内部管理和风险控制机制.
因此,激发民间金融活力,也要关注风险.
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shtml银监会:推进民营银行设立常态化日期:2015/5/9来源:金融混业观察近期,银监会部署了下一阶段的工作任务,包括继续加快推进重点领域的改革问题.
财新记者获悉,监管高层表示,要继续推动扩大民间资本进入银行业.
其中,民营银行的推进口径则由"试点"变为"常态化".
据财新记者从权威人士处了解到,银监会将继续推进民营银行、消费金融公司、村镇银行的设立均实现常态化,"成熟一家批一家",不设数量限制,支持和鼓励民间资本投资中小农村金融机构,不断完善多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系.
此前财新记者即了解到,今年民营银行将加速扩容,并有相应的监管规则出台.
据财新记者了解,银监会主席尚福林在2015年监管工作会议上表示,扩大民营银行的试点范围,在总结首批试点工作的基础上,还要加快出台民营银行发展的指导意见,完善民营银行的持续监管框架.
(见财新网"温州民商银行获批开业")特别关注北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn13自2013年6月国务院办公厅提出"尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行",多家企业闻风而动.
当时银监会的态度是:"可以考虑由发起人自愿提出自担风险的具体模式,争取在下半年推出.
试办一段时间之后,再研究总结经验,形成规则办法,加以试点推广.
"(见《财新周刊》2013年第34期"民营银行怎么办")目前,已有四家民营银行正式获批开业.
深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行均已获批开业,浙江网商银行的开业资格正在被监管机构验收,预计6月左右能正式开业.
监管当局有意引导民营银行在专业领域做专做精.
在银监会对民营银行的试点制度设计中,实行有限牌照制,就是为了抑制民营银行的逐利冲动,改善粗放的"拉存放贷"传统经营模式,引导其向较为薄弱的金融服务领域倾斜.
银行业同质化竞争严重,银监会近年来出台多项政策,以引导银行业支持小微企业、"三农"、科技创新等重点领域.
(见《财新周刊》2014年第3期"民营银行试办三五家")如何在经济下行期企业风险升高、利率市场化冲击传统存贷业务等复杂情况下,新生的民营银行们能够有效进行公司治理改革、探索收益覆盖风险,还有很长的路要走.
多位业内人士指出,现有银行并不少,如果要指望民营银行对现有银行格局产生冲击,不只需要增量,更需要公司治理.
"虽然是不设数量限额,但是监管的审批还是会比较严格的.
"一位银监会人士也曾明确对财新记者指出,要警惕民营银行办成了企业自身的融资平台.
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html行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn14行行业业资资讯讯融资城或成深圳民间融资鬼城数亿本金悬而未付日期:2015/5/28来源:P2P观察尽管屡屡被曝出巨额项目本息无法兑付,深圳融资城网络服务中心有限公司(下称"融资城")依旧运作如常.
这个形态复杂、涉嫌项目自担自融、甚至投资账户都未与企业自有账户有效隔离的"资产盘活"平台,正逐步向深圳民间网络金融的"鬼城"又迈进了一步.
"我只想把钱要回来""一拖再拖,全部回本几乎是不可能的了,不知道我能拿回多少.
"林奥对证券时报记者说,颇为无奈.
林奥口中的"回本",指的是2014年9月8日,在融资城投的亚克西和田玉白玉资产经营3期5组标的.
该期项目总额为1300万元,期限3个月,林奥投了10万元.
按照合同上的白纸黑字,林奥在6个月项目到期后,可以回本并享受到至少20%的年化收益率.
故事自然没有按照既定剧本发展下去.
3月8日,林奥的本息没有到账;几乎同时,关于融资城某个早已到期的项目无法提现、15亿资金缺口待收的帖子迅速点燃了各大网贷(P2P)投资人论坛.
随后的情节就是媒体介入,挖出融资城数个项目的融资方为关联企业(如亚克西和田玉项目、龙王湖旅游项目),数个项目的权益回购方(即担保方)亦为关联企业,更甚者是,主观或客观纵容某企业(赛百诺)在平台发放虚假标的融资5个亿元.
而融资城则紧急撤下屡屡踩雷的、此前被称为"融资包"的大额企业融资标的,对外宣称未结算的项目总额只有9亿元,并劝投资人"债转股",即将相应的项目本息转成融资城权益份额,待公司上市后再转成股票.
"我不接受债转股,但是没有任何解决方案.
"林奥告诉记者.
对于记者关于兑付进展的询问,公司一名李姓高管以"现在不方便说,要谈来总部谈"结束了通话.
"我只是想把本金拿回来,可现在看来不可能了.
他们说找人来接盘,这不害下一个接盘方吗"林奥说.
文字游戏下的隐患不管资金缺口是被曝出的15亿,还是融资城澄清说的9亿,梳理公开信息,有两个数字是肯定的:一是投资人反映提现困难、出现坏贷风险的融资包项目总额目前加起来高达5.
13亿元;二是发标方或权益收购方(通常为聚盛资产,常规理解为担保方)为融资城关联公司的标的总额(即涉嫌自担自融项目总额)高达2.
345亿元.
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cn15这两个数字的前缀,都是"至少",其中任一数字都足以把融资城送到风口浪尖.
但是,这家公司依旧运作如常,翻看其近日发布的消息,不乏国内知名券商、VC/PE与高新产业园区领导的到访.
这家自称为"全球首创的中小企业资产盘活服务系统"的平台,在官网上将自己的业务概括为融资、投资、理财、贷款、典当、担保、租赁、风投、创投、项目招商、天使投资、基金、信托等各种传统金融机构职能与民间金融形态.
融资城也一直在有意识地以一些"创新式"叫法来区别与其他任何一种互联网金融业态的不同.
比如,投资人/借款人被称之为"网主"、标的性质描述被称为"服务需求",资产包的融资方被称为"运营商"、类似转让方的角色被称为"挂包服务商"、募资中项目的信息发布被称为"路演".
同样的文字游戏也被运用在了项目合同中.
在融资城项目的四方合同里,"负责合作项目可能出现的权益收购"的角色被称作"权益收购方",但职责描述倾向于普通P2P平台合同里的担保方或资产回购方.
可就是这样的新词语,让融资城有关高管对外解释称,关联公司聚盛资产只是权益收购方并非担保方,因此不存在"自担"问题.
"民间拆借的坏账率目前还是比较高,因为这两年实体企业的确不是太好过,有些融资标的出现展期是可以理解的.
但是就我个人看来,融资城不仅仅像他们说的是一个撮合方,而是介入了很多项目的运作,而且似乎在风控、尽调与标的的筛选上存在违规运作的可能.
"网贷之家联合创始人朱明春对记者表示.
未监管的"监管账户"如果说虚假发标和自融自担到目前为止只是涉嫌,那么,投资人账户未和平台自有账户隔离则是事实.
记者以投资人身份注册了融资城的"网主",成功后被要求需要激活"监管账户"才能正常发布投融资需求.
猫腻就藏在激活监管账户的流程里.
融资城的规则如此阐述:"您必须使用网银或在银行柜台,通过您本人名下的任一银行账户直接转账到下方的任一'融资城系统指定银行账户'.
若您的银行账户已经与您的某个监管账户关联,则该笔资金将会自动进入您关联的监管账户".
而融资城给出的"制定银行账户",分别为在广发银行深圳香蜜湖支行、工商银行深圳麒麟支行、农业银行深圳尚都支行、兴业银行深圳天安支行、中信银行(601998)深圳景田支行开立的对公账户,账户名均为深圳市融资城网络服务中心有限公司.
"这根本就是赤裸裸的资金池啊!
此前监管层三令五申投资人账户必须在第三方支付或银行进行托管,投资账户与平台自有账户必须做到绝对隔离和分设管理,更别说他们还直接叫投资人把钱汇入自己的对公账户里.
这简直就是踩监管底线了.
"某不愿具名的深圳区P2P从业人士对记者直言.
持相同观点的还有坚持走纯线上撮合路线的国内老牌P2P拍拍贷首席执行官张俊,P2P合规发展的底线,就是投资人账户经由第三方支付或银行托管,所有的资金交易必须发生在网上;在线下进行的,平台必须要申请牌照.
"资金池是万万不能设的,因为这样最容易产生期限错配,平台赚取利差,甚至非法投资.
"张俊说.
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cn16未被监管的"监管账户"可能引起的资金沉淀,这一P2P行业最初也最被严禁的业务形态,正在融资城上演.
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com/15/0528/09/AQMN3L6B00253B0H.
html揭秘:宜信宜人贷极速成长的背后日期:2015/5/27来源:宜信月刊在如千团大战一般、平台多如牛毛的P2P网贷行业,有这样1家平台正以疾驰地速度极速生长着,它就是宜信旗下的宜人贷.
最新数据显示,平台目前累计促成交易金额突破50亿元,累计注册用户已超过400万人.
其移动借款和出借两端均破10亿,而这一切就在不到1年的时间里发生.
2012年宜人贷正式启程,经过2013年的摸爬滚打,2014年实现极速增长,较2013年增长700%,2015年仅用4个月就实现了2014年全年的交易金额,这意味着宜人贷将在2015年可能会实现300%的增长.
这一切的背后源于精准的客群锁定,稳健的风险观,在大数据技术和移动互联网加持下,化反出如今目标清晰、行动迅速、极速生长的宜人贷.
精准的客群锁定:曲折寻觅后的豁然开朗宜人贷目前定位服务于城市白领,为这一客群提供创新、安全、快速、简单的借款和理财服务.
这部分人群具有稳定的工作收入以及良好的信用意识,也普遍对互联网交易环境非常熟悉,而且在大额消费借款需求方面潜力巨大.
这一客群的探索和精准锁定,宜人贷CEO方以涵并不讳言也曾走过弯路,最终在曲折寻觅后豁然开朗.
如今平台累计注册用户已经超过400万人,成功促成交易金额突破50亿元,则从另一个侧面验证了这种个人对个人信用价值变现的模式正朝着正确的方向进行着.
大数据加持:螺旋前进中的勇敢探索对P2P平台而言,建立稳健并且行之有效的风控体系,是保证平台良好运营和资金安全的首要条件.
面对每天都在产生的大量的用户数据,如何对这些信息进行搜集、分类、处理和应用,是考验P2P平台的关键因素.
宜信宜人贷通过互联网大数据风控创新,开发出一套业内领先的授信技术,能够通过大数据建模等先进技术对借款人的各项资质进行准确高效的审核,筛选出具备良好还款意识与还款能力的借款人,从源头把控债权质量,从而有力保障出借人资金安全.
做好大数据风控的基础,是获得足够丰富的数据信息,而这其中,数据的有效性以及对信息的有效利用又显得尤为重要.
如何判定信息有效性可以从两个维度来考察——一为"横向",即从尽可能丰富的侧面去获取用户信息,"横向"的信息包括用户在银行系统的借贷以及信用信息,在网络社交层面的行为信息,也可以是其在电商网站的消费信息,这些信息能够从多个侧面来描述一个人完整的肖像.
从"纵向"而言,则是准确地对用户信息建立有效的考察维度,例如性别、教育程度、消费水平等,从不同的维度对信息行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn17进行标记和分类,能够有效提高系统审核信息的准确性和效率,从而对用户的"信用价值"进行评分,提高平台风控能力.
说到数据、技术,宜人贷CTO段念这样理解互联网和金融的关系,"金融+互联网,不是简单的叠加关系.
金融要求安全、可靠、风险可控,而互联网的特点是快速、可扩展性,以用户为中心.
二者从某种程度上来说,看起来是存在一定矛盾的.
在稳定的基础上求发展,要求我们必须通过技术创新来实现.
"互联网要求"轻"而"快",用户的痛点是"快速"和"便捷";金融要求"缜密"和"严谨",企业的痛点是风险控制.
落地到"互联网+P2P"的命题下,则是用户渴望"输入信息少、审批速度快"和企业希望"审批信息多、过程更翔实";看似对垒的两方需求,如何通过互联网和移动互联网技术来解决第一个问题就是线下信息如何转移到线上,凭借互联网技术,线下所需提交的信息有了更高效的采集方式.
原本动辄四、五十项信息的手工填写,如今只需要用户简单的信息录入和"授权读取"操作,系统便能够自动完成.
以通话和信用卡账单为例,原先需要用户本人去营业厅和银行查询、打印并提交,如此一来用户体验很差,二来人工审核造假成本也较高;现在,通过"极速模式",只需要授权信用卡账单的接收邮箱及手机号,不但系统可以秒读信息;而且信息可以迅速放入反欺诈模型中进行识别校验.
第二个就是拥有更广泛的信息搜集渠道.
除此之外,"极速模式"背后有一套代号为"蜂巢"的信息抓取系统.
我们从不同维度采集用户信息,比如电商网站以及一些散落在互联网上的边缘性信息,用来丰富用户形象,以得到更精准的数据分析结果.
第三个问题拥有更多重的甄别手段.
互联网技术的发展,尤其是移动互联网技术的发展,为我们收集更多纬度的信息,实现多重甄别提供了技术上的可能.
例如,手机App可以自然地提供用户的地理位置等信息.
如此一来,恶意造假的黑中介造假成本便大大提高了.
一旦黑中介通过手机客户端提交借款申请,我们便可以基于其地理位置进行数据分析,针对提交频率高、逾期率高的地点进行额外的风险观察,从而建立基于地理位置的黑名单区域.
如何利用大数据征信,如何让互联网、移动互联网技术更好的进行金融服务,宜人贷已经有了一套特色的解决方案.
这个过程中有弯路、更有弯道超车,但一切都以用户为先,一切都以为用户提供更好的服务为先.
移动+场景:战略先行卡位未来2012年宜人贷做了一个极具前瞻性的动作,就是最先进行移动端布局,上线了业内第一款移动借款服务App,这款App目前促成的交易金额已经突破10亿,为超过百万的用户进行了信用评估服务.
接下来,我们又做了一个第一,就是推出了P2P借款服务"极速模式",该服务实现了"1分钟资料审核,10分钟完成批核"的快速服务.
"极速模式"依托于宜信宜人贷9年的风控体系,并利用大数据技术,通过对用户授权的信用卡、电商交易记录以及银行卡记录进行交叉验证形成风控机制,进而可以计算出每一个用户的风险评分,最终判断能否对借款人进行放款.
同时"极速模式"还能迅速对借款人的借款额度、分期、利率进行判定,帮助借款人对自己的借款能力得到清晰的认识.
信息将行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn18会在宜信宜人贷后台进行快速审核,整个过程甚至不到10分钟就能完成.
它的意义在于,这是第一个利用大数据技术实现资料实时审核的P2P服务,极大提升了平台服务效率,降低了用户融资成本.
自动化征信体系,去除人工之后,可实现7*24小时服务,时间缩短至几分钟.
基于云技术的数据处理中心,极大的减少了审核的工作量,为政策制定提供了系统的数据支撑,减少决策失误,提供快速可信赖的审核决策.
谈及未来,我们将持续优化极速模式,以"简单快捷"为目标做出差异化,使之成为产品核心竞争力;细化用户群、产品更加灵活,针对不同类型不同风险水平的用户提出更丰富的解决方案;信用服务与更多的垂直场景融合,为更多的合作方提供大数据信贷方案;风险体系持续进化:以大数据和机器学习为基础,通过不断补充完善数据体系,优化风控模型应对市场挑战;从新的需求场景切入潜在信用需求的用户市场,建立粘性并逐步转化和激发用户的信用管理需求;帮助用户了解自己的信用状况,成为用户的信用管家,方以涵表示.
双DNA基因的人才互联网金融本质是金融,如何用互联网、大数据、移动互联网为金融插上翅膀成为为用户服务的天使,需要强大技术的支撑,同时也需要平台运营者始终敬畏风险.
据了解,宜人贷目前团队已超过300人,其中技术、产品、风控团队占比达90%.
宜人贷高管团队由方以涵带领,其高管团队中首席财务官由丛郁担任,丛郁曾为德意志银行北京代表处首席代表,德意志银行中国区TMT负责人和董事,担任过美国投资银行Needham&Co.
副总裁;首席技术官由资深互联网技术专家段念担任,段念曾任职Google中国、乐元素游戏技术副总裁及豆瓣网技术副总裁.
在风险控制方面,则由资深风险管理专家潘亦婷担任首席风险官,潘亦婷曾任美国知名金融企业CapitalOne董事,担任过UnionBank副总裁;产品设计方面,则由宋巍担任产品负责人,加盟宜人贷前,其曾为中国民生银行高级顾问,曾在J.
P.
MorganChase信用卡服务部门任高级风险分析师.
众说纷纭的上市2014年,美国最大P2P平台LendingClub成功上市,估值超过50亿美元,给国内P2P网贷行业注入一剂强心针,让众多P2P平台看到曙光.
今年4月也曾传出宜人贷将分拆上市,关于这个话题方以涵并没有直接进行回复,她给出了这样的答案,如果有这样一家中国公司得到华尔街、各种金融机构的认同,这也是对整个行业的一个肯定.
背靠宜信这颗大树的宜人贷是否会成为P2P行业内第一个上市的平台,让我们拭目以待.
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aspArticleID=261759银监会叶燕斐:重复抵押问题已延伸到汽车融资领域日期:2015/5/22来源:财新网行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn19"缓解小微企业融资难融资贵问题,关键是要建立存货、应收账款等动产担保融资的相关法律和登记制度.
"银监会审慎规制局副局长叶燕斐在近日的"第三届担保品管理国际研讨会"上强调.
此前动产担保融资方面出现多起反复质押事件,包括上海钢贸和青岛港事件.
目前,一些银行为了避免风险,已经放弃了这块业务.
叶燕斐指出,银行业出现了风险,要总结风险教训,不能因噎废食.
"现在经济处于下行期,贷款需求疲弱,银行如果不做动产担保融资,就会失去部分业务,国家和小微企业发展也失去了一个机会.
"近年来,工业占GDP比重逐渐下降,服务业占比逐渐提升.
其中,服务业很大一部分资产是以存货、应收账款等动产形式存在.
叶燕斐指出,如果中国不能做到以存货、应收账款等动产为基础进行担保融资的话,小微企业融资难融资贵的问题很难解决.
目前,动产担保融资相关政策和基础设施的推进等远滞后于市场需求和市场发展,银行对这块业务动力不足.
2015年3月,国家标准《担保存货第三方管理规范》正式实施,相关协会也正对第三方担保公司进行评级.
叶燕斐指出,进行动产融资时,有两个关键点:第一,明确委托方或仓储方责任;第二个就是要进行公示.
动产融资在国际已有一百多年的成熟经验,一个核心的基础设施是政府建设的统一的动产登记系统,以保证公示信息的准确权威性,避免重复抵押.
目前中国的公示系统有两个,一个是工商局的设备、存货抵押登记系统,但公示率极低,并不被市场认可;另一个被市场认可的是人民银行征信中心的应收账款登记系统.
当前,人民银行征信中心正在把过去的应收账款登记扩大到权益质押登记,包括存货、仓单等动产的质押登记以及经营性租赁权登记.
此前上海钢贸、青岛港的风险事件就暴露出仓单重复抵押、银行过度授信的漏洞.
其中一个重要原因是,银行没有进行存货等押品公示登记,导致在钢铁贸易、煤炭贸易、木浆贸易、有色金属等多个领域曾多次出现同一笔存货重复进行质押融资等问题,给银行带来了大量不良资产.
据叶燕斐透露,今年重复抵押的问题已延伸到汽车融资领域.
由于没有公示,汽车经销商把汽车作为存货拿去银行融资,接着又把汽车检验合格单拿到另外一家银行进行质押融资;而在进行押品监管方面,由于对押品"占有"的认定还存在争议,也因此导致了逃废债等现象.
逃废债指有履行能力而不尽力履行债务的行为.
在中国,担保合同不是独立的合同.
在动产融资担保中,债务人主观故意在担保合同设立时制造瑕疵,使得贷款合同本身效力打了折扣,因此可能导致银行坏账.
比如,动产已经租赁出去,但在发生经济纠纷,资产处置需要扣押担保物时,融资方说已经担保物已租赁出去,无法扣押.
叶燕斐对此指出,在进行动产质押时,应把存货和应收账款一并质押.
有检验合格单时,也应把检验合格单和存货一并公示,避免动产融资中的反复质押,及反复质押登记的问题.
在日本、台湾等地,法律已经认为转移占有、间接占有也是占有的一种方式.
目前,中国法律虽然没有规定间接占有作为占有的一种方式,但是在司法实践中,已经倾向于各种形式的占有.
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cn20叶燕斐表示,"银行业法律部要了解国外法律,以及国内司法实践的进展,这样可以为银行争取更好的权益".
在动产押品监管方面,叶燕斐指出中国目前还存在一些缺陷.
第一,法律责任规定不明确,特别是动产融资涉及到民事违约责任和刑事责任时.
第二,保险还没有进入动产担保融资环节中,包括个人责任险和企业赔偿险.
他援引国外的经验称,在国外如果动产担保融资出现风险,20%的责任由银行自己负担,剩下的80%由保险公司赔付.
"未来保险能够进来的话,可以分担银行的损失,但是银行必须是第一位承担损失的责任方.
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com/2015-05-22/100811623.
htmlP2P平台坏账率真相曝光:部分知名平台已超20%!
日期:2015/5/20来源:新10亿2P网贷行业坏账率到底有多高这个话题在P2P网贷行业可是讳莫如深.
包括逾期率、坏账率等在内的一些核心风控指标的真实数据,外界知之甚少,可以说是一个不能说的秘密.
目前部分P2P网贷平台会在运营数据月报或者年报中会披露自己的坏账率等核心数据,而平台对外宣称的坏账率一般都3%以内,大部分更是宣称自己平台的坏账率为零.
此前,网贷龙头企业陆金所董事长计葵生在公开场合"自曝"该平台的坏账率年化约为5%-6%.

坏账率是3%是怎样一种概念就业内人士说法:银行贷款利率一般为6%或8%,要知道银行对借款人的资质审核相当严格,不仅借款人提供抵押物,还要求有担保机构提供担保,在这样严苛的情况下,银行的坏账率控制在1%是可能的.
但是对于P2P平台来说,首先借款成本远高于银行,一般都20%左右,加上平台自身的运营成本,有些借款人所负担的成本甚至超过30%,在这种情况下,坏账率还要保持在低水平显然是相当困难的.
P2P网贷平台的坏账率主要"诞生"在贷前审核环节,网贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力,与银行相对成熟的审核制度相比,网贷平台在风险控制方面则青涩不少.
然而一些网贷平台坚称自己坏账率同银行不相上下,甚至比银行的坏账率还要低.
他们到底是怎样"做"到的呢据融360网贷评级组调研发现,P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准,各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大,在计算公式上,P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为1、3、6、9个月到一年不等,当平台设定到期时间越长,那么坏账率也就会越低.
另外,在分母贷款总额的选择上,很多平台并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间(比方说1个月)的成交量也算入到坏账率的分母.
如图示例:行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn21这种计算方式下,平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去,分母被做大,坏账率就降低了,这种"冲量"的做法,容易导致对债权项目审核标准的降低,造成更大的坏账率隐患.
而根据融360调研了解,目前有些P2P平台的坏账率已经上升到20%以上,其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台.
在P2P网贷行业风控整体偏弱的情况下,坏账率数据只会比平时了解到的更不容乐观.
P2P平台如何把坏账率控制在安全范围内理论上来讲,只要P2P平台的自有资金能够覆盖坏账率,坏账率再高也是安全的.
因为目前大部分网贷平台都承诺100%本金保障,即一旦借款人逾期,平台就必须利用自有资金来垫付借款者的本金损失.
那这就对P2P平台的资金实力提出了非常高的要求,但就实际情况而言,大部分P2P平台依靠自有资金是无法覆盖坏账率的.
所以,P2P平台采用多种方式来覆盖自己的坏账率,比方说引入风险投资增强资本实力、和上市公司合作、引入担保以及建立风险准备金制度等,还有一些平台引入国外的一些信用管理体系,或者基于平台自身的用户数据,开发出平台自己的风控系统.
但这些都是在坏账率发生之后的应对之策.
除此之外,在目前阶段,融360调研组表示,P2P平台首先必须要加强在风险控制方面的团队实力,引入金融领域有丰富实战经验的风控专家,在选择债权项目合作方的时候,要对合作方的实力进行尽调,同时还要对合作方提供的项目进行再次严格审核;其次,要摆脱债权项目来源过于依赖合作方的局面,增加实地调研标的的比重.
坏账现象本身正常,并不必因为P2P行业出现坏账就草木皆兵.
融360联合中国人民大学国际学院金融风险实验室推出第二期网贷评级报告,从P2P平台背景实力、平台风控、运营行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn22能力、信息披露、用户体验等多维度评估调研,给P2P平台进行评级,给投资人提供客观透明的投资参考.
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com/weixin/2631907微众银行首款产品落地无需面签即可放贷日期:2015/5/16来源:财新网近期,微众银行已经悄然内测第一款产品.
财新记者从几位权威人士处获悉,微众银行内测的这款产品名为"微粒贷",系网络小额信用贷款,额度在20万以下,贷款利率低于一般信用卡利率.
"微粒贷"面向QQ用户进行内测,部分QQ员工与微众银行员工得以参与,人数仅有几千人,主要用以监测提款速度和额度使用情况.
5月15日,这一产品开放至5万QQ客户.
这些QQ客户是通过微众银行设计的预筛选模型而选择出的,类似"白名单制".
跟现有银行不一样的是,微众银行并未开放入口,让客户可以主动申请贷款,而是主动向目标客户推送.
知情人士向财新记者指出,未来这一产品会逐步扩展至微信、财付通等应用上.
据财新记者了解,如果你已在微众银行的"白名单"里,只要用任一银行卡绑定QQ,点击微粒贷,它就会自动给你显示你的授信额度,如果你需要,可十秒内获得贷款.
前述微众银行高层透露,用银行卡绑定QQ,是为了保证贷款实名制.
微众银行所发放的贷款,也会自动进入你所绑定的银行卡账户.
如此,无物理网点的微众银行便得以突破"面签"的制度规定.
网络银行的制度争议,关键就在于如何面签.
此前微众银行以人脸识别技术进行第一笔"盆景式"贷款的发放,事后也遭受了来自公安和央行的技术问询.
(见《财新周刊》2015年第3期"网络银行上坐",财新网"公安部专家解析人脸识别技术")"我们不要存款.
"多位微众银行高层对财新记者指出,不开存款账户,既能规避开卡需面签的硬性要求,又能让其它银行放心,加强同业合作.
目前微众银行也将消费贷款这一产品报备给了监管机构.
目前,"微粒贷"贷款额度框定在20万元以内,大部分用户能获得的贷款在5万元左右.
利率方面,内测的腾讯或微众银行员工的贷款日息在万分之二五,等放开之后,一般用户的贷款日息在万分之三左右,低于信用卡的万五.
"表面是极简的产品,背后是很复杂的风控设计.
"一位微众银行中层对财新记者说.
从客户准入、贷款管理、信用评级等,都有严格的风控设计.
比如,在筛选出"白名单"客户后,微众银行还要用其授权的人行征信报告进行比对.
而在QQ、微信、财付通的风控模型都不一样.
一位微众银行高层则对财新记者介绍,评价一个人的信用风险,将从其还款意愿和还款能力来看.
微众银行借用大股东腾讯的大数据,得以更好地通过社交维度,观测到一个人的行为痕迹,由此更好地判断出其还款能力和意愿.
"比如这个人的教育背景,工作职位,活跃度,都可以从社交数据上得出.
我们在建模的时候,也会用好样本和坏样本去比对.
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cn23但是这涉及到敏感的数据隐私问题.
此外,微众银行行长曹彤也认为,纯线上放贷的模式,将更需要防范欺诈风险.
(见《财新周刊》2015年第5期"微众银行效应")微众银行只有30亿资本金,且没有存款沉淀,面对海量的QQ、微信用户,如何保证持续的放贷能力据前述人士介绍,资金来源可以很多,其中较为明显的是同业合作.
5月14日,华夏银行副行长黄金老向财新记者表示,华夏银行主要与微众银行进行四方面的合作,包括同业授信20亿;共同发放小额贷款;联名发信用卡;以及微众银行代售华夏银行理财产品.
除此,财新记者还获悉,东亚银行、上海银行甚至平安银行也将与微众银行开展合作.
目前进展最为顺利的是东亚银行,包括系统对接、风控衔接、流动性管理等等.
一般而言,银行根本不可能共享客户.
"这些银行是能接受这种合作方式的.
"前述微众银行高层说.
黄金老也对财新记者介绍称,微众银行提供预筛选客户,双方审批模型共同开放,共同提供贷款,传统银行出资多一些.
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htm国家部委用互联网金融玩公益!
日期:2015/5/15来源:金融行业网5月12日,在环保部多功能会议厅,北京众信金融信息服务有限公司与环保部中国环境新闻工作者协会(简称"环境记协")联合召开了以"拯救绿色,众建蓝天"为主题的环保公益金融频道上线发布会.
会上,双方签订了战略合作协议,并表示将合力推动环保公益金融事业的快速发展,众信金融重磅发布了双方共建的"环保公益金融频道",致力环保公益资金的筹集服务.
环保公益金融频道正式上线据了解,众信金融与环保部环境记协签署的战略合作协议,内容包括对共建频道的建设和运营.
双方表示在合作后,环保公益资金的来源会更加广泛;通过P2P平台的便捷性,捐赠者足不出户即可申请资助或进行募捐;借助P2P平台受13亿网民监督的模式,募集资金的水电费.
在此次会议上,众信金融COO谭阳对"环保公益金融频道"进行了精彩介绍:环保公益金融频道主要以环保公益标的形式来募集公益资金,该频道作为社会公益行业新模式,会增强环保项目和公众投资人的互动开放式运作,有利于公益项目与参与者形成更加紧密的关系,将成为全民公益时代的一个注脚.
首支环保公益标瞬间满标在活动现场,众信金融还发布了双方合作后的首个标的——"地球站公益创业工程"的环保公益标,金额为10000元,瞬间即满标.
如此完美的开局为双方开展深度合作打响了第一枪,也预示着环保公益金融的发展将踏上新征程.
据"地球站公益创业工程"项目方透露,此次募集资金将全部用于购买树苗进行种植绿化,继续推进生态建设和环境保护工作.
对此,环保部环境记协秘书长刘国正认为:环保部门与金融企业联手开展环保公益活动是一个新的尝试,这次为"地球站公益创业工程"发布的环保公益标,虽然额度不大,但却开行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn24启了一个环保公益的新模式,即通过面向社会发标的方式筹集环保公益资金,用于环保公益活动.
这一模式可以称作为众筹环保公益模式.
此次发标只是一次初步的探索和尝试,待条件成熟后将会对"地球站"项目进行全面和整体的发标.
众信金融,为环保贡献一份力量"众信金融与环保部环境记协的合作,开启了社会公益的新格局,对推进环保公益事业意义深远.
环保公益金融频道的建立是众信金融P2R(PersonTosocialResponsibility)模式的落地实践,即个人对社会责任,用行动践行环保理念.
"对于众信金融平台社会责任,董事长孟立新这样说道:"众信金融平台作为连接公民个人与环保社会责任的纽带,希望带给广大民众更便捷、可持续、常态化的捐助渠道,实践环保社会责任,为多一片蓝天,少一天雾霾贡献力量.
"作为环保型P2P理财平台,众信金融只做节能环保产业的网贷,自成立之日起,就以"支持实业、助力环保"为己任,力争打通社会闲散资金与环保新能源实体产业的通道,使资金真正能够流向国家鼓励的绿色产业,造福社会,为环保事业贡献一份力量.
目前,众信金融已成为国资系P2P中的领先品牌,平台的高安全性、高收益、高流动性、高透明度四大特点已经受到广大投资者的好评.
有数据显示,众信金融平台自2014年6月上线至今,投资人数已达6万,累计交易额超过20亿元.
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html马云与风投都盯准的互联网金融最后一块蛋糕日期:2015/5/1421来源:创业投资汇15000亿规模的新市场2015年"互联网+"成为国家经济战略的关键词,用互联网去发展新形态、新业态是中国社会各界的普遍共识.
纵观互联网金融生态链上的每个环节,基本都已经有成熟的企业或巨头VC的介入,如生态链的资产形成端,有如融360、好贷网的垂直贷款搜索平台,拥有着巨大的债权资产客户流量.
再如资金流量端,积木盒子、有利网、挖财、铜板街等获得了知名投资,坐拥数十万百万用户更不胜枚举.
那么,进而到各个互联网金融公司,为其提供系统服务支持的有获得了联想之星投资的中科柏诚,以及获得了上市公司恒生电子战略投资的融都科技,以数据为基础的相关公司更是热闹,征信及防欺诈领域,8家持牌个人征信机构就不说了,FICO、益博睿等国际巨头也进入此市场,还有以联防联控为主打的反欺诈平台同盾科技也是最近频频露面,推崇自家的机器识别技术.
然而,作为一个完整的金融体系及生态链,小微金融领域的巨额不良资产管理仍未能出现巨头级别的资产管理服务商,有报道保守估计不良资产总额可达到15000亿.
马云的敏锐嗅觉淘宝网正式宣布成立资产处置平台,旨在为资产交易机构提供网络处置平台,满足中国用户透明、公正、快捷的交易需求,打造一个网上的"资产交易超市".
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cn25此前,淘宝网专注于司法拍卖和商业拍卖,其中商业拍卖已有近3000家机构入驻,包含艺术品、奢侈品、车、房等多种品类,而司法拍卖专注于为全国法院系统提供技术服务,迄今已有21个省市自治区超700家法院入驻,已完成9万次拍卖.
失联老赖成不良资产处置最大难题据人人催平台(RenRenCui.
ORG)资产管理部门负责人谢铁刚介绍,小微金融虽然具备"违约成本高"的优势,可以大大降低借款人的违约风险,但是同样,一旦借款人违约,那么违约成本高将直接转化为"催收成本高".
"一个人不会因为2万元的借款而失踪跑路,但是同样的,如果他跑路了,那么P2P公司或者小额贷款公司等也很难决定为了2万元奔走祖国各地寻找欠款人",谢铁刚说,"当前金融行业的催缴办法,基本采用电话催缴、上门催缴的方式,然而对于已经失去联系的或者老赖,两种方式很难奏效.
""互联网+催收"模式,人人催获得风投青睐"我们观察当前的趋势,互联网金融的掘金者越来越多,为掘金者准备水的、牛仔裤的、铁锹的等等,生态链已经趋于完整,然而,掘金者掘金失败挖出来的不是金子,如果是泥土、石头等,还没有一家专业的规模服务商提供处理解决方案",某投资公司基金经理说.
人人催平台(RenRenCui.
ORG)上线2个月时间里,通过互联网"悬赏寻人"的方式,迅速抓住了"掘金者"的需求,"掘金者"需要轻装前进,大量的不良资产将成为他们急需处理的对象.
而人人催(RenRenCui.
ORG)恰好在这个时间点,急速的获取了用户的青睐,目前已经有多家机构与人人催公司合作或接洽,包括阳光集团、融360、达飞金融等.
人人催(RenRenCui.
ORG)市场部负责人董楠介绍,"这两个月里,人人催(RenRenCui.
ORG)获得了业内的认可,并且以多元化的不良资产管理服务迅速赢得了市场",董楠还透露说,目前人人催(RenRenCui.
ORG)正在进行融资计划,已经有多家国内外一线风投与之接触,估值目前在5000万左右.
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cn/R26afhB共鸣科技陆雨泉:中国版FICO让P2P风控进入2.
0时代日期:2015/5/7来源:P2P评论最近的网贷圈充斥着大数据、模型、评分卡等专业词汇.
沾上这些词汇的平台在投资者眼中就显得那么高大上,在没有央行的征信数据的前提下,如果说对数据的重视及深度挖掘是互联网金融行业的最大特点之一,那么对数据和模型的信仰则是这个行业发展的风向标.
虽然对技术的应用日趋成熟,但现实的情况是,信贷行业的业务模式仍然大量基于人海战术,与上世纪八九十年代传统金融企业的业务模式类似,在信用评级和风险定价方面过多依赖人的经验.
互联网数据+金融开启风控2.
0从目前来看,更多的业内人士把互联网金融理解为金融交易的互联网化,把P2P理解为民间借贷的线上化.
实际上不少P2P做的线上+线下模式,行业普遍认为这种做法比较适合中国国情.
通过线下的工作人员进行实地走访,对客户资料的真实行业资讯北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn26性进行核查,比如客户的银行流水、房产、车产,这样能从最大程度上提高风险控制的水平.
"互联网金融的想象力更多的通过互联网技术提高金融的效率,对于P2P来说,不仅仅是一种线上融资工具,更多的是通过互联网获取借款客户和提高风控效率.
"在共鸣科技风险定价系统沟通会上陆雨泉如此表示.
现在的P2P通过互联网技术创新创造社会价值.
P2P网贷不只是一种互联网技术,而是理念与方法的创新,是金融工具的创新.
而现在已经具备了创新的条件,一、大数据已经包含了每个社会成员的全面的数据;二、已经有较为成熟的模型利用大数据对借款者进行信用评分与行为评分.
在共鸣科技CEO陆雨泉看来,目前的互联网数据+金融已经开始改变这一状况.
"尤其是在P2P风控领域,互联网大数据积累已经让风控进入2.
0时代.
通过数据的积累,可以实现客户开发和数据采集通过人工完成,进行后台的风控模型运算,得出结果最终实现批量化放贷,大大提高了放贷效率.
"据了解,共鸣科技专门针对小额信用客户的风险定价系统已经正式上线,在产品测试中,风险定价系统的准确率和人工审核相比已经超过95%,这大大提高了放款审核的效率,也被业内成为中国版的FICO.
共鸣科技的风险定价系统由黑名单、反欺诈、评分卡三大部分组成,其中的数据源对接了目前市场上主要的大数据公司,对接的数据超过了100万条.
其创新之处是,串联个人征信数据等诸多数据源,通过风险分析和定价,帮助小微金融机构从征信完成授信.
在共鸣科技CEO陆雨泉看来,目前的互联网数据+金融已经开始改变这一状况.
"尤其是在P2P风控领域,互联网大数据积累已经让风控进入2.
0时代.
通过数据的积累,可以实现客户开发和数据采集通过人工完成,进行后台的风控模型运算,得出结果最终实现批量化放贷,大大提高了放贷效率.
"据了解,共鸣科技专门针对小额信用客户的风险定价系统已经正式上线,在产品测试中,风险定价系统的准确率和人工审核相比已经超过95%,这大大提高了放款审核的效率,也被业内成为中国版的FICO.
共鸣科技的风险定价系统由黑名单、反欺诈、评分卡三大部分组成,其中的数据源对接了目前市场上主要的大数据公司,对接的数据超过了100万条.
其创新之处是,串联个人征信数据等诸多数据源,通过风险分析和定价,帮助小微金融机构从征信完成授信.
多维度的风险定价系统没有央行征信数据,这一切是怎么做到的呢随着中国经济发展,普通人理应享受到"金融生活",便捷地得到信用贷款.
但中国现实的难处是,个人信用数据缺失,央行征信只能覆盖25%人群.
同时金融机构风险定价水平不高,导致信用贷款市场难以发展.
目前京东用定价自己积累的数据推出了"京东白条",蚂蚁金服开发淘宝购买者数据推出了"花呗",这些都有一个限制就是只能在指定的服务商消费才可以用.
但这也从一定程度上说明利用大数据可以实现借贷的功能.
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cn27"即便有央行的征信数据,在实际情况下也只能作为参考.
因为目前大家所查到征信数据也仅仅是信用卡数量、贷款逾期等简单的资料.
如果这个人没有信用卡,也没有从银行贷过款,这个征信报告的意义就不是很大.
相反,大家在互联网上留下的数据反而更具有一定的参考价值.
"陆雨泉这样对记者解释.
因此共鸣的风险定价系统还接入了多家第三方数据用于风控.
通过对数据的整合、补充、调用、评判等,使风控模型运算结果更加准确.
"例如,输入借款用户提供的电话号码,这边可以看到这个号码用了多少年,在多少家网站注册用户的时候用过,普通人或多或少都会在网络上留下自己的使用痕迹,这些都可以验证借款客户所提供信息的真实性,这也是我们业内称之为反欺诈的东西.
"陆雨泉告诉记者.
定制化的风险定价系统这些只是辅助手段,共鸣的风险定价系统最重要的还是评分卡的模型.
从商务智能的角度说,模型、评分、策略等都是为具体的信贷业务服务的,脱离了具体场景的模型和评分是无本之木,无源之水,脱离了业务场景谈模型的准确性,没有意义.
不同的业务场景,产生了不同的数据,不同的数据包含的规律,体现在数据分析中就是模型、参数和评分.
"这也要求评分卡的模型在设计之初,就要考虑如何更加智能.
"不同人群的风控标准是不一样的,同一信息在不同人群的分值比重也是有差异的.
因此我们的系统都是定制化的.
"陆雨泉说.
从实际情况来看,目前市场上的P2P平台借款用户大多不一样,仅仅针对个人用户而言,有的平台只借2万元以下,有的是5-10万元,也有20万元以下的,各家借款的对象都会有所侧重.
另外分别有针对大学生、白领及各人小微企业主的,还有专门针对公务员和程序员的,不同的人风控模型也会不同,因此定制化的风险定价系统将成为未来的趋势.
客户满意再收费虽然共鸣科技的风险定价系统看上去是那么美好,但到底实际效果怎样让客户信服,是摆在共鸣面前的首要问题.
陆雨泉说:"我们前期是免费的,只有在客户进行深度对接后,根据平台具体借款人类型,不断调整风险定价系统模型,最终得到一个他们满意的结果,在这期间都不收费.
我们最大的特点就是定制模型,让每个客户都有一个适合自己独特的风险定价系统,之后随着平台业务类型的增加,这个系统也可以进行相应的调整.
"据了解共鸣科技风险定价系统的收费也是按照具体审核的数量收费,没有固定的年度使用费,客户越相信定制的系统,用的越多,他们才能收到更多的费用,这种收费模式也倒逼他们在设计风险定价系统要努力为客户解决实际问题,而不仅仅是一个增信的摆设.
据陆雨泉介绍共鸣科技未来也会不断对接更多的数据,来增加系统的数据量,让其风险定价系统更加准确.
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me/n/1372338专题报告北京安融惠众征信有限公司|www.
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cn28专题报告FICO信用评分模型简介(五点基本要素)日期:2015/5/28来源:互联网金融美国的个人信用评分模型,主要是FairIsaacCompany推出的,FICO信用分也由此得名.
一般来讲,美国人经常谈到的你的得分,通常指的是你目前的FICO信用分.
而实际上,FairIsaac公司开发了三种不同的FICO评分模型,三种评分模型分别由美国的三大信用管理局使用,评分模型的名称也不同.
FICO评分模型得出的信用分数范围在300-850分之间.
分数越高,说明客户的信用风险越小.
但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏,贷款方通常会将分数作为参考,来进行贷款决策.
每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准,并且每种产品都会有自己的风险水平,从而决定了可以接受的信用分数水平.
一般地说,如果借款人的信用评分达到680分以上,贷款方就可以认为借款人的信用卓著,可以毫不迟疑地同意发放款.
如果借款人的信用评分低于620分,贷款方或者要求借款人增加担保,或者干脆寻找各种理由拒绝贷款.
如果借款人的信用评分介于620-680分之间,贷款方就要作进一步的调查核实,采用其它的信用分析工具,作个案处理.
FICO评分模型中所关注的主要因素有五类,分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户.
评分权重占比如下:(一)偿还历史影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史,大约占总影响因素的35%.
支付历史主要显示客户的历史偿还情况,以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录,主要包括:(1)各种信用账户的还款记录,包括信用卡(例如:Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover)、零售账户(直接从商户获得的信用)、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款.
(2)公开记录及支票存款记录,该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决.
涉及金额大的事件比金额小的对FICO得分的影响要大,同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大.
一般来讲,破产信息会在信用报告上记录7-10年.
(3)逾期偿还的具体情况,包括,逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等.
(二)信用账户数该因素仅次于还款历史记录对得分的影响,占总影响因素的30%.