房贷压力测试如何看待中国银行业压力测试

银行究竟能承受房价下跌多少

中国房价下跌20%即会给银行业带来巨大压力。

而早在2010年，当时中国的各大商业银行曾经根据银监会的要求对房贷进行了压力测试，其给出的答案是——房价即使下跌30%-40%，房贷不良率也不会明显上升。

房地产行业风险一旦爆发，农商行和股份制银行将首当其冲，国有商业银行抗风险能力较强。

风险水平：五大行<城商行<股份制商业银行<农商行。

事实上，复杂的现实情况远非模型能够准确《估计，房价下跌带来金融市场、实体市场和市场心理的连锁反应可能要超过预期。

房贷压力测试，怎么理解

看看房价下跌，银行能承受得多大压力。

要是房价大跌，肯定没人马上买房子了，有房子的人也后悔买房子了，不还房贷等情况就出现了。

银行自己要那么多房子干啥， 恶性情况就是美国的房贷经济危机。

房贷压力测试是针对当前中央对房价的调控政策（打压态势），商业银行所做出的房贷压力测试。

随着房价的下跌，商业银行在房贷业务这一块所能承受的下跌幅度。

因为随着房价的大幅下跌，必然将使银行的坏账率上升，给银行造成亏损压力，甚至于破产的威胁。

2011年4月19日，在2011年第二次经济金融形势通报会上，银监会表示将启动新一轮房贷压力测试。

房贷压力测试显示：房价跌四成 银行还扛得往。

此次测试考虑到了房贷与地方融资平台贷款之间的关联度 。

工行、建行对房价下跌可容忍度在35%左右，交行为30%；股份制银行中，民生可容忍度最高为40%，招行为37% 在楼市调控新政策的信号灯下，商业银行最新一轮房贷压力测试显得意味深长。

始于4月中下旬的房贷压力测试目前已基本告一段落，多家商业银行对房价下跌容忍度在30%－40%之间。

深圳被列为房贷高风险区？

深圳被列为房贷高风险区？ [align=left]曾经是深圳各家银行的主打，而且一度是各家争夺的热点业务，如今却成为“烫手山芋”。

近日，银监会开展新一轮的房地产贷款压力测试，其中包括深圳在内的全国7大城市被列为房贷“高风险地区”，引发深圳银行业的普遍关注。

但南都记者从深圳部分银行了解到，被列为“高风险区”名单并非与房产价格直接挂钩，当前深圳市场的房贷业务仍处于健康水平，对于银行风险也不会带来实质的冲击。

[/align][align=left]测试房价最高下跌三成[/align][align=left]上周，银监会召开2011年第二次经济金融形势通报会，银监会主席刘明康要求进一步强化房地产开发贷款风险管理，开展新一轮的房地产贷款压力测试。

据了解，银监会下发的相关通知中，要求各银行按新的情景假设条件测算房贷质量变动情况，本月底到5月初上报测试情况情境下的八项房地产类贷款五级分类余额。

[/align][align=left]南都记者向深圳银行业内人士了解到，与去年银监会先后两次提出的房贷压力测试情境假设条件相比，此次压力测试考虑的假设情况更为严格。

对房贷压力测试按照地区的不同给予了不同对待，其中高风险地区和一般地区进行分类测算，此外还增加了住房成交面积下降等假设情境。

[/align][align=left]其中备受关注的是，包括深圳、北京、上海、广州、重庆、杭州、南京七大城市被确认为房贷高风险地区，需按照房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款五级分类变动。

根据测试内容，这7大城市的轻、中、重三种压力情景标准提高，分别为房价平均下跌30%、利率上调27个基点，房价下跌40%、利率上调54个基点，房价下跌50%、利率上调108个基点的情况。

而7大城市之外的其它城市，压力测试标准则相对降低，银监会要求按照房价下跌10%、利率上调27个基点，房价下跌20%、利率上调54个基点，房价下跌30%、利率上调108个基点的情况测算。

[/align][align=left]深圳银行房贷仍是健康水平[/align][align=left]“被列为房贷高风险地区，意味着银行要根据房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款五级分类变动。

”深圳一家大型商业银行个贷经理向南都记者分析，相比以往的压力测试，此次的要求更大。

去年5月银监会曾要求银行按照房价下跌10%、利率上调27个基点，房价下跌20%、利率上调54个基点，房价下跌30%、利率上调108个基点三种情况进行房贷压力测试，8月又重新定义重度压力情景的房价下跌幅度，从下跌30%调整为50%。

[/align][align=left]但展开新的压力测试，并不意味着深圳的银行房贷已经处于实际的风险水平。

这位经理表示，实际上银行的压力测试是长期展开的，这次银监会的通知更多是出于宏观调控目的，并对部分重点区域进行提醒。

从去年以来国家接连出台众多宏观调控措施，对房地产进行降温，加上多次的提高存款准备金、加息，目前房地产行业的贷款投放相比以往已经减少不少，中小开发商很难从银行直接得到放贷。

目前房地产价格开始出现松动迹象，但不可能达到压力测试中出现的局面。

[/align][align=left]208年全球金融危机后深圳曾出现“断供”现象，也为当前房地产胶着状态下深圳的房贷业务敲响警钟。

但南都记者向多家银行了解到，深圳各家银行的业务比较“健康”，不会出现大的问题。

部分银行人士表示，在国家调控的指挥下深圳的银行业也开始“转向”，对于地产贷款的审批等提高门槛，而且从去年起已经纷纷收缩房贷业务，部分银行已经明确不再把房贷作为今年发展的重点。

2008年时深圳楼市的投机风还比较浓厚，但去年随着限购等政策的出台，深圳楼市的投机已经大为减少。

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楼房断供的影响有什么？

部分地区房地产市场的深幅调整，引起了银行业的密切关注。

近日，监管部门召集部分在沪银行，座谈上海房地产市场情况。

据《第一财经日报》了解，应监管部门要求，已有多家银行进行了房地产贷款压力测试。

尽管房价回调的现象令人担忧，但不少银行人士对记者表示，目前，房地产贷款并未受到太大影响，“断供”仅是极个别现象。

“断供”是极个别现象 近日，交行副行长钱文辉在中期业绩发布会上表示，该行房地产开发贷款的变化不大，按揭贷款质量稳定，房价调整对全行影响很小。

“截至今年6月底，按揭贷款的不良率仅1.01%，处于非常低的水平。

” 钱文辉认为，交行按揭成数在六成以下的贷款，占全部个人按揭贷款的59%，六到七成的贷款占比31%，七到八成的贷款仅占10%。

“如果房价下跌20%，只会对10%左右的按揭贷款产生影响。

” 由于目前个人按揭房贷的最低首付为三成，如果房价下跌30%，必将引发大规模“断供潮”的言论，一度甚嚣尘上。

对此，浦发银行相关人士告诉记者，从该行数据看，个人房贷平均按揭成数是五成五，仅付三成的按揭贷款占比很小。

上海农村商业银行行长侯福宁对记者进一步分析，对于个人按揭贷款，银行有最低首付的要求，并且从第二个月开始还贷，成数马上就高于30%，风险逐步降低。

“对银行来说，不仅有房子做抵押，还有首付和持续性还款，这类贷款控制风险的方式没有太大问题。

” 多位银行人士认为“断供”仅是极个别现象。

侯福宁认为，这主要是银行在选择房地产项目时出了问题。

对于房价下跌明显的深圳和广州地区，钱文辉表示，截至6月末，广州分行的按揭贷款不良率为0.37%，深圳分行的按揭贷款不良率为0.25%，均低于全行水平。

该行资产质量稳定，不良贷款额下降。

“没有‘断供潮’的出现，我们会高度关注房价走势对房贷的影响，加强风险的可控性。

”钱文辉告诉记者。

江浙房价相对稳定 银行吃“定心丸” 相比深圳，江浙一带房价调整较为温和，让部分银行吃了“定心丸”。

宁波银行副行长陈雪峰告诉记者，该行个人按揭贷款占比不到7%，比重很小，房市调整对该行基本没有影响。

此外，这部分房贷主要集中在宁波，而宁波目前房价总体比较平稳。

与其情况相似的还有上海农商行，侯福宁表示，该行个人按揭贷款主要集中在上海郊区，如崇明，目前房价与当地市场环境相适应，没有出现大问题。

然而，监管部门的担忧并非没有道理。

根据上海银监局披露的数据，截至今年6月末，全市中外资银行机构商业性房地产贷款余额为5989亿元，比年初增加562亿元，增长10.4％。

上海银监局特别提醒银行关注二手住房贷款风险，6月末一手住房贷款不良率为0.38％，比二手住房低0.82个百分点。

其中，本地居民二手住房贷款不良率高达1.64％，为个人住房贷款中风险最大的部分。

为什么房价下降对银行有影响?大神们帮帮忙

中国央行最新数据显示，一季度房地产贷款持续增长，其中个人购房贷款新增5227亿元，比上年末上升了10.3个百分点，这也是央行非常罕见地出了单个季度此类报告。

数据说明，一季度房产高涨背后，信贷资金推动因素非常明显，这坚定了房地产调控的方向。

与此同时，房产新政当中第二套房认定标准，与以前发生了根本性的变化，从过去的以房贷认定，变为以实际拥有房屋认定。

政策的出发点，就是要恢复房地产的居住属性。

这种对投机性购房者颇为严厉的措施，在信贷紧缩的2010年，得到了商业银行的普遍欢迎。

有资深银行家表示，在当前贷款总量控制的情况下，银行手头资金并不宽裕。

提高投资者自有资金的支付比例，可以增加银行的贷款乘数。

使有限的贷款资源得到充分运用。

从短期看，尽管房贷净收入的增速可能放缓，对银行业绩会有略微负面的影响。

但房贷利率提高，有利于银行控制风险的同时赚取利息亿。

希望采纳

如何看待中国银行业压力测试

美国银行业压力测试结果将于近期公布，其结果好坏再次触动市场的敏感神经。

业内人士认为，由于市场环境、监管体制、经营风格等不同，公众无需担心国内银行进行的压力测试，目前国内银行业整体仍然稳健。

　　压力测试大都“走极端” 　　此前美联储在相关报告中阐述了对银行业进行压力测试的进程和方法，10.3％的失业率和经济持续下滑成为假设的重要前提。

在测试内容上，美联储要求银行业要对今年和明年的信贷损失和收入做出预测，其中还包括贷款损失和减值拨备等要素。

　　工行人士介绍，就目前美联储公布的测试内容看，国内银行业此前进行的压力测试已大致包含上述内容。

从多家上市银行披露的年报看，在报告期内，多数银行都根据中国银监会文件要求和各自的实际情况，进行了房地产贷款、制造业贷款等专项压力测试，同时，各家银行也确定了压力测试业务范围，建立相关数据模型。

该人士介绍，在确立模型的基础上，还会结合有关专家的经验判断，并评估利率上升和相关行业不景气的压力情景下，评审贷款和有关资产的风险状况。

　　对于压力测试模拟的情况，多数银行都采取了从严的标准。

虽然此前各家银行并未公布压力测试的细节，不过多数模型和评审环节都是针对极端情况的。

工行人士介绍，该行进行的压力测试采取了较为复杂的参数设计和多种复杂情况的考量，如贷款发生重大损失后，会对银行经营造成怎样的影响；宏观经济内外形势突然出现调整，会对银行经营的成本及收益带来多大变动等。

虽然考虑的都是极端情况，与现实差异很远，不过这对银行决策能提供更多的维度。

　　国内银行业经营乐观 　　目前美国市场部分人士对银行业压力测试结果表达了忧虑，而同样身处内外复杂多变环境下的中国银行业，下一步是否能摆脱众多困扰，继续保持稳健的发展态势，也是国内民众关心的问题。

　　对于压力测试给银行经营带来的成效，建设银行研究部总经理郭世坤表示，压力测试是国内银行按照银监会要求对风险预警和风险控制做出的常规性工作。

而在国际上，压力测试作为商业银行风险预警和管理的工具，这在客观上会对风险发现和处理起到一定的作用，然而由于目前市场的多变性，各家银行不可能对未来经营有非常明晰的把握，因此还需要在实际环境中进行动态调整。

　　他认为，银行应当将压力测试的结果作为制定市场风险应急处理方案的重要依据，并定期对应急处理方案进行审查和测试，不断更新和完善应急处理方案，这样才能使自身的经营更加稳健。

　　某股份制银行人士认为，虽然从一季报看，各家银行业绩差异较大，一些银行潜在风险显现，经营压力在加大，但公众无需对此过多忧虑。

他表示，经过不断改革，国内银行业在风险处理上都普遍建立了完善的机制，在应对市场风险上也积累了相关经验。

在经济下行周期，银行业也会暴露一些问题，需要通过货币、信贷措施改善银行业经营整体环境。