中国的支付宝和微信支付:

向农村用户延伸支付宝和微信支付这两种手机钱包将用户的银行卡与智能手机应用程序绑定,目前各自拥有数以亿计的活跃用户;合计占有92%的市场份额(大多数用户同时拥有这两种钱包).
政府机构中国互联网络信息中心(CNNIC)称,中国目前有5.
02亿移动支付用户——几乎与世界其他地区的移动钱包账户的总和一样多,后者是5.
56亿(CNNIC2017,GSMA2016)2.
移动支付获得如此广泛的使用,从中已经可以窥见未来中国乃至全世界的无现金生活.
虽然有这些庞大的数字,但要定义支付宝和微信支付对中国家庭的"平均"影响力却并不简单.
智能手机中的手机钱包上内置的服务是一个动态的生态系统,推动着拥有可支配收入而且技术娴熟的有银行账户人群前所未有地使用服务.
事实上,移动支付应用程序在城市地区非常普遍,已经成为这个国家新发掘的一种现代化的象征.
不过,全国有44%的人口仍然生活在欠发达的农村地区(WorldBank2015).
农村缺少青壮劳动力(城市化的产物)、普遍缺乏对数字服务的信任和认知以及城乡基础设施差距影响了移动支付解决方案进入这些地区的能力,令人怀疑支付宝和微信支付曾经带给城市的彻底变化是否也能给中国农村带来同样的改变.
在农村地区复制城市用户的体验,有助于让年纪较大和位于更偏远农村的人群接触和接受这些解决方案.
但要做到这一点,可能需要采取不同的方式和新的设计思路.
此外,在农村地区营造同样的成功条件需要时间,特别是要考虑到,支付宝和微信支付在城市的迅速增长是经年累月才实现的——早在2004年就开始介入数字支付,当时企业开发了在线托管支付解决方案,分别为其电商和网游平台服务3.
担心诈骗和虚假交易的网购者突然拥有了一种更可信的交易机制,用户只需将银行卡与网上账户绑定,即可开始使用.
支付宝在2008年推出了首个移动版本的钱包,阿里巴巴带着强大的技术体验、庞大的用户基础和广泛的银行网络进入市场,但仍然主要通过桌面设备,为电商完成交易.
到腾讯2013年推出自己的钱包,作为只在手机上使用的应用程序微信(一种短讯和社交媒体平台(Shrader2014))的一部分,线上业务就迅速转移至手机.
微信在短讯领域的主导地位为其个人对个人(P2P)转账业务的增长铺平了道路.
用户可在他们与家人聊天、与朋友讨论计划和与同事合作的同一个聊天窗口里直接交换资金.
将银行卡与手机钱包绑定的做法与桌面版本完全相同.
中国的银行账户持有率很高(79%),使这种做法成为一种实用的模式,同时令智能手机的拥有率激增,从2013年的39%上升至2016年的71%,又推动了这些产品的增长(Findex2014,BTCA2017).
腾讯和蚂蚁金服在移动支付方面积累的经验来自其多年为城市用户提供便捷和以需求为本的服务.
他们将手机钱包与各种消费或账单支付服务关联,创建了一系列似乎无穷尽的应用场景——从出租车叫车到杂货店送货,从公用事业缴费到信用卡还款,从预订婚礼场地到购买理财产品.
每一种都通过积极营销钱包和为消费者提供更多关联服务,争夺市场份额.
竞争使每个应用程序都产生了丰富的功能,反映出中国不断变化的城市生活方式.
对农村地区而言,很多服务或功能不像城市地区那样与日常生活相关.
即使具备了前提条件(即,拥有银行账户和能上网的智能手机),也仍然需要令人信服的使用理由.
这就需要重新探讨如何设计解决方案,才能应付农村用户的独特问题和需求.
中国农村移动支付的使用情况这里并非暗示移动支付尚未延伸至农村用户.
最近来自政府的数据显示,农村地区已经在使用手机钱包.
支付宝和腾讯的服务在覆盖部分农村人口方面已经取得稳步进展.
根据2016年CNNIC的数据,大约1.
04亿农村用户(相当于17%的农村人口)已经在使用移动支付.
这是一个让人印象深刻的数字,因为城市用户的数量是3.
98亿.
目前的总数肯定更高,但更重要的是这一事实:农村居民已经在使用这些服务.
事实上,几乎有一半的农村互联网用户已经在使用移动支付.
这表明在拥有智能手机的农村人群中,使用率其实非常高.
中国农村的银行账户持有率大幅上升是助推农村移动支付使用率的另一个关键推动因素(DuflosandKlapper2015).
从2011年到2014年,农村居民的银行账户持有率从53.
7%上升至74.
3%,接近全国平均水平.
政府要求国有银行积极为农村家庭开户.
这使医疗和农业生产补贴的政府对个人(G2P)转移支付更加便利(ShraderandDuflos2014),也有利于移动支付的银行卡绑定模式.
钱包处于用户与其银行账户之间,能为用户提供更好的客户体验,也符合银行业务的"了解你的客户"程序.
支付宝和微信的中文标签是"第三方支付企业",意味着对其产品要依赖于相关银行账户这种模式的肯定.
智能手机持有率的上升也使数百万人能够使用这些解决方案,但连接问题显然仍是为较偏远地区服务的主要障碍.
未使用互联网的农村人口占比是71%,相比之下,城市人口的这一比例只有33%.
如果将农村人口按总人口的一半计算,则在使用互联网方面的差距更大(CNNIC2017).
关于宽带覆盖率的信息稀缺,但CNNIC的研究指出,未连接互联网的中国的信息技术集团阿里巴巴(Alibaba)1和腾讯(Tencent)拥有或经营着数十种互相竞争的在线业务,但他们的手机钱包却因对中国城市的日常生活产生了根本性影响脱颖而出.
阿里巴巴凭借其在电商的主导地位,腾讯依靠其移动社交媒体和信息互动平台(微信和QQ),将大众市场的受众与各自的钱包产品——支付宝(Alipay)和微信支付(WeChatPay)——连接在一起.
虽然这些服务是独特市场条件的产物,但它们具有大量可借鉴之处.
其中最特别的或许是企业建立用户信任的能力.
腾讯和阿里巴巴下属的金融企业蚂蚁金服(AntFinancial)正在重新定义用户与金融的关系.
金融变得越来越简单;在本质上明显地更加社会化.
这对推动中国农村金融普惠具有重要意义.
不过,为最后一公里客户服务仍然面临挑战.
1支付宝于2011年正式从阿里巴巴剥离,之后在现称"蚂蚁金服"的机构下重组.
尽管已在法律上分开,但阿里巴巴和蚂蚁金服都由创始人马云管理,并且经常被视为阿里巴巴集团(AlibabaGroup)的一部分.
简单起见,用"阿里巴巴"代指子公司的全部业务.
2移动支付用户和移动钱包账户并非在一对一的基础上进行比较.
3早期的数字消费者因担心诈骗,不信任网上的卖家.
支付宝系统能托管已支付的资金,当买家确认收货满意,才将资金释放给淘宝(阿里巴巴的旗舰电商平台)上的商家.
这样就建立起了对网上支付和淘宝/支付宝品牌的信任.