账户cms是什么

第一章人民币金融知识普及支付与结算篇第六章支付结算当您在享受便捷的支付手段进行资金往来时,当您在利用快捷的网上银行、手机银行等方式购物时,您知道这一切都得益于什么吗本章将为您揭开谜底———支付结算.
通过对账户的开立与使用、非现金支付工具、支付系统、支付服务组织及农村支付的介绍,让您能够清晰地了解与您日常生活密切相关的支付结算基础知识.
第一节摇账户的开立与使用目前,我们在办理支付结算业务时最常用到的两类账户是银行账户和支付账户.
银行账户由银行业金融机构(以下简称银行)为客户开立,支付账户由非银行支付机构(也称第三方支付机构,以下简称支付机构)为客户开立.
下面,我们一起来了解两类账户在开立和使用方面的知识.
一、银行账户(一)银行账户的概念和种类按照功能不同,银行账户可分为银行结算账户和非银行结算账户.
银行结算账户用来办理支付结算,账户状态比较活跃,有收有付,账户余额经常发生变动.
非银行结算账户是存款人与银行之间的一种存款合约,账户余额一般只在存入、计息和支取时才发生变化,账户状态相对静止.
1郾银行结算账户银行结算账户是指银行为个人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户,是个人办理存款、贷款和资金收付活动的基础.
银行结算账户按使用主体不同,分为个人银行结算账户和单位银行结算账户.
下面就个人银行结算账户作简单介绍.
个人银行结算账户是存款人因投资、消费、结算等业务需要,凭个人有效身份证件以自然人名称开立的办理支付结算业务的账户.
根据个人的管理需要和账户功能,个人银行结算账户分为玉类银行账户、域类银行账户、芋类银行账户和信用卡账户.
其中,玉类银行账户为个人主办账户,即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能.
域类银行账户、芋类银行账户98金融知识普及读本(第二版)为辅助账户,个人通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立,具有有限功能.
其中,通过互联网等电子渠道开立的域类银行账户、芋类银行账户在开户时还需要与开户申请人的同名玉类银行账户或者信用卡账户绑定验证身份并使用.
各类账户的具体功能如下:玉类银行账户可以办理存款、存取现金、转账、消费和缴费、购买投资理财产品、贷款和还款等,使用范围和金额不受限制.
域类银行账户可以办理存款、购买银行投资理财产品、银行贷款和还款、限额消费和缴费、限额存取现金、限额与非绑定账户转入转出资金等.
其中,经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的域类银行账户,可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务以及配发银行卡.
域类银行账户限额管理要求是:存入现金、非绑定账户转入资金等入金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、取出现金、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元.
域类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用域类银行账户购买银行投资理财产品不受限额管理.
芋类银行账户可以办理限额消费和缴费、限额与非绑定账户转入转出资金等业务.
其中,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的芋类银行账户,可以办理非绑定账户资金转入业务.
芋类银行账户限额管理要求是:账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元.
域类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账不受限额管理.
2郾非银行结算账户非银行结算账户按其使用主体不同,也可分为单位存款账户和个人储蓄账户.
其中,个人储蓄账户按照存款期限和支取的时间与方式,又可分为个人活期储蓄账户、个人定期储蓄账户和个人通知存款账户.
(二)个人银行结算账户的开立、变更和撤销1郾个人银行结算账户的开立09第六章支付结算中国人民银行制度规定,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个玉类银行账户,已开立玉类银行账户,再新开户的,应当开立域类银行账户或芋类银行账户.
个人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立银行账户.
有下列情况的,可以申请开立个人银行结算账户:使用支票、信用卡等信用支付工具的;办理汇兑、定期借记、定期贷记、借记卡等结算业务的.
个人可根据需要申请开立个人银行结算账户,也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户.
(1)柜台开户.
个人可通过柜面开立玉类银行账户、域类银行账户或芋类银行账户.
开立以上三类银行账户时,存款人应提供有效身份证件,银行通过有效身份证件仍无法准确判断身份的,个人还应提供辅助身份证明材料.
有效身份证件包括:淤在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证;不满十六周岁的,可以使用居民身份证或户口簿.
于香港、澳门特别行政区居民为港澳居民来往内地通行证.
盂台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证.
榆定居国外的中国公民为中国护照.
虞外国公民为护照或者外国人永久居留证(外国边民,按照边贸结算的有关规定办理).
愚法律、行政法规规定的其他身份证明文件.
辅助身份证明材料包括但不限于:淤中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证.
于香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证.
盂台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明.
榆定居国外的中国公民为定居国外的证明文件.
虞外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件.
愚完税证明、水电煤缴费单等税费凭证.
(2)自助机具开户.
通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开立银行账户时,银行工作人员当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立玉类银行账户;银行工作人员未当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立域类银行账户或芋类银行账户.
19金融知识普及读本(第二版)(3)电子渠道开户.
通过网上银行或手机银行等电子渠道开立银行账户的,银行可为个人开立域类银行账户或芋类银行账户.
2郾个人银行结算账户的变更和撤销(1)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理域类银行账户、芋类银行账户变更业务.
银行通过电子渠道非面对面为个人办理域类银行账户、芋类银行账户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时,应当按照新开户要求重新验证信息,并采取措施核实个人变更信息的真实意愿.
银行通过电子渠道非面对面为个人办理域类银行账户、芋类银行账户姓名、居民身份证号码变更,且绑定账户为他行账户的,应当要求个人先将域类银行账户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款,将域类银行账户、芋类银行账户资金全部转回绑定账户后再予以变更.
(2)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理域类银行账户、芋类银行账户销户业务.
银行通过电子渠道非面对面为个人办理域类银行账户、芋类银行账户销户时,绑定账户已销户的,个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户,将域类银行账户、芋类银行账户资金转回新绑定账户后再办理销户.
(三)银行结算账户的使用和风险防范1郾个人银行结算账户的用途个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取.
下列款项可以转入个人银行结算账户:工资、奖金收入;稿费、演出费等劳务收入;债券、期货、信托等投资的本金和收益;个人债权或产权转让收益;个人贷款转存;证券交易结算资金和期货交易保证金;继承、赠予款项;保险理赔、保费退还等款项;纳税退还;农、副、矿产品销售收入;其他合法款项.
2郾风险防范常识(1)个人不要出租、出借、出售银行结算账户,避免被不法分子利用从事违法犯罪活动.
同时,为提升不法分子和相关单位、个人的违规成本,人民银行制度规定,自2017年1月1日起,经设区的市级及以上公安机关认定的29第六章支付结算出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡)或支付账户的单位和个人,组织购买、出租、出借、出售银行账户或支付账户的单位和个人,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或支付账户的单位和个人,5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户.
同时,人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布.
(2)对长期不使用的银行结算账户及时清理,确认今后不再使用的银行账户请及时到银行作销户处理,避免产生年费和账户管理费,造成资金损失;社会公众可以根据需要,主动管理自己的账户,把资金量较大的账户设定为玉类银行账户,把经常用于网络支付、移动支付的账户降级,或者新增开设域类银行账户、芋类银行账户用于这些支付,这样既能有效保障账户资金安全,又能体验各种便捷、创新的支付方式,达到支付安全性和便捷性的统一.
(3)妥善保管个人身份证件、企业营业执照或单位证明文件,防止个人身份信息泄露从而被不法分子利用抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒算算算算.
案例6郾12011年7月23日,诈骗嫌疑人找到张某,称想与其做一笔大的建材生意.
经多次接洽,7月24日,张某将建材报价和营业执照、身份证等相关资料给了诈骗嫌疑人.
7月26日,诈骗嫌疑人利用张某的身份证到H银行办理了张某的存折和卡,然后将相关资料交给张某.
诈骗嫌疑人以需验证张某的资金实力为由,诱骗张某又到该银行开办了存折和卡.
两人分别开户后,诈骗嫌疑人使用伎俩将两人的存折进行了互换.
当日,张某持诈骗嫌疑人开设的存折到该行存款6万元,三分钟之后,存款被诈骗嫌疑人在异地用银行卡支取.
风险提示:个人身份证、户口簿、银行账户等个人身份信息是金融消费者的重要资料,一旦被不法分子非法利用,将对个人资产、信用造成风险.
金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管,不要轻易交给他人.
在使用过程中,在身份证件复印件上应注明使用用途,防止被不法分子利用.
39金融知识普及读本(第二版)二、支付账户(一)支付账户的概念和种类支付账户是支付机构在为客户办理网络支付业务时,为了记录预付交易资金余额、方便客户发起支付指令、反映客户交易明细信息而开立的电子账户.
支付账户是随着电子商务的发展而产生的,最初主要功能是"担保支付冶,也就是在消费者购买商品或服务后、实际收到商品或服务前暂时将资金冻结,以便增加网上消费过程中买卖双方之间的信任度.
只有依法获得互联网支付业务许可的支付机构,才能够为客户开立支付账户.
根据客户类型的不同,支付账户分为个人支付账户和单位支付账户.
下面简单介绍一下个人支付账户的概念和分类.
支付机构为自然人客户开立的支付账户是个人支付账户,普通消费者的支付账户都属于这类支付账户.
个人支付账户又细分为玉类支付账户、域类支付账户、芋类支付账户,三种支付账户在余额付款功能、余额付款限额方面有所区别.
其中,玉类支付账户的余额可以用于消费和转账,玉类支付账户开立之后,余额付款交易累计不能超过1000元;域类支付账户的余额也可以用于消费和转账,开立域类支付账户后,客户每年可以使用支付账户余额付款10万元;芋类支付账户的余额除了可以用于消费和转账外,还可以用于购买投资理财产品,开立芋类支付账户后,客户每年可以使用支付账户余额付款20万元.
(二)个人支付账户的开立和变更不同于银行机构目前普遍采用面对面审核客户身份的方式确保银行账户属于客户本人,支付机构从支付账户诞生起便一直采用非面对面的方式远程为客户开立支付账户,这使支付账户面临的被冒用、盗用风险相对较高.
因此,为了兼顾支付的便捷性和客户资金的安全性,适应不同客户群体的差异化支付需求,个人支付账户中的玉类支付账户、域类支付账户和芋类支付账户的客户身份核实方式有所不同.
1郾个人支付账户的开立开立玉类支付账户时,支付机构只需要通过一个外部渠道验证客户身份,49第六章支付结算例如,联网核查客户的居民身份证信息,开立过程十分简便、快速.
玉类支付账户主要用于满足客户的临时、小额支付需求,因此交易限额相对较低.
开立域类支付账户、芋类支付账户时,支付机构既可以面对面审核客户身份,也可以采用非面对面方式核实客户身份.
如果采用非面对面方式核实客户身份,域类支付账户需要通过三个外部渠道验证客户身份,芋类支付账户需要通过五个外部渠道验证客户身份.
支付机构可以运用的外部渠道很多,如公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等管理部门,以及商业银行、保险公司、证券公司、征信机构、移动运营商、铁路公司、航空公司、电力公司、自来水公司、燃气公司等单位所运营的客户信息数据库.
客户一般只需要按照支付机构的要求在网上填写个人信息即可,由支付机构负责与外部数据库进行连接并验证信息的真实性,客户的操作流程可以做到快捷、流畅.
由于运用多种渠道交叉验证了客户身份,支付账户被冒用、盗用的风险被降低,客户资金的安全性更高,域类支付账户、芋类支付账户的余额付款限额分别提高到了每年10万元、20万元,芋类支付账户的余额付款功能也比玉类支付账户和域类支付账户更加丰富.
除此之外,被评为A类且支付账户实名制落实较好的支付机构,还可以运用各种安全、合法的技术手段,制定其他更加灵活、快捷、有效的客户身份核实方法,经过评估认可后便可以采用.
需要特别注意的是,每个个人客户在同一家支付机构最多可以拥有一个芋类支付账户,以便进一步降低资金盗用风险、保障客户资金安全.
2郾个人支付账户的变更支付机构为个人客户开立玉类支付账户后,可以根据客户支付需求对客户身份进一步核验,并将玉类支付账户升级为域类支付账户或芋类支付账户;支付机构为个人客户开立域类支付账户后,可以对客户身份进一步核验,并将域类支付账户升级为芋类支付账户.
个人支付账户种类发生变更的同时,余额付款功能可以相应扩充,余额付款限额可以相应提高.
当客户要求变更姓名、身份证件种类、身份证件号码等个人身份信息时,支付机构应当对客户身份进行重新审核并为客户办理变更,自变更生效之日起至少五年内真实、完整保存相关记录.
59金融知识普及读本(第二版)(三)支付账户的使用和风险防范1郾正确认识支付账户余额的本质和风险支付账户余额与银行存款有本质区别.
支付账户所反映的余额本质上是预付价值,类似于预付费卡中的余额.
该余额所对应的资金虽然所有权归属于客户,却不以客户本人名义存放在银行,而是支付机构以其自身名义存放在银行,并实际由支付机构支配与控制.
同时,该余额仅代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及《存款保险条例》保障下的央行货币与商业银行货币.
一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款,使客户遭受财产损失.
客户应该充分认识支付账户余额的本质和相关风险,在此前提下自愿开立和使用支付账户.
2郾正确认识支付账户的定位支付账户的定位是主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务,因此支付账户不具有证券、保险、信贷、融资、货币兑换、现金存取等业务功能,并且应在满足客户日常支付需求的前提下设置交易限额.
支付机构近年来的实际交易数据表明,域类支付账户、芋类支付账户每年累计10万元、20万元的限额可以满足绝大部分个人客户的日常支付需求和电子商务、互联网金融的发展需要.
10万元、20万元的限额仅针对个人支付账户余额付款方式,个人客户如果出现更大金额的支付需求,还可以使用银行账户进行付款,如银行网关支付、银行卡快捷支付等,可以不受上述限额的约束.
3郾采用安全的交易验证方式使用支付账户余额进行付款时,客户可以组合选用三类要素进行交易验证:一是仅客户本人知悉的要素,如静态密码;二是仅客户本人持有并特有的,不可复制或者不可重复利用的要素,如经过安全认证的数字证书、电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码;三是客户本人生理特征要素,如指纹.
也就是说,客户可以采用"静态密码+数字证书冶、"一次性密码+指纹冶、"静态密码+指纹冶等多种验证要素组合方式,对支付账户余额付款交易进行验证.
为保证交易验证方式的安全性,加强个人客户资金安全保护,对于安全级69第六章支付结算别较高、风险较低的支付账户余额付款交易,支付机构与个人客户可以自主约定单日限额;但对于安全级别不足、风险较高的支付账户余额付款交易,支付机构将设置单日限额,每天最高不超过5000元.
支付机构如果被评为A类并且支付账户实名制落实较好,可以将限额提高到每天最高不超过1万元;如果被评为B类并且支付账户实名制落实较好,可以将限额提高到每天最高不超过7500元.
上述限额都仅针对个人支付账户余额付款交易,个人客户使用银行账户进行付款时,如银行网关支付、银行卡快捷支付等,不受上述限额的约束.
4郾风险防范常识(1)审慎选择支付机构.
支付机构有义务增加信息透明度,接受客户和社会舆论的监督,每年都公开披露客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度,以及风险事件、客户风险损失发生和赔付等情况.
客户应该适当关注支付机构披露的信息,选择服务机制完善、业务风险较低的支付机构办理业务.
(2)控制支付账户的使用权限.
客户不要随意出借支付账户,更不要出租、出售支付账户,以免自己的支付账户被不法分子利用从事欺诈、洗钱等违法犯罪活动.
(3)妥善保管本人或本单位信息.
客户在开立支付账户、办理支付业务过程中要妥善保管个人或单位信息以及相关证件,按照"最小化冶原则向支付机构提交必要的信息和证件,并留意支付机构对收集目的和用途的说明,避免信息泄露.
(4)准确辨识服务渠道的真实性.
"钓鱼冶是不法分子盗取客户信息和资金的主要手段之一,客户应该留意支付机构网站地址、客服电话等服务渠道,准确辨识服务渠道的真实性,避免支付账户名称和密码、手机动态验证码等敏感信息被不法分子通过"钓鱼冶手段窃取.
(5)积极维护自身权益.
客户使用支付账户办理支付业务过程中一旦发生风险损失,如果支付机构不能有效证明风险损失是因客户原因导致的,那么支付机构需要对客户的损失及时先行全额赔付.
79金融知识普及读本(第二版)抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒算算算算案例6郾22014年3月10日,犯罪嫌疑人在网上发布了一条出售数码相机的信息,汪某与犯罪嫌疑人通过聊天软件沟通后决定以4000元的价格购买.
犯罪嫌疑人以保障数码相机运输过程的安全性为由发给汪某一个假冒网站地址,诱骗汪某在该网站登录支付账户并支付1元钱运费保险.
汪某信以为真,在该网站输入了支付账户名称和密码,并向犯罪嫌疑人透露手机收到的动态验证码.
随后,犯罪嫌疑人利用汪某的支付账户名称和密码、手机动态验证码盗取了汪某4000元资金.
第二节摇非现金支付工具非现金支付工具是传达收、付款人支付指令,实现债权债务清偿和货币资金转移的载体.
随着非现金支付工具的大力推广应用,我国已逐步形成了以银行卡和票据为主体、以电子支付为发展方向的多元化非现金支付体系,为社会提供了高效、便捷、安全、灵活的支付结算服务.
一、银行卡(一)银行卡种类银行卡是由商业银行(或发卡机构)发行的具有转账收付、存取现金、支付商品或服务价款和循环信贷等全部或部分功能的电子支付工具.
表6-1摇银行卡的种类分类标准银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种人民币卡、外币卡(境内外币卡、境外银行卡)发行对象公务卡、个人卡、单位卡信息载体磁条卡、IC卡信誉等级白金卡、金卡、普通卡等不同等级流通范围国际卡、地区卡持卡人责任主卡、附属卡89第六章支付结算1郾信用卡(1)什么是信用卡信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具.
持卡人可依据发卡机构给予的授信额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,在规定的时间内向发卡机构偿还透支款项本息.
(2)信用卡分类信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类,贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡.
准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡.
(3)信用卡消费信贷的特点淤循环信用额度.
我国发卡银行一般给予持卡人最长60天左右的免息期,持卡人的信用额度根据信用状况核定.
于一般无抵押无担保.
盂一般有最低还款额要求.
我国发卡银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%.
榆通常是短期、小额、无指定用途的信用.
虞信用卡除具有循环信贷功能外,还有存取现金、转账结算功能,而且持卡人可以办理代收代付、网络支付等功能.
2郾借记卡(1)什么是借记卡借记卡是指银行发行的记录持卡人账户信息,具有现金存取、转账收付和支付商品或服务价款等全部或部分功能的电子支付工具.
借记卡没有透支功能.
持卡人可凭借记卡办理理财、外汇买卖、缴费等大量增值服务.
(2)借记卡分类借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡.
转账卡是实时扣账的借记卡,具有转账结算、存取现金和消费功能.
专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡,具有转账结算、存取现金功能.
储值卡是99金融知识普及读本(第二版)发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡.
3郾金融IC卡(1)什么是金融IC卡金融IC卡是由银行业金融机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能,并具有承载其他商业服务和社会管理功能的金融工具.
金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡.
芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书信息,其工作原理类似微型计算机,能够处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利.
(2)金融IC卡与传统磁条卡相比较的优势一是安全性更高.
金融IC卡具备的高安全性极大地降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效地保障了银行和持卡人资金的安全.
二是支付更快捷.
金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高.
三是应用范围广.
金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现"一卡多用冶.
我国金融IC卡推广规划中明确,自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡.
(二)银行卡受理市场银行卡受理市场是指银行卡清算机构、收单机构、商户收单业务第三方服001第六章支付结算务商等参与主体提供的所有银行卡机具、服务的统称.
下面,主要介绍两种常用的银行卡自助设备.
1郾自助存取款机(1)银行自助存取款机包括取款机(ATM)和存取款一体机(CRS),可以提供24小时便捷的存取款、转账、查询、更改密码等服务.
ATM又称自动柜员机,持卡人自助操作办理取款、账户余额查询、转账等业务.
CRS又称自助存取款一体机,持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询、转账等业务.
(2)自助存取款机使用方法大部分银行自助存取款机的使用方法大致相同.
客户可持卡到自动存取款机上,按机器界面提示进行相关业务操作:插卡寅风险提示寅输入银行卡密码寅点击确认寅在屏幕上点击金融交易选项寅输入取款金额(存款时直接将现金放入现金卡槽)寅确认寅使用完后点击退出(如果需要继续,返回交易选项).
(3)自动存取款机的非接触式受理方式在已完成非接触式受理改造的自动存取款机上可以通过非接触式完成自助业务办理,操作时可按ATM屏幕显示的提示进入"非接交易冶界面,将卡片放置在机具标识的非接感应区域进行相关业务操作,操作完成后取走卡片即可.
2郾POS机(1)什么是POS机POS机俗称"刷卡机冶.
银行与签约商户合作,使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费,而无须到银行取款后再携带现金去商家消费.
(2)在POS机上使用银行卡的方法持卡人在进行购物等消费时,由收银员在POS机上刷卡并输入交易金额,持卡人通过密码键盘确认消费金额后,输入个人密码并按确认键.
POS机成功打印出POS签购单后,持卡人应注意核对POS签购单上的交易金额等要素并签名确认,收回银行卡及POS签购单持卡人存根联妥善保管.
(3)POS机上的非接触式受理方式101金融知识普及读本(第二版)在完成非接触式受理改造的POS机上,也可以通过"非接触式冶完成交易消费.
持卡人进行消费时,销售人员输入消费金额,消费者确认金额后,手持金融IC卡(或移动支付设备)靠近POS机上的非接标识处,之后输入密码、签字确认即可.
在搭载了银行卡的移动支付方式中也可以使用此方式在POS机上完成消费.
(三)银行卡使用小常识1郾如何使用银行卡挑选银行卡前,您应当先了解银行卡的种类,各类银行卡具有哪些功能,自己的需求是什么,综合考虑这些因素后再作挑选.
如果是信用卡,还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节.
要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约.
2郾怎样计算利息银行卡(贷记卡除外)内存款的利息按活期利率支付,计算方法与活期储蓄存款类似,一般使用日利率;计算存款期限时,从存入日起算到支取的前一天为止,算头不算尾.
信用卡如果有透支,您一定要记着及时还款,否则会多付利息,并影响您的信用记录.
3郾银行卡如何收费信用卡如未开卡消费,则不收年费.
使用信用卡后,银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费,一般的信用卡则规定刷卡几次免年费.
借记卡一般要收取年费和账户管理费,但代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险金账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)是免收的.
4郾银行卡丢了怎么办银行卡丢失后,应迅速通过电话拨打银行服务电话,进行口头挂失,实现该账户的立即停止支付.
但口头挂失只是临时挂失,有一定的有效期,各银行的口头挂失有效期各异.
口头挂失后请您赶紧持本人的有效身份证件到发卡银行的营业网点办理挂失手续,一段时间后就能获得一张新卡.
办完新卡后,旧卡将被自动注销.
为了安全起见,您还是要谨慎保管好您的银行卡.
不记名式的存单、储值卡和IC卡内的电子钱包是不能挂失的.
201第六章支付结算5郾密码忘了怎么办在申请银行卡时,银行就为您"分配冶了一个密码,您可以将它改成自己熟悉的密码.
如果哪一天想不起密码来,您凭自己的有效身份证件和银行卡,向发卡银行书面申请密码挂失,一般7天后就可以办理重置密码了.
6郾避免信用卡恶意透支对于信用卡,银行允许善意透支,不过有额度和时间上的限制.
如果超出限制,银行就可能认为您在恶意透支,轻则罚款,重则让您吃官司,您的信用记录也会增添一个污点,下一次要取得银行信任就不那么容易了.
使用信用卡时,请养成按时还款的习惯,避免恶意透支.
7郾信用卡还款方式信用卡的还款方式主要有发卡银行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期.
在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何利息.
8郾如何用信用卡分期付款目前,信用卡分期方式主要有商场分期、邮购分期和账单分期.
商场分期的,部分需要通过查看身份证进行持卡人身份验证,并会收取分期手续费.
邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的网上商城从限定的商品中进行选择,一般无论期数多少均不收手续费.
账单分期的,用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可.
(四)权利义务与风险防范1郾发卡银行和持卡人的权利和义务(1)发卡银行的权利淤发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料,并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度.
于发卡银行对持卡人透支有追偿权.
对持卡人不在规定期限内归还透支款项的,发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任.
盂发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人,有权取消其持卡人资格,并可301金融知识普及读本(第二版)授权有关单位收回其银行卡.
榆发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失.
(2)发卡银行的义务淤发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料,包括章程、使用说明及收费标准.
持卡人也可索取上述资料.
于发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度,并公开投诉程序和投诉电话.
盂发卡银行应当向持卡人提供对账服务.
按月向持卡人提供账户结单,在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单:已向持卡人提供存折或其他交易记录;自上一份月结单后,没有进行任何交易,账户没有任何未偿还余额;已与持卡人另行商定.
榆发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容:交易金额、账户余额(贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度);交易金额计入有关账户或自有关账户扣除的日期;交易日期与类别;交易记录号码;作为支付对象的商户名称或代号(异地交易除外);查询或报告不符账务的地址或电话号码.
虞发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务,应当设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,书面挂失为正式挂失方式.
并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任.
愚发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任.
舆发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任.
(3)持卡人的权利淤持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利,有权监督服务质量并进行投诉.
于申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式.
盂持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单,并有权要求对不符账务内容进行查询或改正.
401第六章支付结算榆借记卡的挂失手续办妥后,持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任,司法机关、仲裁机关另有裁决的除外.
虞持卡人有权索取信用卡领用合约,并应妥善保管.
(4)持卡人的义务淤申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行的规定向其提供符合条件的担保.
于持卡人应当遵守发卡银行的章程及领用合约的有关条款.
盂持卡人或保证人通信地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行.
榆持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项.
2郾防范银行卡使用风险注意事项(1)办理银行卡时,应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务.
拿到银行卡时,应依据金融机构的说明,尽快更换初始密码,密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字,卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放,以免卡片失窃后,遭人盗刷.
(2)在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡,如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况,为了安全起见,不要使用,同时立即告知银行.
与银行联系时请拨打银行客服专线,请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码.
(3)在银行自助设备上办理业务时,当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张,应及时拨打银行客户电话,等待工作人员处理.
特别地,在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整,不得存入缺角、折角、破损、污点的钞票,防止交易不成功.
(4)开通手机短信服务,随时掌握账户变动情况,一旦发现异常交易,马上致电银行进行挂失.
银行卡不慎遗失时,立即向银行挂失.
挂失前产生的风险由持卡人自行承担,持卡人完成挂失止付手续后,风险由金融机构承担.
(5)信用卡使用虽非常方便,但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用,消费者应认真阅读信用卡条款,充分了解与发卡银行间的权利义务关系,了解在何种情形下银行将收取哪些费用.
应经常注意信用卡及关联501金融知识普及读本(第二版)还款账户余额,以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费,同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录.
(6)提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时,要确认对方是否为银行职员,且身份证复印件上要注明使用用途,以防被挪用或转售给其他单位.
(7)在商户POS机刷卡消费时,请不要让卡片离开您的视线范围,留意收银员的刷卡次数,拿到签购单及卡片时,核对签购单上的金额是否正确,是否为本人的卡片.
(8)妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据,切勿随意丢弃.
不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息.
在任何情况下,银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信.
(9)通过网上银行、手机银行办理相关业务时,要登录正确的银行网站,下载银行官网提供的手机客户端.
网银交易前查看安全锁,配备银行U盾、Ukey等网络安全设备.
设置复杂的密码作为网上银行密码,避免在网吧、公共场所登录网银.
3郾如何防范银行卡犯罪随着银行卡的广泛使用,银行卡犯罪的案件也逐渐多了起来,因此,我们在使用银行卡的过程中必须提高警惕.
(1)常见的银行卡欺诈手法淤盗取、抢劫他人银行卡,然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结,欺诈套现.
于利用偷窥、骗取或在网上运行密码盗取软件等手段窃取持卡人的卡片信息及密码,然后制作伪卡,并利用复制的银行卡进行消费或提现.
盂在自助设备上粘贴虚假的升级公告或紧急通知,诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作,将资金划转到不法分子的账户中.
榆通过手机或电子邮件等方式向持卡人发送虚假信息,诱骗持卡人将资金划转到不法分子的账户中.
虞伪装或盗用他人的身份证件,使用虚假的申请资料申领信用卡后进行恶意透支.
601第六章支付结算(2)抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒算算算算银行卡诈骗案例和风险提示案例6郾32012年1月15日下午,一对夫妇神情焦虑地来到S银行,要求向一张外地借记卡汇款.
夫妇称,女儿在日本打工,当天接到一个越洋电话,对方的声音与女儿十分相似,说她在日本和人合伙做生意时借了对方100万日元,今天必须支付7万元人民币,不然就得赔偿对方5万元,并提供了一张借记卡卡号.
这对夫妇当即登录QQ,见女儿的QQ在线,与其聊天询问,对方催促快点汇款.
听明汇款事由后,该支行领导意识到这可能是一起诈骗案件,劝客户不要上当.
支行领导一边安抚,一边要求客户经理根据借记卡号查询,按资料与开户人取得联系.
经核实,才知道"女儿与人合作做生意冶之事是一个骗局.
风险提示:收到可疑信函、电话、手机短信时,您一定要提高警惕,对一些貌似合理的汇款事由,要谨慎确认,关键一点是不要向自己不知道的账号汇款,防止上当受骗.
701金融知识普及读本(第二版)抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒算算算算案例6郾42011年3月10日,小王听朋友说基金有可能大跌,他便焦急地想通过网上银行赎回基金.
当他在搜索引擎输入"B银行冶时,屏幕上跳出几个银行的网址.
小王随即选择了一个银行链接进入,并点击"个人网银登录冶,输入卡号和密码.
然而,屏幕上未出现账户信息,而是页面跳转,再次出现原始的登录页面.
于是他又多输入了两次卡号和密码,一直没有成功进入.
这时,他突然意识到这很可能是"钓鱼网站冶套取用户卡号和密码!
他立即到银行查询,账户内的3万元已被不法分子转出.
风险提示:网络交易时切记:淤登录正确的银行网站;于交易前查看安全锁;盂设置复杂的密码作为网上银行密码;榆避免在网吧、公共场所登录网银抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒抒算算算算.
案例6郾52011年3月25日,陈女士到N银行ATM上取款,在将卡插入ATM后,ATM显示屏未出现提示语,卡也未自动吐出.
陈女士正一筹莫展时,发现ATM左下角有一张标贴:"如果卡被吞,请打值班电话冶.
她随即拨打标贴上的电话,并将自己的卡号、姓名和密码告诉了对方.
因急忙用钱,陈女士当即回家用银行卡的存折提款,发现自己账户上的5000元资金不翼而飞.
当带着怀疑再次返回原地时,陈女士发现,原先张贴在ATM左下角的标贴消失了.
风险提示:使用自助银行服务终端(ATM或CRS)时要小心,留意周围是否有可疑的人,操作时应避免他人干扰,防止他人偷窥密码.
遭遇吞卡、未吐钞等情况,应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话,及时与发卡银行取得联系.
尤其注意:不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉的电话号码,不要随意丢801第六章支付结算弃打印单据.
二、票据广义的票据是指各种有价证券和凭证,如债券、股票、提单、国库券、发票等.
狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券,即出票人根据票据法签发的,由自己无条件支付确定金额或者委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券.
在我国,票据即汇票(银行汇票和商业汇票)、支票及银行本票的统称,是我国企事业单位使用最广泛的非现金支付结算工具.
对于个人消费者而言,最经常使用的票据是银行本票和支票,以下是这两种票据的使用方法.
1郾如何使用银行本票银行本票是出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据.
本票的出票人必须具有支付本票金额的可靠资金来源,并保证支付.
本票的出票人在持票人提示见票时,必须承担付款的责任.
2郾如何使用支票支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据.
开立支票存款账户,申请人必须使用其本名,提交证明其身份的合法证件,并预留其本名的签名式样和印鉴.
开立支票存款账户和领用支票,应当有可靠的资信,并存入一定的资金.
三、电子支付随着计算机和网络技术的飞速发展,新型电子支付工具不断出现,满足了客户多样性和个性化的支付需求.
其中,以互联网支付和移动支付为典型代表的电子支付方式蓬勃发展,业务量大幅增加,逐渐成为我国非现金支付方式的重要组成部分.
(一)常用电子支付工具1郾个人网上银行个人网上银行业务是指银行利用互联网技术,为客户提供账户查询、转账901金融知识普及读本(第二版)汇款、投资理财、在线支付、缴费等金融服务的网上银行服务.
客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等金融业务.
您若想办理网上银行业务,只需到柜台办理签约手续或者直接登录银行官网网页点击申请即可成为网上银行客户.
2郾手机银行手机银行业务是指利用移动电话技术为客户提供的金融服务.
手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身"电子钱包冶之称.
手机银行提供的服务包括:账户查询、转账、缴费、外汇买卖等.
3郾电话银行电话银行业务是指银行通过电话自助语音及人工服务应答(客户服务中心)方式为客户提供的银行服务.
银行客户除了拨打固定电话之外,也可通过手机接入银行语音服务系统,使用电话银行服务.
电话银行的服务功能包括:各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务.
部分电话银行功能需要在银行柜台办理签约手续后才能开通.
4郾支付机构提供的互联网支付服务支付机构是指取得中国人民银行颁发的支付业务许可证,为收付款人提供互联网支付等资金转移服务的机构.
按照支付机构提供的支付服务方式不同,互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式.
银行账户模式是指支付机构将自身系统与银行支付网关相连,付款人通过支付机构向其开户银行提交支付指令,直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式,我们常用的快捷支付属于银行账户模式.
支付账户模式是指付款人先把资金充值到支付机构提供的账户,在需实际支付时,付款人直接向支付机构提交支付指令,将支付账户内的余额资金转入收款人指定账户的支付方式.
(二)创新的移动支付方式近年来,随着智能手机和电信网络快速发展,人们更加习惯通过手机等移动终端设备来完成日常的消费支付需求.
在此背景下,以商业银行和支付机构011第六章支付结算为代表的市场主体不断创新,推出了多种便捷、快速、安全的移动支付工具,在满足消费者移动支付需求的基础上,极大地激发了移动支付市场的活力,促进了我国电子支付产业的快速发展.
下面介绍两种具有代表性的移动支付方式.
1郾中国银联"云闪付冶云闪付是中国银联股份有限公司(以下简称中国银联)联合国内外众多手机厂商和商业银行推出的移动支付产品,通过将实体银行卡映射到手机中,利用近场通信技术(NFC等),实现"刷手机冶支付的新体验.
我们常见的苹果支付、华为Pay、三星智付等均属于该业务范畴.
消费者通过一部具有NFC功能的iOS系统或安卓系统的手机和银行卡,即可开通云闪付业务.
在线下消费时,通过将手机靠近支持闪付的受理终端,不需要点亮手机屏幕,不需要打开支付软件,即可快速支付.
云闪付业务采用动态密钥和令牌技术,能够有效保护用户银行卡信息和交易安全,具有安全性高、支付体验优的特点.
2郾条码支付条码支付是以条码为信息载体,通过移动终端或商户受理终端直接或间接获取支付要素以完成交易的支付方式.
常见的条码包括二维码、条形码等类型.
以常见的二维码为例,消费者可通过移动设备生成个人二维码供别人扫描,或扫描商户的二维码,完成支付过程.
二维码支付准入门槛低,使用便捷,一经推出便受到了消费者和小微商户的欢迎,但由于二维码加密及传输的技术特点,客观上仍存在较大安全风险,应将其定位于小额支付,在使用过程中要做到不扫描来源不明的二维码,不轻易将个人二维码信息泄露给他人,不通过二维码支付进行大额交易,从而保护个人信息和资金的安全.
第三节摇支付系统一、我国现代化支付系统简介支付系统是经济金融体系的重要基础设施.
目前,我国已建成以中国人民111金融知识普及读本(第二版)银行现代化支付系统为核心,银行机构行内支付系统为基础,特许机构清算系统和支付机构业务系统等为补充的支付、清算服务网络,对加快社会资金周转,提高支付清算效率,促进国民经济健康平稳的发展发挥着越来越重要的作用.
中国现代化支付系统由中国人民银行开发建设,是人民银行发挥其金融服务职能的核心支持系统,也是金融市场最重要的基础设施之一.
现代化支付系统主要包括大额支付系统、小额支付系统和网上支付跨行清算系统.
二、大额支付系统大额支付系统主要处理金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务.
大额支付指令逐笔实时发送,全额清算资金,主要为各银行机构和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务,是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施.
大额支付系统具有高效的支付清算服务功能、灵活的风险管理功能和高效的货币政策传导与金融市场资金清算功能.
三、小额支付系统小额支付系统主要处理借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务.
支付指令批量发送,轧差净额清算资金,主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务.
小额支付系统支持各种支付方式的处理,实行7伊24小时连续运行,且具有完备的风险防范措施.
四、网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统主要处理客户通过在线方式办理的金额在5万元以下的跨行支付业务,实行7伊24小时连续运行.
以该系统为依托,客户通过商业银行的网上银行可以足不出户地办理多项跨行业务,并可及时了解业务的最终处理结果.
网上支付跨行清算系统提高了跨行支付效率,便利客户的财富管理,拓展了电子商务的业务范围,对支持并促进我国电子商务的快速发展也发挥了重要的基础作用.
211第六章支付结算五、人民币跨境支付系统人民币跨境支付系统(CIPS)是为其参与者的跨境人民币支付业务等提供资金清算结算服务的系统.
CIPS分两期建设,CIPS(一期)已于2015年10月8日上线运行,具有以下主要特点:一是采用实时全额结算方式处理客户汇款和金融机构汇款两类业务,支持跨境货物贸易和服务贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务.
二是各直接参与者一点接入,集中清算业务,缩短清算路径,提高清算效率.
三是采用国际通用ISO20022报文标准,采纳统一规范的中文四角码,支持中英文传输,在名称、地址、收费等栏位设置上更有利于人民币业务的自动处理.
四是运行时间覆盖欧洲、亚洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区.
五是为境内直接参与者提供专线接入方式.
CIPS(二期)将采用更为节约流动性的混合结算方式,提高人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率.
六、城商行支付清算系统城商行支付清算系统是一个以城市商业银行资金清算中心(以下简称清算中心)为核心,清算中心和各城市商业银行(以下简称城商行)之间的专用网络为基础,连接各城商行的行内系统,以电子支付清算业务为重点,城商行行内柜面系统、支付机构等各种交易渠道为手段,在城商行与城商行、城商行与其他金融机构、城商行与支付机构之间,实现7伊24小时服务、实时支付指令传送和资金清算的综合性电子支付平台,是城商行之间、城商行与其他金融机构之间加强合作的重要基础设施.
城商行支付清算系统于2010年1月18日上线运行,具有以下主要特点:一是银行间通存通兑业务、网络支付(电子汇兑、密码汇款)业务的资金清算.
二是各类渠道的接入及信息转发.
三是部署一套前置系统可以完成多系统的接入.
四是提供基础的、共享的身份认证和加解密服务.
七、农信银支付清算系统农信银支付清算系统(NCS)是根据全国农村金融机构支付结算业务需311金融知识普及读本(第二版)求,应用现代计算机网络和信息技术开发的、集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台,为所有成员机构提供支付清算和信息服务.
NCS于2006年10月上线运行,实现了对全国农信银机构实时电子汇兑业务的支持,具有以下主要特点:一是支持处理普通贷记业务、实时贷记业务、普通借记业务、实时借记业务、信息服务业务及中国人民银行批准的其他支付业务或信息业务.
二是NCS实现7伊24小时不间断运行,支持成员单位通过营业网点柜面渠道以及自动柜员机、自动存款机、自助终端、网上银行、手机银行、电话银行等电子银行渠道发起支付业务.
第四节摇支付服务组织目前,我国已基本形成了以中国人民银行为核心、银行机构(含财务公司)为基础、特许清算机构和支付机构为补充的多元化支付服务组织.
一、中国人民银行作为中国支付体系建设的组织者、推动者、监督者,中国人民银行肩负"维护支付、清算系统正常运行冶等法定职责,建设运行了第二代支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统等重要业务系统,为金融机构和金融市场提供低成本、高效率的公共清算平台,加速了社会资金周转,推动了经济金融较快发展.
二、银行业金融机构银行业金融机构是为政府、企业和个人提供支付服务的主体.
近年来,银行业金融机构积极适应大数据集中趋势,不断优化行内业务系统,在传统柜台渠道的基础上,大力发展网上支付、移动支付等电子支付,向广大单位和个人提供多层次、差异化和个性化的支付服务.
三、CIPS运营机构跨境银行间支付清算(上海)有限责任公司是经中国人民银行批准设立411第六章支付结算的CIPS运营机构,该机构是公司制企业法人,于2015年7月31日在上海注册成立,负责CIPS运营维护、参与者服务、业务拓展等工作.
四、特许清算机构特许清算机构在特定领域提供清算服务.
为满足特定领域的清算需求,鼓励非现金支付工具的创新和推广,中国人民银行积极培育多元化的支付服务主体.
2002年3月,中国人民银行批准设立中国银联,负责推动跨行联网通用和银行卡普及应用,通过中国银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用.
2002年10月和2006年4月,中国人民银行先后批准设立城商行资金清算中心和农信银资金清算中心,分别办理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票等异地资金清算业务和城市商业银行、农村信用社等银行机构的汇兑、银行汇票等资金清算业务,大大节约了支付平台建设成本.
五、支付机构支付机构在中国零售支付中发挥着重要作用.
近年来,借助电子商务的兴起,支付机构运用互联网、移动通信等新型信息技术,充分发挥自身机制灵活的优势,提供丰富多样的个性化支付产品,并与货币市场基金、银行、保险等紧密结合,为社会公众提供小额、快捷、便民的零售支付服务.
第五节摇农村支付一、农村支付服务环境建设简介中国的支付结算体系由四个部分组成:一是结算账户体系;二是支付结算工具体系;三是支付清算系统;四是支付结算管理体系.
银行账户是办理支付结算业务的基础和门户;各种支付结算工具是转移资金的载体;支付清算系统是最终实现资金清算的渠道;统一的支付结算管理,是我国支付结算体系正常运行的重要保障.
账户、工具、系统、管理这四个密不可分的部分构成了中国511金融知识普及读本(第二版)支付体系的有机整体.
然而,由于我国明显的城乡二元结构特征,构成支付体系的各个组成部分在城乡之间存在明显的发展差异,这里提出一个非常具有中国特色的"农村支付服务体系冶或者"农村支付服务环境冶概念,它的内容就是指我国农村地区的账户体系、支付清算系统、支付工具体系、管理体系.
农村支付服务环境建设就是有关各方共同努力,推动账户普及、系统覆盖、工具应用、管理优化,不断改善农村支付服务体系和环境.
二、推动改善农村支付服务环境的政策措施(一)加强规划指导和组织协调2006年、2009年、2014年,中国人民银行先后印发了《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》(银发也2006页272号)、《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》(银发也2009页224号)、《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》(银发也2014页235号),明确了近年来各阶段农村支付环境建设的目标、措施和保障机制,建立了农村支付服务环境建设联系点制度,探索确立了以点带面、整体推进的思路,不断推进各地建设工作.
(二)大力推进农村支付清算网络铺设,着力打通农村合作金融机构资金汇路2004年,随着中国人民银行大额支付系统的推广和逐步取代现代电子联行,人民银行专门制定并下发了《关于农村信用合作社接入支付系统的指导意见》(银发也2004页250号),针对农村信用社多法人制的特点以及当时其组建省级管理机构的改革尚不到位、多数未建立省内综合业务系统的实际,积极支持和指导农村信用社根据业务处理需要、投资成本与收益相匹配等实际情况,选择采取集中或者远程多点方式接入人民银行跨行支付系统,同时还允许其通过代理方式委托商业银行或人民银行办理支付结算业务.
2006年,批复成立农信银资金清算中心,指导其建设并不断完善农信银支付清算系统,搭建农村信用(联)社、农村商业银行、农村合作银行之间的清算网络,并向村镇银行等其他农村金融机构开放接入.
611第六章支付结算(三)大力推广创新特色支付产品,推动便农零售支付体系发展2005年、2010年,先后组织开展农民工银行卡特色服务、银行卡助农取款服务,为广大金融空白乡镇的农村居民提供家门口式基础金融服务,从根本上提升了金融服务在农村的可得性.
引导推动电话POS、农民自助金融服务机具等各类创新型受理终端在小商品批发市场、农副产品收购、农业产业链等领域广泛应用,减少了现金流通,提高了资金结算效率.
推动金融社保卡、中职学生资助卡、普通高中学生资助卡等在农村地区的应用,加速银行卡向农村公共服务领域渗透.
三、农村支付服务环境发展阶段性成效(一)建立了有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系.
截至2015年末,农村地区累计开立单位银行结算账户1630郾3万户,农村地区个人银行结算账户33郾04亿户,人均3郾55户.
其中,借记卡20郾85亿张,信用卡1郾36亿张;人均持卡量2郾39张.
基本实现家家有账户、人人有卡.
(二)建设了覆盖广大涉农金融机构的支付清算网络体系.
截至2015年末,农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点8郾31万个,代理银行网点3郾23万个,合计11郾54万个,覆盖率为94郾91%.
2015年,农村地区通过人民银行大小额支付系统办理业务10郾91亿笔,金额217郾07万亿元.
农信银资金清算中心支付系统覆盖全国农村金融机构网点近8万家,其中接入的参与者网点41036家.
(三)发展了适用于农村地区的非现金支付工具体系.
一是农村银行卡发行继续快速增长.
截至2015年末,各类银行卡22郾21亿张,人均持卡2郾39张,同比增长28%.
二是农村银行卡受理环境得到显著改善.
截至2015年末,农村地区POS机638郾05万台(其中,转账电话数量301郾59万台),2015年净增105郾17万台,增长19郾74%;万人拥有68郾59台.
三是网上支付、手机支付等新兴支付方式在日常生活缴费、粮棉油畜牧等农副产品收购、农村手机话费缴纳等场景不断应用.
截至2015年末,农村地区网上银行开通数累计3郾56亿户,手机银行开通数累计2郾76亿户,电话银行开通数累计1郾81亿户.
四是票据业务平稳发展.
支票、汇票仍然是农村批发市场、农资交易市场以及711金融知识普及读本(第二版)农村企业重要的支付工具.
四、农村特色支付服务(一)农民工银行卡特色服务为解决大量进城务工的农民工携带现金不便、回乡就地取款难等问题,人民银行于2006年组织实施了农民工银行卡特色服务业务.
该业务将中国银联网络连接到农村信用社和中国邮政储蓄银行网点,使农民工手持任何一张借记卡都可在农村信用社和邮储柜台取款.
根据《中国人民银行办公厅关于印发农民工银行卡特色服务推广工作实施方案的通知》(银办发也2006页163号)和《中国人民银行办公厅关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知》(银办发也2006页293号)的相关要求,国内全部发卡银行均已于2007年2月1日前将普通借记卡对农民工银行卡特色服务开放,每卡每日最高取现5000元.
在收费方面,从2007年2月1日起,进一步降低农民工银行卡特色服务持卡人手续费标准,由原来的按取款金额的1%降至按取款金额的0郾8%,单笔最高收费限额由50元降至20元.
2014年,中国人民银行印发《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》(银发也2014页235号),再次降低了该项业务手续费,按取款金额0郾5%收取,最低1元,最高20元.
截至2015年底,贵州、湖南等24个省(市、自治区)辖内超过5万个县及县以下的农村合作金融机构营业网点、全国31个省(市、自治区)辖内2万个县及县以下的中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务.
自农民工银行卡特色服务开展以来,累计办理业务超过2亿笔,金额达2000亿元.
(二)银行卡助农取款服务当前,农村居民对日常生活小额取现的服务需求非常迫切.
在此背景下,人民银行于2010年3月起陆续在重庆、济南、杭州、长沙和西安等地区试点开展银行卡助农取款服务,即通过银行卡收单机构在乡(镇)、村的指定合作商户服务点布放受理终端,向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务.
2011年,人民银行在总结各地试点经验的基础上,经广泛征求各方意见后,811第六章支付结算正式下发《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》(银发也2011页177号),决定在全国范围内推广银行卡助农取款服务.
2014年,为促进助农取款可持续发展,更好地发挥普惠金融作用,人民银行制定了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,进一步明确银行机构可在助农取款服务点新增汇款、缴费业务.
在开通卡种方面,银行卡助农取款服务针对的也是各行发行的借记卡.
其中,开通跨行交易功能的终端可受理所有银行发行的借记卡,未开通跨行交易功能的终端仅能受理本行发行的借记卡.
在取款限额方面,助农取款额度不超过每卡每日2000元.
在收费方面,对持卡人手续费收取采取"促进可持续发展、适度优惠农民冶的原则,具体实施上各地不完全一致,但基本上对于余额查询和本行同城(不小于地市级行政区划)业务不收取任何费用;异地不超过本行异地汇兑手续费;对于跨行借记卡小额取款业务,跨行取款持卡人手续费标准不超过农民工银行卡特色服务取款手续费标准.
自助农取款服务开办至2015年末,累计办理助农取款业务6郾8亿笔,金额超过2000亿元.
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