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1专题分析:中信银行托管规模飙升余额宝模式为幕后推手信息精粹:【试点民营银行全部筹建阿里谋小存小贷全网络化营运】【首个央行省会支行明确放松限贷:南昌二套房首付降至60%】【银监会:商业银行要大力开发网上银行等新型金融业务】【中国银行业资产增速加快流动性总体充裕】【坏账激增香港银行业面临风险】【共建共有共享共赢:兴业银行打造中小银行服务平台】重要声明:本刊物的信息均来源于公开资料,我们对这些信息的准确性和完整性不作任何保证,仅供参考.
专题分析2014年9月30日发展研究部2中信银行托管规模飙升余额宝模式为幕后推手【参考信息】9月21日"增速放缓"似乎已经成为银行业净利增长的"新常态",然而上市银行的中报还有很多亮点值得探究和解读.
其中,中信银行托管规模的飙升尤为市场所关注.
半年报显示,截至2014年6月末,中信银行资产托管规模3.
35万亿元,较年初增长13116亿元,增幅64%,较去年同期增长18897亿元,增幅129%;半年实现托管收入7.
83亿元,较去年同期增长3.
77亿元,增幅93%.
根据银行业协会统计的数据显示,今年上半年,中信银行托管规模增长1.
3万亿元,增量和增速均位列全行业第一.
据中信银行资产托管部总经理刘泽云介绍,从全球范围看,托管业务本身是银行一个很好的特色业务,JP摩根、美国道富银行、纽约梅隆银行、花旗集团等全球著名托管银行,托管业务收入均已成为银行的重要收入来源(一般占到总收入的40%以上).
而中国资产托管业务开始于1998年,历史相对比较短,市场空间巨大.
该行目前总结提出了创新托管业务的三大平台模式—即电商平台、银行券商平台和集团平台模式.
其中,"余额宝模式"主要通过互联网支付机构销售基金份额.
在余额宝之后,中信银行先后营销并上线了对接京东"小金库"的嘉实活钱包货币基金、对接百度和联通联合开发的"沃百富"富国富钱包货币基金,以及支付宝平台第二期的长城淘金一号债券基金.
"银行券商平台模式"系以银行或券商作为货币基金的发起和销售方,通过以T+0快速赎回为核心创新功能,为客户提供余额理财的模式.
中信银行"薪金煲"项目是该模式的领跑者.
此外,该行先后上线了对接招商银行、中国银行的创新型线上销售货币市场基金.
"集团平台模式"是以大型企业集团作为发起人,以基金直销或第三方支付公司作为销售方,对接货币市场基金实现集团员工代发工资及相关产业链资金余额理财的创新业务模式.
目前,中信银行已上线两家大型企业集团的该类货币市场基金产品.
3刘泽云表示,余额宝模式为该行托管规模的大幅增长做出了较大贡献.
目前,中信银行对与余额宝的合作流程不断优化:成立余额宝专业运作小组,与天弘基金公司建立定期沟通机制;提高清算、估值频率,满足客户需求;保证开户时效;根据不同条件提高营运处理效率.
【分析点评】当前经济下行、银行业净利增速普遍放缓的大背景下,中信银行通过创新托管业务的三大平台挖掘新的利润增长点,取得了良好成效,值得各家商业银行借鉴.
【参考链接】中信银行托管规模飙升余额宝模式为幕后推手【试点民营银行全部筹建阿里谋小存小贷全网络化营运】9月29日,银监会再公布两家民营银行获得筹建的批复:"同意在浙江省杭州市筹建浙江网商银行"、"同意在上海市筹建上海华瑞银行".
至此,今年3月份银监会确定的首批五家民营银行试点方案,全部开始"动工".
7月份,腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人,在浙江省温州市设立的温州民商银行,以及华北、麦购为主发起人,在天津市设立的天津金城银行同时获得银监会批准筹建.
而9月29日获批的两家,则是与上述三家同时出现在今年3月份银监会确定首批五家民营银行试点方案名单中的"种子选手".
阿里负责筹建的民营银行,在首批获准筹建的名单中缺席,让更多人引发猜想.
此次获准,更多的细节终于落地.
作为主发起人,小微金服表示,网商银行是一家互联网商业银行,将立足于互联网,充分利用互联网思想和技术,通过大数据分析,去服务草根消费者和小微企业,拓宽网络商业的边界.
小微金服副总裁俞胜法表示,小微金服自筹备以来一直定位于做平台和生态,致力于用金融云技术、大数据去支撑互联网金融的战略未来.
网商银行作为小微金服生态的一部分,会采取全网络化营运,为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品.
信息精粹4而此前申报计划的小存小贷模式也最终确定.
据俞胜法介绍,网商银行会坚持小存小贷的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求,具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品.
【首个央行省会支行明确放松限贷:南昌二套房首付降至60%】9月29日,中国人民银行南昌中心支行发布《关于调整南昌市差别化住房信贷政策的通知》,进一步支持放松房贷.
二套房首付从70%降到60%,即日起实施.
这是首个央行省会支行发文明确放松限贷.
央行南昌中心支行表示,为促进南昌市房地产市场平稳健康发展,应南昌市人民政府的请求,调整南昌市差别化住房信贷政策.
各金融机构要在10月10日前,书面报告执行情况.
【银监会:商业银行要大力开发网上银行等新型金融业务】在近日举办的2014年股份制商业银行行长联席会上,中国银监会副主席阎庆民强调,股份制商业银行要深化改革创新,充分利用先进技术手段大力拓展网上银行、手机银行和自助设备,开发新型金融业务.
阎庆民说,股份制商业银行要将发展从"规模速度型"转向"质量内涵型",对外提升银行的服务质量,对内提高银行的资产质量;探索新的经营模式,开辟新的业务增长点和盈利渠道;主动革新风险管理手段,用现代信息科技系统实现资产存量和增量的管理,并加快业务、产品、服务和技术的革新.
在风险防控方面,阎庆民强调,股份制商业银行要全力化解部分敏感行业风险,加快不良贷款核销;注意平台贷款结构变化的风险;着力防范联保互保风险.
据银监会统计,截至2014年6月末,全国12家股份制商业银行占银行业金融机构资产总额的18.
52%,同比上升0.
5个百分点;平均资本充足率10.
92%,同比上升0.
5个百分点.
【二季度中国银行业资产增速加快流动性总体充裕】银监会近期发布了2014年二季度我国银行业运行情况统计数据,总体来看我国银行业继续保持了稳健运行.
截至2014年6月末,我国银行业资产达167.
2万亿元,同比增长15.
9%,保持了较快增长.
同时,商业银行不良贷款率延续了上升态势,较第一季度提高了0.
04个百分点,达到1.
08%.
但考虑到目前我国商业银行拨备充足,盈利较好,资本充足率较高的情况,银行不会因贷款质量恶化而发生信用危机.
近期银行资产增速出现较快增长包括以下两方面主要原因:一是信贷增长较快.
据中国人民银行统计显示,上半年我国银行机构人民币贷款增加了5.
74万亿元,其中仅6月份就增加了1.
08万亿元,同比多增2165亿元,贷款的较快增长推动银行资产增速出现反弹.
二是非信贷资产也出现快速增长.
6月末本外币贷款同比增速仅为13.
7%,低5于同期银行业机构总资产15.
9%的增长速度,这表明银行非信贷资产二季度也出现了较快增长.
2014年二季度末,商业银行流动性比例为47.
52%,较上季末上升1.
23个百分点,远远高于《商业银行法》25%的规定.
存贷款比例为65.
40%,较上季末下降0.
49个百分点.
银监会已经发布了新的监管规定,自今年7月起对存贷比指标进行调整,因此6月份数据是最后一期按照原办法计算的存贷比数据.
人民币超额备付金率2.
50%,较上季末下降0.
03个百分点,总体保持平稳.
与去年6月份出现的"钱荒"形成明显对比,本期银行间同业拆借月加权平均利率等市场利率总体低于一季度,银行流动性总体充裕.
【坏账激增香港银行业面临风险】在多年向中国内地扩大贷款后,香港银行业坏账水平上升,促使一些分析师担心香港小型银行可能需要补充额外资本.
华尔街日报报道,在市场预期香港金管局将跟随美联储在明年升息,且中国经济增速下滑挤压银行收益,香港银行业坏账水平可能上升.
穆迪亚太区金融机构部董事总经理StephenLong表示,预计未来几年我们会看到香港银行业面临更具挑战的环境.
过去一年多来,穆迪一直维持香港银行业体系负面展望.
因香港金管局采取紧盯美元的联系汇率制度,中国客户利用香港的低利率从香港银行业借款.
去年香港银行体系资产中有1/5是对中国内地的贷款,较2012年的16%有所上升.
截至7月份,香港银行业贷款总数同比增长15.
5%,自2010年以来平均每年增长21%,远高于香港经济增速.
据香港统计局,香港去年经济增长2.
9%.
虽然借款增长导致香港银行业坏账上升,但香港金管局表示,香港银行业不良贷款率依然很低,仅0.
45%.
截至7月底,包括中国银行香港分行、东亚银行、大新银行、恒生银行和永亨银行在内的香港五家银行给中国内地企业的贷款中,不良贷款率为0.
69%,远高于0.
31%的整体不良贷款率.
中银香港整体贷款中,不良贷款率为0.
29%,但对中国内地的贷款中,不良贷款率高达0.
90%.
因对中国内地的不良贷款率从0.
15%升至0.
59%,东亚银行的不良贷款率从0.
09%升至0.
44%.
东亚银行约有46%的贷款是贷给中国内地的.
据Macquarie分析,汇丰银行的子公司恒生银行对中国内地的敞口较小,只有10%的贷款是借给内地的,其总体不良贷款率下降至0.
18%.
香港规模稍大的银行虽然不会让自己的贷款账目看起来很难看,却也和小银行一样,在近几年增加了对中国内地的敞口.
渣打银行香港分行的不良贷款率从0.
43%上升至0.
49%.
该行发言人表示,银行的贷款组合稳定,不良贷款率上升主要是涉及青岛港骗6贷案的那部分资金影响.
分析师表示,香港的银行很容易受到中国深受打击的制造企业和房地产相关公司命运的攻击,特别是小银行.
Macquarie分析师IsmaelPili表示,香港的小银行可能最终需要向市场寻求增资,当然不包括汇丰银行或渣打银行这类大银行.
【共建共有共享共赢:兴业银行打造中小银行服务平台】9月29日,兴业银行银行合作服务中心副主任王华在"2014年中国中小银行发展高峰论坛暨第三届最佳中小银行评选颁奖典礼"中发表了关于构建共建、共有、共享、共赢为合作理念建设的银银平台的演讲.
据王华称,银银平台致力于为全国中小银行包括城市商业银行、农村金融机构等提供从业务、科技到金融产品的全方位服务.
目前,兴业银行在支付结算、融资服务、资本及资产负债结构优化服务、资金运用、资产管理以及科技管理合作输出方面都具有明显的比较优势.
通过三个极具特色的抓手——网络、平台和科技输出,银银平台已在全国广泛地为中小银行服务.
从三大产品的作用来看,合作银行通过加入银银平台结算网络,可以将服务渠道延伸至全国,改善用卡、用折环境,提升客户服务能力和品质,这也契合国家大力提倡的发展普惠金融、践社会责任的理念.
网络即结算网络,是兴业银行与合作行共同建立的为客户提供存取款转账服务的网络.
银银平台经过多年拓展,已形成覆盖全国主要省份和经济中心城市的庞大柜面互通网络,联网合作银行达235家,涵盖全国性股份制银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行等,连结网点数超过33000多个.
平台即"钱大掌柜",是兴业银行通过整合行内外财富管理产品资源,致力于为客户提供一站式财富管理服务,包括"掌柜钱包"、理财超市、银证转账、代理贵金属交易、基金超市、信托超市等,未来还将引入更多合作银行的理财产品,其他优质资产也可以通过合适的方式包装放到这个平台上进行销售,客户通过比较分析可以购买更多满足于自身需要的金融产品.
截至目前,兴业银行银银平台理财产品销售量达8500亿元,其中"钱大掌柜"承担了30%以上的销售额.
科技输出方面,银银平台依托兴业银行在信息科技建设领域的优势,为合作银行及其发起设立的村镇银行提供信息系统建设和托管运维服务,信息系统建设高起点、高标准,系统运行高效、稳定,全面提升合作银行金融信息化建设水平和IT治理能力,并提供全程培训和业务指导,输出完整业务流程和解决方案支持.
兴业银行目前已累计为7近90家城商行和村镇银行提供科技服务,签约客户已达200多家,成为商业银行信息系统最大的供应商.
特别值得一提的是,2014年7月,兴业银行"面向银行业金融机构的金融云服务平台建设及应用推广"项目经银监会推荐,还荣获国家发改委2014年云计算工程专项资金支持.