房贷压力测试银监会要求银行每季进行压力测试

银行业最大能承受房价下跌多少成？

银监会主席刘明康近日在接受采访中称根据压力测试的结果，即使房价下跌5成，银行业也能够承受。


　　
　　为了防范房地产贷款的风险，银监会今年2季度进行了新一轮的房地产贷款视频：银监会主席称银行业能承受房价下跌5成媒体来源：CCTV新闻频道压力测试，在专访中刘明康首次透露了，房贷压力测试的结果，即使房价下跌五成，银行业也可以承受，也就是说银行业不会被房地产裹挟。


　　　　
　　刘明康(中国银监会主席)：压力测试的结果告诉我们，就是最坏的情况，就是房价下跌50%、30%，跌掉三成、五成，这种情况，我们的不良贷款都可以承受，银行业不存在着，被房地产商挟裹这一说，不存在。


　　
　　解说：国家统计局的数据显示，今天上半年全国房地产开发投资26250亿元，同比增长32.9%，而央行刚刚公布的数据显示，上半年主要金融 机构及农村合作金融机构，外资银行等，人民币房地产贷款累计新增额是7912亿元，同比少增了5985亿元，也就是说来自银行的贷款，在房地产开发投资中的比例在下降，目前占比是30%。


　　
　　刘明康还表示，到去年底，我国商业银行整体加权平均资本充足率12.2%，资本充足率的提高正在不断提高银行抗风险的能力，对房贷进行下跌压力测试，不代表银监会对房地产走势的判断，但是测试的结果，将加强各家银行落实房地产调控政策的信心。


　　
　　刘明康：我们现在的拨备已经有1万3千亿，足以抵挡房地产市场上面因为调控使得房价理性回归所带来的近期和中短期当中的风险，从长远来讲，对房地产市场的科学调控，对银行是个福音。

深圳现在的房价是多少？一般白领的工资是多少？一份房贷压力怎么样？

在深圳，如果你现在还没有买房子，假设你想要个100平米左右的房子住，你肯定会考虑：买还是租？ 　　简单算一下，100平米的新房（普通），按现在的通行价格（福田/南山/罗湖），至少也得要150万，首付30万，供20年，月供8680元（等额本息还款法），这个月供按收入的大约50%承担（已经是很危险的月供了），也就是你的家庭月收入要在17000以上，才能够供得起这个房子。

　　假设你的家庭月收入为17000，用月供的三分之二租房子，即5786元每月，对你来说，这个房租压力不会太大（收入的1/3），你可以租到非常好的豪宅（参考：东海花园，香蜜湖-农科，东海花园，小高层，三房两厅，120平，6000元/月，中原地产，2007-07-11） 　　如果买这样的豪宅，你的压力会非常大（参考：东海花园，交通便利，带阳台，香蜜湖-农科，东海花园，小高层，三房两厅，123平米，250万，创辉租售，2007-07-11），如果买，首付3成即75万，月供12658元，还未计算其他的购置税费、中介费，等等等等。

　　换句话说，如果你放弃买那个100平米的普通住宅，你可以省下首期30万，省下每个月的月供8680-6000=2680元（20年即64320元），并且能租一个你根本不敢买的120平米的东海花园的豪宅！ 　　如果你将省下的30万和每个月的2680元进行没有风险的存款和国债投资，按现行利率计算，20年后，你的收益将会是150万元左右。

　　如果你没有17000元每月的家庭收入，租这样的豪宅显然压力过重。

你可能会考虑租一个与你买房大致相当的普通的、比较好的100平米住宅，相对便宜，那么你大概要付出3000/月的租金（参考：益田村3房100平方，豪装全家私电，福民石厦，益田村，高层住宅，三房两厅，100平米，2800元，创道地产，2007-07-12） 　　当然你的家庭收入应当在9000元/月以上，否则没有办法住3000/月的花园小区，只能去住农民房。

说得不好听、直白一点，以你这样的家庭收入，完全没有必要考虑买房还是租房，因为你根本就已经被房价淘汰，除了租房，别无选择。

　　同样是100平米的房子，当然租的不是新房，但是你不需要为装修花钱伤脑筋，这里的环境还不错，配套还算成熟，住的舒适程度应当不会差太多。

那么相对你买房，你可以节省30万的首期和每个月5680的月供，如果你将省下的30万和每个月的5680元进行没有风险的存款和国债投资，按现行利率计算，20年后，你的收益将会是250万元左右。

　　以上是静态的计算，没有算上利率的变化和通货膨胀、通货紧缩的变化，这些是不可知的，难以预测。

不过今年有明显的通货膨胀，随之而来的再次加息的脚步也越来越近。

可以看到的是由于经济形势严峻，国家应当不至于放任通胀，以免爆发全面的滞涨，因此货币回笼和银根紧缩等调控正在进行，比如特别国债的发行，连续加息等等。

个人认为通货膨胀大致会拉回国债利率的收益附近，否则经济危机将如影行随。

　　据此计算，如果你放弃按现价购买100平米、价格为150万元的普通住宅，转而通过租房节省的收益150万（租豪宅6000/月）/250万（租普通住宅3000/月），你可能损失所有的利息，最后省下来的钱相当于现在的购买力大约94万（租豪宅6000/月）/166万（租普通住宅3000/月）。

　　唯一的不足是你还是没有在深圳买房子，最后可能揣着鼓鼓的腰包（你挣的钱和你节省的钱），随便掏一把，把乡下的房子翻修一下，买个新车，告别深圳，开回乡下养老去了。

　　而你如果买了那个房子，你可能仍然在深圳，终于还完了贷款，长长的出了一口气，发现20年来，自己买的房子已经很老气了，口袋里却没有什么多余的钱再买一套新房子。

　　结论非常明显，大家都是明白人，难怪现在深圳的房子已经进入了“干炒”阶段！ 　　受金融危机影响,深圳一些白领眼睁睁看着自己的工资缩水,不得不想方设法节省各种生活开销。

不少白领将租房标准一降再降,把原来租住的多房多厅换成了一房一厅或单身公寓,有的还寻求与他人合租,这样每个月能节省好几百元。

　　9月5日前后，是深圳各家商业银行向深圳银监局提交房贷压力测试报告的日子。

　　房贷压力测试就是在房价下跌、利率上升等因素影响下，分析银行的系统性风险。

如果说深圳银监局7月底公布的0.79%的深圳整体房贷不良率，只是给金融市场打了一针镇定剂的话，那么，压力测试的最终结果将是考验商业银行集体抗风险能力的风向标。

　　参加房贷压力测试的某第三方公司给出的结论是，风险主要集中在2007年下半年发放的房贷，风险主要分布在深圳关外和南山区房价跌幅较大的区域。

目前来看，风险没有想象的那么严重，但由于调控尚未结束，真正的大考最早是在本年底，并可能延续到明年。

什么是贷款压力测试？

压力测试就是设定一定的悲观条件，看此等情景下，企业的财务状况。

贷款压力测试就是设定贷款者的市场份额减少或收入减少等条件，对财务状况的影响，从而测定其还款能力如何，以此评定风险多少。

这个也是评级的一部分。

业内支招：如何挑选到满意的婚房

>>关键词之三：半小时 说了价格和户型，位置呢？关于地段的选择，在某种程度上，是最最重要的。

因为它不仅关系到居住的方便和舒适度，还影响到房子的升值潜力。

建议新人们可以参考两人的上班地点，尽量挑选距离两地的车程在半小时内的地区。

太远的，建议放弃，尤其是在大城市，以后的堵起车来有你发不完的牢骚。

在环境配套方面，除了生活必须的超市、菜市场外，最关键的是要考虑将来孩子入园、上学的问题。

如果接老人来同住，小区周边至少要有一家社区医院。

银监会要求银行每季进行压力测试

《商业银行流动性风险管理指引》日前正式下发到各银行业金融机构，监管机构对银行流动性管理提出了更高的要求。

“《指引》将有望在今年年底前实施，商业银行最迟在2010年达到《指引》要求。

以后商业银行将每季度进行一次常规压力测试，每年4月底前向银监会报送上年度流动性管理管理报告。

”《指引》规定，商业银行应根据本行经营战略、业务特点和风险偏好测定自身流动性风险承受能力，并以此为基础制定流动性风险管理策略、政策和程序。

而流动性风险管理应涵盖正常情况和压力状况下银行的表内外各项业务。

银监会要求商业银行资产负债管理应遵循分散化原则，一方面应定期监测交易对手和自身的偿债能力指标状况，当相关指标显示交易对手偿债能力下降时，要及时调整对交易对手的融资授信额度；当相关指标显示自身偿债能力下降时，需要及时调整资产负债结构，提高债务清偿能力。

另一方面，商业银行应提高核心负债占总负债的比重，提高流动性来源的稳定性，并减少对波动较大负债的依赖。

商业银行应持续关注大额资金提供者的风险状况，并制定存款集中度触发比率。

商业银行应加强对未提取的贷款承诺、信用证等或有资产与或有负债管理。